Почему могут не одобрить ипотеку, и что делать

Последние изменения: Январь 2020

Несмотря на стремительный рост ипотечного кредитования в целях приобретения недвижимости, проявляется тенденция к увеличению количества отказов банками для перспективных заёмщиков. Причины отказа в ипотеке объясняются положением финансовой организации на ипотечном рынке, статусом заявителя, отсутствием абсолютного соответствия приобретаемой недвижимости и личности заёмщика требованиям кредитного учреждения.

Свобода выбора

Прочно вошедшая в жизнь рядовых граждан система кредитования предоставила право выбора финансовым организациям при поиске клиентов. Перспективные заёмщики находятся в недоумении, почему банки отказывают в ипотеке, ведь находящаяся недвижимость в качестве объекта залога ставит сделку в разряд беспроигрышных.

Главная цель предоставления кредита – получение прибыли в виде начисленных процентов, а средство для достижения – минимизация рисков несвоевременного получения денежных средств и исключения сопутствующих материальных и моральных затрат. Исправное внесение платежей и возможность скорейшей реализации заложенного имущества с получением прибыли – исходные моменты при выборе клиентов и объекта залога.

Почему могут не одобрить ипотеку, рассматривается в совокупности факторов:

1. Личность клиента. Коммерческая банковская организация имеет риски потери потенциального дохода при приостановке платежей. Обращение на взыскание требует дополнительных затрат в виде:
   
   • судебных издержек;
   • расходов по выставлению заложенного имущества на торги;
   • трудозатрат специалистов на реализацию объекта недвижимости.

2. Ликвидность объекта. При получении отказа клиента от дальнейшего погашения ипотеки для банка важно реализовать объект с получением дохода, покрывающего затраты. Критерии ликвидности снижает:
   
   • жильё в старых постройках, зачастую находящихся в аварийном состоянии;
   • комнаты в общежитиях и коммунальных квартирах;
   • наличие частичных удобств;
   • нахождение в непрестижных районах;
   • статус объекта: недвижимость или земельный участок.

3. Сегмент рынка, занимаемый кредитной организацией. Какой банк чаще отказывает в ипотеке? Бесспорно тот, который имеет прочное положение на рынке кредитования и может выбирать клиентов. Потеря времени на сомнительного клиента компенсируется количеством желающих и возможностью получения прибыли без проблем.

Портрет идеального заёмщика

Каждая кредитная организация составляет портрет идеального заёмщика, а отклонение служит основанием, почему не одобряют ипотеку.

Среди общих требований для получения кредита выделяют:

Кредитная политика банков устанавливает приоритеты выбора клиентов в зависимости от степени важности критериев. Например, частые причины отказа ипотеки в Россельхозбанке – низкий уровень дохода и отсутствие кредитной истории. В ВТБ 24 одобрение в ипотеке скорее получит клиент с относительно невысоким уровнем дохода, но не меняющий работодателя в течение длительного периода, чем заёмщик с высоким уровнем дохода и многочисленными записями в трудовой книжке об увольнениях.

Причины отказа и способы устранения

Основания, почему банк может отказать в ипотеке, устанавливаются кредитным учреждением самостоятельно. Перед подачей заявки следует внимательно изучить требования, поскольку одновременное обращение в несколько банков в «поисках счастья» чревато негативом вследствие фиксации каждого отказа в бюро кредитных историй. Клерки имеют основания считать неблагонадёжным клиента, которому отказ в ипотечном кредите дал не один банк.

Кредитная история

Выполненные достойно или с просрочками по платежам финансовые обязательства, взятые клиентом в прошедшем времени, хранятся в бюро кредитных историй. Для кредитования или отказа в ипотеке каждым банком устанавливаются критерии оценки важности:

1. Глубина анализа, оценивающего «исковую давность»:
   
   • до года;
   • до трёх лет;
   • весь период.

2. Просрочки по временному интервалу и количеству:
   
   • 3-5 мелких просрочек до 30-ти дней;
   • 2 задержки до 60-ти дней;
   • просрочка свыше квартала;
   • период несвоевременного расчёта, превышающий 120 календарных дней.

Способы устранения:

Оцененная в соответствии с требованиями организации, плохая кредитная история – главный показатель, почему банки отказывают в ипотеке. Согласно подсчётам риэлторов причина занимает 25 % отказов.

Ведущие банки не ограничивают глубину анализа конкретным периодом исследования, а рассматривают полностью, приравнивая кредитную истории к «чести, которую нужно беречь смолоду».

