Государственная программа ипотечного кредитования: как оформить, кому положена

Последние изменения: Январь 2022

Государственный ипотечный кредит направлен на решение проблемы с жильем, обеспечивая льготой при оформлении и дальнейшем обслуживании долга. Кредитор, предоставляя крупную ссуду, выдвигает требования, направленные на снижение финансовых рисков в связи с возможной невыплатой долга. Одним из главных оцениваемых критериев является подтверждение платежеспособности и высокого заработка, а также наличие средств для первоначального взноса. Подобные условия ограничивают число заемщиков, и делают обычную ипотеку недоступной для работников бюджетной сферы, молодых и малообеспеченных семей.

Следует разобраться в особенностях предоставления ипотеки с господдержкой, что это такое, и какие возможности дает.  Будущим заемщикам придется проявить активность, а также выдержку, ведь согласование льготного займа проходит несколько этапов.

Привлечь дополнительное финансирование из бюджета и низкую гарантированную ставку смогут лишь отдельные категории заемщиков, определенные согласно федеральному законодательству.

Основные моменты ипотеки с господдержкой

Используя часть активов ПФР, государство реализует социальные жилищные программы, направленные на адресную помощь самым уязвимым категориям граждан. Государственная поддержка ипотеки реализуется в виде частичного финансирования покупки, а также гарантированно низкого процента по ипотеке, привлечения части бюджетных средств в качестве первого взноса или для частичной оплаты имеющихся жилищных займов.  Каждый из проектов имеет свои особенности, связанные с подтверждением соответствия определенным параметрам. Схема оформления ипотечных кредитов с государственной поддержкой, в большинстве случаев, схожа.

Намереваясь воспользоваться льготными условиями, необходимо, для начала, уточнить, какой проект подходит заемщику, какие меры необходимо предпринять предварительно.

Государственная программа ипотечного кредитования населения реализуется как часть мер, направленных на:

Формы реализации

Цель любого государственного ипотечного кредита – обеспечение людей жильем на приемлемых условиях, с учетом ограниченности финансовых ресурсов и заработка. Свою функцию государство исполняет в виде компенсирования части выплат, снижая общую задолженность по кредиту.

Пути реализации программ господдержки:

Разновидности госпрограмм

Перечень программ постоянно корректируется, в соответствии с меняющимися потребностями общества. Рекомендуется отслеживать появление новых возможностей и проектов по жилищному субсидированию. В 2018 году список актуальных программ расширился. Появились новые предложения, касающиеся семей, в которых воспитываются дети.

В настоящее время действуют следующие направления ипотечной господдержки:

Каждое из направлений имеет свои особенности и предназначение, в которых следует разобраться подробнее.

Молодая семья

Для молодых пар, испытывающих жилищные проблемы, существует возможность получить субсидию на приобретение недвижимости, как через ипотечное кредитование, так и без привлечения заемных средств.

Граждане, кому положена льгота по ипотеке, подтверждают:

1. Наличие законного брака.
2. Возраст моложе 35 лет.
3. Постановку на учет по улучшению жилья (признание статуса «нуждающиеся»).

Размер компенсации зависит от численности семьи:

1. Бездетной паре выделяется субсидия в размере 35%.
2. Семье, в которой воспитываются дети – 40%.

Если ребенка воспитывает одинокий родитель, семья имеет статус неполной, сохраняя при этом права на господдержку.

Военная ипотека

Лица, находящиеся на военной службе с 2005 года, получают право на участие в программе «Военная ипотека», предполагающую предварительное накопление на специальном счету (НИС) средств согласно действующему законодательству. В течение трех лет средства копятся на счету, а по прошествии установленного периода появляется право на использование накоплений.

Программа работает в отношении военнослужащих, которые могут подтвердить:

Социальные льготы по ипотеке

Не обязательно быть молодой парой или принадлежать к определенной профессиональной сфере, чтобы получить господдержку при приобретении недвижимости. Если гражданин признан нуждающимся, льготная ссуда становится доступной и ему.

