Последние изменения:
Приобретение жилья на первичном и вторичном рынке за счёт ипотечного кредитования давно вышло из категории мифов и стало реальностью для среднестатистических россиян. Снижение ставок по ипотеке в текущем 2019 году явилось следствием снижения ставки Центробанка и повышения степени доверия ведущих коммерческих финансовых учреждений к кредитованию обычных граждан.
Падение ставки ЦБ и рефинансирование
За последние пять лет квартирный вопрос смогли решить порядка 30 млн. соотечественников, а порядка 20 млн. продолжают рассматривать единственно возможным вариантом для приобретения жилья – ипотечное кредитование. Снижение процентной ставки по ипотеке приобрело массовый характер с лета текущего 2019 года, о чём объявили поочерёдно 20 крупнейших финансовых организаций. Понижение ипотечной ставки стало возможным благодаря помощи со стороны Центробанка, активно смягчающим кредитно-денежную политику.
Так с начала года ключевая ставка с 7,75% постепенно снижалась по периодам:
- с 17.06.2019г. – 7,5%;
- с 29.07.2019г. – 7,25%;
- с 06.09.2019г. – 7%.
В перспективе ожидается дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ до конца текущего года, что отразится снижением процента по ипотеке. У граждан возникает вопрос, стоит ли приобретать жилищный кредит или существует смысл подождать дальнейшего падения? По мнению финансистов, привязываться следует к событию, послужившему объективной необходимостью приобретения индивидуального жилья, а не к ставке, достигшей минимального показателя, за последние пять лет. Спрогнозировать дальнейшее падение или повышение невозможно.
Процедура доступна клиентам:
- обладающим высокой платежеспособностью и устойчивым финансовым положением;
- имеющим чистую кредитную историю с отсутствием просрочек по погашению платежей в соответствии с графиком;
- не меняющим последнего работодателя на протяжении полугода;
- находящимся в возрастном интервале на момент последнего перед рефинансированием взноса от 21-ого до 65-ти лет.
Прибегнуть к оформлению процедуры выгодно, когда будет снижена процентная ставка по ипотеке не менее, чем на 2-4% годовых. Иначе вместо выигрыша рефинансирование приведёт к дополнительным расходам.
Причины снижения и ставки
Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.
Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:
- Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:
- молодых семей;
- военнослужащих;
- молодых учёных;
- жителей Дальнего Востока.
- Падение ставок на финансовом рынке вследствие снижения ключевой ставки Центробанка, послужившего основанием пересмотра кредитных ставок ведущих банков при покупке строящегося и вторичного жилья представлены в таблице:
| Название банка | Минимальная ставка, % | Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости | Срок кредитования, лет | Минимальная сумма, млн. руб. |
| Сбербанк | 8,1 | 20 | До семи | Не ограничена |
| Промсвязьбанк | 8,7 | 15 | 3-25 | 7 — до 31.08.2019 |
| Открытие | 8,9 | 20-для аккредитованных объектов застройщиков | 3-30 | 4 |
| Возрождение | 9 | 20 | 3-30 | 3 |
| Россельхозбанк | 9,2 | 20 | До тридцати | 3-до 01.10.2019 |
| Уралсиб | 9,2 | 15 | 3-30 | 5 |
| ВТБ | 9,2 | 20 | До тридцати | Не ограничена |
| Райффайзенбанк | 9,29 | 20 | 1-30 | 7 – до 30.09.2019 |
| Альфа-Банк | 9,29 | 20 | 3-30 | Для отдельных застройщиков |
| Банк Дом РФ | 9,5 | 30 | 3-30 | Для отдельных объектов |
| Связь-банк | 9,7 | 15 | 3-30 | Не ограничена |
| Газпромбанк | 9,8 | 20 | До тридцати | 10 |
| Юникредит | 10,05 | 20 | 1-30 | 5 – при подаче онлайн заявки |
| Росбанк Дом | 10,25 | 20 | 3-25 | 6 – до 31.12.2019 |
| Абсолют банк | 10,75 | 20 | До тридцати | Рассмотрение заявки онлайн |
- Перекредитование, связанное с рефинансированием или пересмотром договорных условий вследствие документально подтверждённого ухудшения материального положения в результате действия обстоятельств, не связанных с личностью заёмщика:
- потерей работы по причинам, исключающим нарушение норм трудового законодательства и проявленную инициативу клиента;
- физической смертью единственного кормильца;
- снижению уровня среднедушевого дохода более, чем на 20 %;
- длительному пребыванию на листках по временной нетрудоспособности сроком свыше двух месяцев подряд;
- получения инвалидности 1-ой или 2-ой группы.
Способы снижения
Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.
Подача заявления
Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.
Как правило, для одобрения банками устанавливается ряд требований:
- отсутствие задержек по платежам;
- дата выдачи кредита не ранее года назад;
- остаток непогашенной суммы составляет не менее полумиллиона рублей;
- отсутствие реструктуризации по выданному кредиту.
Реструктуризация задолженности
Оформление реструктуризации долга возможно при наличии объективных причин, подтверждённых документально:- сокращение штатов или увольнение по причине ликвидации предприятия или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя;
- призыв на прохождение срочной службы в Вооружённых силах;
- выход в декретный отпуск с сопутствующим уменьшением уровня среднего дохода в связи с увеличением количества иждивенцев;
- проблемы со здоровьем, ограничивающие возможность дальнейшей трудовой деятельности и приведшие к уменьшению дохода.
Обращение в суд
Пересмотр кредитного договора и снижение процентов по ипотеке в судебном порядке возможно в двух случаях:
- незаконное увеличение процентных ставок, не предусмотренных на момент составления и подписания договора;
- наличие скрытых комиссий, незаконных с юридической точки зрения.
Рефинансирование ипотеки
По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.
В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:
- общегражданский паспорт, удостоверяющий личность;
- первичный договор на ипотеку и последующие соглашения при наличии;
- справку из кредитующего банка об остатке суммы задолженности;
- график погашения ежемесячных платежей;
- справки о полученной заработной плате или приравненных доходах всех членов семьи за последний год;
- документ о праве собственности на недвижимость;
- договор купли-продажи и технический паспорт из БТИ.
Для принятия решения о рефинансировании важно обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя положительно на финансовом рынке, организации. Обещания начинающих банков могут не обеспечить достойного соотношения результата и затрат. Также необходима объективная оценка текущего материального положения с прогнозом на перспективу и степени влияния рисков при возникновении непредвиденных ситуаций.
© 2022 zakon-dostupno.ru
[adsp-pro-3]
