Последние изменения:
Вероятность событий, способных отразиться негативно в финансовом плане для физического лица и ближайшего окружения, побуждает граждан к поискам защитного механизма. Страхование жизни и здоровья по разработанным специальным программам с участием ведущих страховых компаний, действующих совместно с финансовыми учреждениями, служат материальной компенсацией и моральной поддержкой.
Цель и сущность страхования
Страховка здоровья и жизни – приобретение специального полиса, обеспечивающего защиту от неблагоприятных факторов, касающихся потери трудоспособности, получения инвалидности или летального исхода. Перечень конкретных негативных событий фиксируется в заключаемом договоре и называется страховыми случаями. Количество предусмотренных ситуаций определяет стоимость страхования жизни и здоровья. Чем больше перечислено факторов, тем выше конечная цена полиса.
При наступлении страхового случая компания – страховщик выплачивает денежные средства во внушительной сумме физическому лицу или членам семьи при смерти страхователя. Сколько стоит застраховать человека, определяется сроками действия договора, списком ситуаций для выплат и программой страхования. Цель – обеспечение финансовой поддержки при получении травм и заболеваний. Однако при невключении ситуации в категорию страховых случаев компенсационная выплата не производится.
Выбираемый вид определяется в полисе страхования жизни и здоровья и даёт возможность получить финансовую поддержку и защититься материально при помощи страховщика в следующих ситуациях:
- при физической смерти кормильца семьи;
- от несчастных случаев и болезни, повлекшей длительную нетрудоспособность или инвалидность;
- при ипотеке и залоге движимого имущества;
- от необходимости погашения кредита.
Для выбора оптимального полиса важно определиться с критериями защиты. Если имущество находится в залоге, то данный пункт важно предусмотреть в договоре. Если цель – получение компенсации при смерти физического лица, то важно подумать заблаговременно о страховке, так как сколько стоит застраховать жизнь и здоровье, определяется в прямо пропорциональной зависимости от возраста и наличия хронических заболеваний.
Классификация договоров
Формат взаимодействия застрахованного лица и страховой компании заключается в единовременной выплате или систематическим взносам в пользу страховщика и получению оговоренного размера компенсации при возникновении страхового случая.
Сколько стоит страховка жизни, когда и кому выплачивается, определяется следующими критериями:
- Объектом страховки на жизнь:
- собственную, определяющуюся статусом страхователя и застрахованного в одном лице;
- другого гражданина, определяемую страхователем и выбираемую в качестве застрахованного лица;
- совместную, определяемую по принципу смерти, произошедшей первой.
- Предметом страхования:
- физической смерти;
- заболевания, травмы или несчастного случая.
- Периодичностью взносов:
- единовременной выплаты в фиксированной сумме;
- ежемесячной, ежеквартальной выплаты или платежами с иным промежутком времени, устанавливаемом договором, уплачиваемых взносов в конкретной сумме с учётом повышения или понижения размера.
- Сроком действия:
- пожизненным;
- в течение определённого интервала времени;
- до наступления конкретного события (погашения кредита, достижения страховой премии до определённой суммы).
- Формой покрытия:
- в фиксированном размере;
- по убыванию с течением времени;
- по возрастающей шкале, обусловленной ростом потребительских цен и инвестированием в специализированные фонды.
- Видам выплат страховщиком:
- единовременной суммы при наступлении страхового случая;
- выплатам пожизненной ренты;
- получения пенсии по накопительной системе.
- Способом заключения договоров:
- индивидуального;
- коллективного.
Программы и виды страхования жизни и здоровья
Страхование человека – элемент финансовой стратегии, позволяющее обеспечить безопасность при появлении неблагоприятных факторов. Программы страхования жизни и здоровья отличаются по целям вложения, моментам получения выплат и доходности.
Основные сходства и различия представлены в таблице:
| Основные показатели | Виды страхования | ||
| Накопительное | Инвестиционное | Рисковое | |
| Цели | Накопление денежных средств для обеспечения гарантии по платежам в размере, не ниже внесённых сумм на протяжении периода заключения договора | Вложение под своеобразные проценты не только для обеспечения защиты, но и приобретения прибыли в зависимости от доходности инвестиционного проекта | Надёжная финансовая опора при возникновении непредвиденных ситуаций, начиная от заболеваний и заканчивая смертью |
| Срок заключения договора | Минимальный период — 5 лет, максимальный – 40 лет, ограничивается моментом достижения определённого возраста, в 90 % случаев не превышающего 75 лет | Минимальный – 3 года, максимальный определяется условиями договора | Минимум и максимум не ограничены по срокам, договор заключается как срочной формы с указанием конечного срока, так и на бессрочной основе, завершаемый наступлением смерти |
| Период получения и размер выплат | По завершении действия договора как минимум в размере вклада, при наступлении страхового случая – в превышающем внесённые средства размере, при досрочном получении – в размере выкупной суммы | В сроки завершения – в сумме с полученными инвестиционным проектом процентами, при досрочном получении – со штрафными выплатами в пользу страховщика | При наступлении условий страхования жизни и здоровья, отнесенных договором к страховым случаям, при досрочном расторжении с минимальными потерями исключительно в период охлаждения |
| Периодичность взносов | Ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, но не реже одного раза в год | Определяется клиентом самостоятельно, возможно как внесение всей суммы сразу, так и постепенное вложение по мере возможности | Определяется договорными условиями, максимальный размер по сумме, как правило, составляет первый взнос |
| Процентная ставка | В переделах 4 % | Зависит от доходности инвестиционного проекта | Фиксируется сторонами самостоятельно |
| Преимущества | Расширенное покрытие рисков, идеально подходящие для защиты финансового благополучия при наступлении страхового случая и создания накоплений на перспективу | Идеальное сочетание перспективного потенциального дохода, защиты и гарантии сохранения 100 % сумм вложений | Страховка здоровья и жизни обеспечивает финансовую опору при несчастных случаях, позволяет оплатить дорогостоящее лечение при форс-мажоре |
Дополнительные выгоды
Льготы по налогообложению позволяли осуществлять компаниям уход на законных основаниях от платежей по фонду оплаты труда. В отличие от банковского депозита цена страховки на жизнь при приобретении полиса снижается на налоговый вычет по уплаченному НДФЛ в бюджет в размере 15600 рублей ежегодно.Кроме того, вложение денежных средств имеет дополнительные выгоды для страхователя, поскольку:
- выплаты считаются собственностью страхователя и не подлежат разделу при бракоразводном процессе между супругами;
- произведенные платежи не взыскиваются для погашения имеющейся кредиторской задолженности;
- выгодоприобретателем при физической смерти страхователя может выступать любое выбранное лицо, вне зависимости от наличия или отсутствия родственных связей.
Условия страхования жизни и здоровья варьируются в зависимости от вида заключаемого договора, страховщика и могут разрабатываться в индивидуальном порядке. Выбирая компанию, следует обратить внимание на наличие лицензии, опыт работы, отзывы клиентов, тарифную политику – все аспекты, составляющие имидж страховщика на страховом рынке.
Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:
© 2020 zakon-dostupno.ru