Социальная ипотека выдается при наличии двух важнейших условий: удовлетворять критериям банка и иметь статус нуждающегося в улучшении жилья.

Три направления государственной поддержки охватывают широкие слои населения, живущих в условиях, не соответствующих общепринятым нормам:

1. Выделение недвижимости из соцфонда, с возможностью покупки по ценам в полтора раза ниже, чем среднерыночная стоимость аналогичного жилья, с правом получения рассрочки платежа.
2. Компенсация первого взноса по ипотеке.
3. Обеспечение гарантированно низкой ставки.

Успех в реализации программы зависит от выполнения следующих условий:

Поддержка молодых ученых и работников образования

При поддержке правительства и ЦБ РФ появилась программа, направленная на решение жилищных проблем работников научной или образовательной сферы. В рамках льготного кредитования данные граждане получают особый сертификат, который может быть использован как часть финансирования кредитной покупки.

Требования к кандидатам на льготу:

1. Возраст менее 35 лет (для докторов науки максимальный возраст равен 40 годам).
2. Признание семьи заемщика в статусе нуждающихся, что подтверждается постановкой на учет.

Средства от государства могут быть направлены на оплату первого взноса, либо на погашение ипотеки (основного долга и процентов).

Семейный сертификат

Семьи, в которых родился второй ребенок, должны взять т.н. «семейный сертификат», более известный как материнский капитал.  Средства расходуются по строго ограниченным целям: образование, накопление пенсии, решение жилищных вопросов. Последнее направление – самое востребованное, что подтверждается статистикой обращений.

На 2018 год зафиксирована сумма средств на сертификате в размере 453 тысячи рублей. С помощью государственных средств семьи строят и покупают квартиры и дома. Надзорным органом, контролирующим процесс получения и целевого направления средств, является ПФР.

В зависимости от потребностей, семья тратит капитал на погашение действующей ипотеки или внесение первого взноса по новому жилищному кредиту. В дальнейшем, после полной выплаты ипотеки, заемщик оформляет обязательство о выделении доли по материнскому капиталу в составе общей собственности.

6%-ная ипотека для многодетных

В рамках программы, направленной на стимулирование рождаемости и улучшении демографии в стране начала 2018 года была утверждена новая программа, по которой государство гарантирует сохранение процентной ставки на уровне 6%. Процентная переплата свыше 6% будет компенсирована из госбюджета.

Условия программы:

Условия ипотеки с господдержкой

Если стало очевидным, что самостоятельно решить вопрос с обеспечением семьи жильем невозможно, есть шанс получить льготу от государства в рамках одного из реализуемых в 2018 году направлений.

Реализация права на государственную ипотеку зависит от соблюдения нескольких ограничений:

1. В госпрограммах участвуют строго определенные банки.
2. Большинство проектов (особенно среди новых программ) рассчитаны на первичный сектор недвижимости. Это позволяет решать сразу два вопроса: помощь нуждающимся семьям в приобретении комфортного жилья и стимулирования спроса на услуги застройщиков.
3. Строго определенное число строительных компаний, задействованных в госпрограммах. Застройщик должен иметь государственную аккредитацию, отличающийся надежностью и прозрачностью деятельности. Застройщик работает с определенными банками, в которых реализуются многие соцпроекты правительства.
4. Для покупки с поддержкой от государства необходимо обладать определенными сбережениями. Размер минимального взноса снижен со стандартных 20% до 10-15% от стоимости жилья.
5. Ипотека в отечественной валюте. Программы, поддерживаемые российским правительством, рассчитываются исключительно кредитным продуктам в рублях. Валютные ипотеки по государственной ипотеке недоступны.
6. Величина процентной переплаты устанавливается в зависимости от выбранной программы, за исключением ипотеки для многодетных, где процент, начисляемый банком, контролируется и обеспечивается государством на уровне 6%. Остальные ипотеки рассчитываются исходя из 8-11% годовых.
7. Проекты поддержки социально незащищенных граждан предусматривают необходимость признания статуса «нуждающихся в улучшении» с проживанием в условиях, не соответствующим общефедеральным нормам. В силу больших различий в регионах, на местном уровне могут действовать свои нормативы. При отсутствии иных определений на уровне субъекта Федерации придерживаются следующих норм: на одинокого гражданина – не менее 32 кв. м, на семью из 2 человек – не менее 48 кв. м, на многодетных – жилплощадь из расчета по 18 кв. м на каждого нового члена семьи.