Кредитное бремя

Закредитованность потенциального заёмщика занимает вторую позицию в числе отказов банков в ипотеке. Клиенты зачастую не связывают в единую цепь следующие звенья:

Уровень платежеспособности и статус

Невозможность документального подтверждения дохода на основании выданных справок формы № 2-НДФЛ или превалирование «чёрной» зарплаты над «белой» — следующая причина, увеличивающая вероятность отказа в ипотеке при отрицательном имидже компании, в которой трудоустроен заявитель. Простая логика проводит причинно-следственную связь между предприятием и трудоустроенным гражданином, выражающуюся в сопоставлении показателей:

1. Если компания имеет задолженность по платежам в бюджет и внебюджетным поступлениям, то вряд ли сможет выплачивать достойную зарплату наёмным работникам.
2. Если предприятие работает в «чёрном» режиме, то велика вероятность доначисления штрафных санкций за сокрытие дохода и требование погашения в безакцептном порядке налоговиками, что приведёт к задолженности по зарплате перед персоналом.
3. Если фирма по отчётности показывает убыточность или относится к низкорентабельным предприятиям, то в недалёком будущем вероятно сокращение численности штата или полная ликвидация, лишающая заёмщика «куска хлеба».

Для исключения из категории лиц, кому отказывают в ипотеке, необходимо:

По независящим от клиента причинам отказ в ипотечном кредите производится беременным или пребывающим на длительных листках по потере трудоспособности, лицам опасных профессий: каскадёрам, шахтёрам, промышленным альпинистам и сотрудникам спецслужб.

Достоверность информации

К разряду недостоверной банковские клерки часто относят ошибки или описки при сверке с клиентской базой, вынося отрицательный вердикт и держа клиента в неведении, почему не одобряют ипотеку в банке. Поэтому перед подачей заявки необходимо проверить в буквальном смысле каждый штрих. Если банк лояльно настроен по отношению к клиенту и оценивает его непричастность к допущенным ошибкам, то на этапе рассмотрения документации может предложить предоставление правильно составленных документов.

Доступность к базам данных практически исключает прохождение поддельных документов относительно работодателя и полученного дохода, сокрытие информации о долговом бремени и судимости. Если раньше для проверки достоверности справки о доходах и статуса фирмы было необходимо инициировать налоговую проверку работодателя, то сделать это сегодня можно не отходя от компьютера.

Действия клиента при отказе в ипотеке

Что делать, если отказали в ипотеке кредитные учреждения? Следует проанализировать ряд факторов самостоятельно, поскольку причины отказа по ипотеке в соответствии с законодательством банки не озвучивают. Для устранения влияния негативных факторов следует проанализировать:

1. Сумму и срок кредитования. При недостаточном уровне полученного дохода следует пересмотреть период погашения с целью увеличения и размер кредитных средств путём увеличения первоначального взноса.
2. Ликвидность объекта с точки зрения престижности района, года постройки, индивидуальности и комфортабельности жилья. Если объект не удовлетворяет требованиям банка, то нужно менять либо недвижимость, либо кредитную организацию.
3. Лояльность банка. В банках, менее требовательных по отношению к клиенту, будет выше процентная ставка, но и выше вероятность одобрения заявки.
4. Самостоятельный отказ в ипотеке с рассмотрением альтернативных вариантов. В качестве альтернативы может выступить потребительский кредит, проигрывающий по сравнению с ипотечным в размерах и сроках, но выигрывающий снижением проверяемых параметров, способный покрыть часть стоимости объекта недвижимости.
5. Предоставление дополнительных гарантий. В качестве созаёмщиков могут выступать родственники, а поручителями любые физические лица. При наличии судимости или закредитованности целесообразно основными заёмщиками сделать лиц без обременений, поскольку сокрытие информации послужит 100%-ным отказом в ипотеке банков.
6. Обращение к кредитному брокеру. Специалист, занимающийся вопросами ипотечного кредитования, гораздо быстрее и качественнее выяснит причину отказа в ипотеке конкретной финансовой организации и наметит пути её устранения.

Увеличение количества приобретаемых объектов за счёт ипотечного кредитования приводит к пропорциональному росту отказов кредитных организаций. Не следует без выяснения причины отказа в ипотеке предпринимать попытку повторного обращения или без анализа ситуации обращаться в другие кредитные учреждения. Максимальное «очищение» кредитной истории, подтверждение высокого уровня платежеспособности, освобождение от бремени долговых обязательств – верные шаги на пути одобрения заявки в дальнейшем.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

---