02.08.2018      212      0
 

Кредит на строительство дома: важные моменты оформления


Последние изменения:

Мечта о собственном большом и комфортном доме преследует многих. Не всегда городская квартира соответствует потребностям большой дружной семьи. Тогда единственным вариантом становится обращение в банк за займом, с помощью которого будет вестись финансирование строительства частного домовладения. Кредит на строительство дома имеет ряд особенностей, ведь банк, предоставляя средства под будущее строительство, рискует, выдавая необеспеченный залогом займ. Заемщику предстоит пройти сложный процесс согласования, успех которого зависит от учета множества нюансов.

С помощью кредитных средств граждане получают реальный шанс в течение года выполнить все строительные работы, не откладывая постройку до момента, когда появится крупная сумма сбережений. Банк просто переводит нужную сумму, а заемщик организует строительные работы, самостоятельно планируя расходы, выбирая комплектующие и проект.

Кому дадут?

кредит на строительство дома Первая сложность, которую предстоит преодолеть, связана с получением одобрения по займу, и прежде всего, одобрения самого заемщика.

Каждый кредитор выдвигает свои требования к ипотечному заемщику, однако есть ряд параметров, которые обязательно учтет любое финансовое учреждение, рассматривая заявку кандидата:

  • Возраст. Молодым людям до 21 года получить согласование ипотеки сложно, как и гражданам пожилого возраста. Предельный порог возраста – 65-75 лет, однако есть отдельные предложения, рассчитанные на кредитование вплоть до 80 лет.
  • Трудоустройство. Банк требует подтверждения платежеспособности, наличия стабильного дохода, материального благополучия семьи заемщика. Подтвердить данный факт смогут справки от работодателя и 2-НДФЛ.
  • Положительная кредитная история. Вряд ли банк рискнет кредитовать строительство, без залогового обеспечения (на первых порах), а в случае проблем с выплатами по предыдущим займам на получение миллионной ссуды можно не рассчитывать. Перед окончательным решением банк обязательно проверит сведения из БКИ и определит степень надежности потенциального клиента.
  • Наличие свободных средств из собственных накоплений, которые человек намеревается вложить в строительство, не менее 15% от общих предполагаемых затрат.

Банк с готовностью согласует кредитный лимит под застройку, если соблюдаются следующие обстоятельства:

  • готовность предоставить залоговое обеспечение из другого имущества (движимого или недвижимого), чем выше ликвидность залога, тем выше шансы клиента;
  • наличие поручителей, готовых в непредвиденной ситуации нести финансовую ответственность за благополучную выплату долга;
  • согласованные средства поступают для целевого расходования (только для строительных работ и закупки материала);
  • дом возводится на земле, оформленной в личную собственность заемщика.

Перед тем, как обратиться в банк, рекомендуется проверить, соответствуете ли вы вышеуказанным критериям. Подавать заявку имеет смысл только, когда учтены все требования кредитора.

Как оформляется кредит на строительство дома

Покупка готового жилья, квартиры, менее рискованный проект для банка, ведь есть возможность оформить залоговое обеспечение, и в случае возникновения проблем, всегда можно продать готовый объект. Иное дело – строительство. На начальном этапе клиент не располагает ничем иным, кроме как земельным наделом, на котором планируется построить дом. Для финансового учреждения особенно важно, чтобы кредит использовался исключительно по назначению, а ввод в эксплуатацию не доставит проблем.

Средством убеждения служит документация на строительство – разрешения, согласованные планы, проекты.

Подаче заявки в банк предшествует получение разрешения, заказ проекта и его утверждение для дальнейшей успешной сдачи объекта.

Отдельно для кредитора потребуются бумаги на земельный участок – в частной собственности, под ИЖС. Допускается оформление земли в долгосрочную аренду, однако в таком случае банк не примет его в качестве залога. Проверяется возможность подведения коммуникаций, делающих застройку пригодной для круглогодичного проживания, т.е. жилым объектом.

Желательно, чтобы заемщик уже начал возведение дома, в таком случае, объект фиксируется как незавершенное строительство.

Есть требования к земле, на которой предполагается ведение строительства:

  1. Местоположение земли в зоне присутствия банка.
  2. Под залог принимается участок, расположенный в пределах населенного пункта, в категории земель под ИЖС, подсобное хозяйство, дачу.
  3. Право на участок ничем не обременено.
  4. Если есть иные постройки на участке, они должны быть зафиксированы в ЕГРП.
  5. Если право оформлено в долях, залогодателями станут все собственники объекта.