Следует учитывать, что некоторые проекты государства находятся исключительно в ведомстве федеральных структур, другие – зависят от ситуации в регионе и принятых местных законодательных актов.

Особенности процедуры получения государственной ипотеки

Если принято решение оформить ипотеку с поддержкой от государства, нужно быть готовым к длительному и многоэтапному процессу. При должном упорстве и наличии желания есть шанс добиться выгодного кредитования, даже при наличии скромных заработков и минимальных накоплениях.

Схема действий, как оформить государственный ипотечный займ, выглядит следующим образом:

1. Тщательное изучение социальных проектов, утвержденных на федеральном и местном уровнях. При поиске программ следует исходить из своего материального положения, возраста, профессиональной принадлежности, численности семьи и иждивенцев и т.д.
2. Уточнение в местной администрации или компетентной госструктуре условий реализации программы (муниципалитет, Пенсионный фонд, органы соцзащиты и т.д.)
3. Подтверждение статуса, необходимого для использования господдержки (для материнского капитала – получают семейный сертификат, для социальной ипотеки – обретение статуса «нуждающихся в улучшении условий проживания»). Предварительный сбор документов.
4. После получения подтверждения о возможности применения льготы обращаются в банк для оформления льготной ипотеки (обращают внимание на банки, работающие с госпрограммами).
5. Когда банк даст согласие на оформление, одобрив заявку, выбирают подходящее жилье.
6. В органы, ответственные за перечисление государственной субсидии, обращаются после того, как банк подпишет ипотечный договор на условиях, предполагающих участие в госпрограмме.
7. Рассмотрев заявку на реализацию льготы, государственные органы сообщают свое решение, и при полном соответствии требованиям, перечисляют средства.
8. Так как получить всю сумму по государственной ипотеке нельзя, оставшаяся часть погашается гражданами самостоятельно, а жилье переходит в собственность.

Банки, участвующие в программе господдержки ипотечного кредитования в 2018 году

Есть строгий перечень, в каких банках действует государственная ипотека. Финансовые учреждения, сотрудничающие с государством по социально-ориентированным проектам, представлены крупными банками федерального значения. Большая часть из них является государственными финансовыми структурами, имеющих отличные показатели стабильности и надежности, с прозрачной схемой расходования средств.

Вхождение в число участников социальных проектов является для банка дополнительным подтверждением их высокого статуса и дает большие преимущества в расширении клиентской базы за счет различных слоев населения. В свою очередь, финансовая структура, подтверждая готовность реализовать социально-значимые проекты, гарантирует соблюдение установленных законодательством РФ положений.

Среди банков, наиболее активно продвигающих ипотечные кредиты с государственным финансированием, стоит отметить Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Финансовые организации, существенной долей акций которых владеет государство, гарантируют ставки, сроки, условия, анонсируемые в различных проектах правительства.

К числу популярных программ относятся следующие:

Список банков, участвующих в госпроектах, представлен и другими финансовыми структурами. Выбор конкретного банка зависит от программы, в которой намерены участвовать граждане, исходя из своего социального статуса и соответствия предъявляемым параметрам.

© 2022 zakon-dostupno.ru

[adsp-pro-3]

---