Документы для банка

Помимо обычного пакета документов, для возведения за счет банка частного дома потребуются специальные бумаги, свидетельствующие о наличии планов на строительство:

  • Личные документы гражданина РФ.
  • Справки, подтверждающие платежеспособность человека.
  • Документация на землю.
  • Проектная документация и смета.
  • Банковские выписки о состоянии личного счета заемщика.

Описание действий

Оформление кредита на строительство проходит в несколько этапов:

  1. Подача заявки в финансовое учреждение.
  2. Подача документов на первый взнос (справка об остатке на счету, чеки).
  3. Подписание договорных документов на строительство.
  4. Проведение первого транша и отчет о расходовании после расходования средств.
  5. Перечисление второго транша.
  6. Завершение строительства и сдача объекта в эксплуатацию.
  7. Оформление залогового обеспечения – построенный дом оформляется в качестве залога до окончания кредитования.

Нюансы кредита под строительство

От стандартной ипотеки на готовый объект собственности кредит под застройку имеет свои отличия:

  1. Залог оформляется после сдачи в эксплуатацию и регистрации нового объекта.
  2. Поручительство в ситуации, когда банк передает заемные средства без первоначального обеспечения, является необходимой мерой.

Ипотека под частную застройку является разновидностью жилищного кредита, которая далеко не всегда есть в портфеле кредитного учреждения. Потребуется приложить усилия, чтобы найти банк с приемлемыми условиями.

Льготное кредитование строительства для отдельных категорий граждан

Более выгодно получать финансирование от банка, работающего по госпрограммам. Льгота часто предоставляется в виде сниженного процента или денежного возмещения части расходов. Есть варианты с отсрочкой платежей на срок до 2 лет.

Программы льготного кредитования доступны для следующих категорий граждан:

Ипотека молодой семье

Государственная программа рассчитана на семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет. Из требований по программе следует отметить:

  • Наличие зарегистрированного брака.
  • Постановка на учет в качестве нуждающихся в улучшении.
  • Ограниченный семейный доход.
Государственная субсидия частично обеспечивает расходы на строительство. В зависимости от состава семьи, супруги получают 40-45% от общей стоимости затрат.

Материнский капитал на кредит под строительство

Материнский капитал на кредит под строительствоЕсли в семье появился второй ребенок, граждане получают возможность использовать маткапитал на возведение частного дома. Реализацией государственной программы занимается Пенсионный фонд. Туда же обращаются родители для получения сертификата и дальнейшего согласования траншей. Величина материнского капитала составляет 453 тысячи рублей, выплачиваемых двумя перечислениями.

Иногда капитал используется при получении ипотеки, и учитывается в качестве первого взноса. В таком случае, можно построить дом даже без первоначального взноса.

Процедура использования маткапитала строго регламентирована. Перевод средств из бюджета происходит только после представления полного пакета бумаг и их проверки ПФР.

Важно учитывать, что оплатить сертификатом можно только строительство или усовершенствования существующей конструкции (покупка стройматериалов, оплата работ подрядчиков). Обычные ремонтные работы не подпадают под компенсацию за счет бюджета.

Оплата строительства ипотекой с погашением материнским капиталом, требует взаимодействия с банком, предоставляющим ПФР справку о непогашенных обязательствах, а также самим Пенсионным фондом.

Кредиторы часто увеличивают суммы заемного лимита под материнский капитал, что позволяет обойтись с минимальными личными инвестициями.

Жилье – многодетным семья

Субсидия для многодетных выделяется только по региональным программам. Федеральных льгот на строительство не существует. Правила реализации и условия программы определяются каждым регионом по собственному усмотрению, исходя из демографической обстановки и финансовых возможностей субъекта РФ.

Возможные риски

Любой кредит – одалживание суммы у банка на заранее определенных условиях. Помимо основного долга заемщик обязуется выплатить банку начисленные проценты, которые в течение нескольких лет увеличивают сумму к возврату в разы.

В течение всего срока погашения заемщик обязуется выплачивать крупные платежи, а в случае просрочек банк начислит штрафные меры. Если при потере работы или снижении доходов в семье потребительский кредит вернуть проще, то при ипотеке сумма ежемесячного платежа бывает значительной. Определяя размер кредита, заемщик обязательно должен учесть возможность наступления форс-мажора, чтобы клиент смог справиться с платежами.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

© 2018 zakon-dostupno.ru