8719      0
 

В чем отличия кредита от ипотеки? Что лучше и выгодней выбрать?


Последние изменения:

Потребность в дополнительных средствах легко решается с помощью кредитования. Однако, как и любой вид банковских услуг, займ требует соблюдения определенных правил и условий. Когда требуется крупная сумма на покупку жилья, обычная кредитка вряд ли поможет. Перед оформлением займа, следует детально разобраться в многообразии кредитных продуктов, а также выяснить, чем отличается кредит от ипотеки, выбирая подходящий вариант.

Различие в определениях

Чем отличается кредит от ипотекиОбъединенные общей целью – выдачей банковских средств, кредит и ипотека имеют массу различий в условиях, порядке оформления и последствиях.

Кредит представляет собой нецелевой займ, который получают граждане в банковском учреждении. По классическому кредиту финансовое учреждение не требует отчета о расходовании средств и заботится лишь о своевременном погашении вместе с процентами и обеспечении максимальных гарантий возврата одолженной суммы.

Ипотечная ссуда – это разновидность кредита, при котором средства направляются на строго определенные и заранее согласованные с банком цели – приобретении конкретного объекта недвижимости. Есть ряд строгих ограничений при расходовании средств. Некоторые программы рассчитаны на покупку любого ликвидного жилья, другие нацелены на покупку новостройки или строительство.

В силу востребованности и распространенности жилищной ипотеки возникла необходимость регулирования деятельности банков при оформлении ипотечных продуктов. Основным законодательным актом, который регламентирует процедуру, определяет права и ответственность сторон при получении ипотеки, является ФЗ № 102.

Отличия в основных параметрах

Являясь различными банковскими продуктами, предложения по нецелевому кредиту и ипотеке отличаются по своим основным параметрам:

  • цели использования;
  • объекту залога;
  • способу определения максимальной суммы;
  • процентной ставке;
  • сроку возврата.

Разница есть и в процедуре оформления и согласования.

Как и что можно купить?

Как и что можно купить?Чтобы разобраться в основных различиях, необходимо выяснить, что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки.

Купить с помощью ипотеки можно лишь тот объект, который согласован с банком. Он же будет являться залоговым обеспечением на весь период выплат, и потребует расходов на дополнительное страхование. Ипотека позволяет приобрести первую недвижимую собственность, когда залог оформляется на сам предмет сделки.

Жилищный кредит предполагает обязательное оформление залога, однако в этой роли может выступить уже имеющаяся собственность заемщика. Кредитор вправе потребовать оформления имущественной страховки на залоговый объект как дополнительной меры защиты на случай утраты или порчи залога в период погашения кредитного долга.

Наличие залогового обременения существенно ограничивает права заемщика по распоряжению объектом собственности. Продать или переоформить на другое лицо залоговую недвижимость не удастся вплоть до снятия обременений.

Получение средств по нецелевому займу предполагает возможность получения наличных, которые далее клиент расходует по своему усмотрению (в том числе и на покупку жилья), но в случае с ипотечным займом покупатель не видит средств, так как они сразу перечисляются по своему назначению – на указанные продавцом реквизиты в размере согласованного с банком лимита.

Условие первого взноса

Еще одна особенность ипотеки – необходимость подтвердить серьезность намерений покупателя, а также его готовность инвестировать часть собственных сбережений в покупку жилья. Это решается с помощью внесения первой суммы в счет оплаты за квартиру или дом.

Существуют единичные предложения займов с нулевым первым взносом, но в большинстве случаев, банк потребует от заемщика наличия не менее 10-15% от оценочной стоимости жилья, которые будут внесены в качестве оплаты за объект. Следует быть готовым, что в случае минимального взноса процентная ставка по займу увеличивается, по мере роста суммы личных инвестиций ставка снижается.

Кредит под залог не требует никаких дополнительных вложений и является оптимальным вариантом в ситуациях, когда:

  • берут средства на покупку жилья, не соответствующего требованиям ликвидности со стороны кредитора;
  • отсутствуют собственные сбережения;
  • залог превосходит по стоимости сумму, которая требуется на приобретение новой недвижимости.

Порядок определения кредитной линии

Порядок определения кредитной линииВозможности ипотечного займа практически безграничны. В зависимости от выбранного срока кредитования, в ипотеку получают жилье стоимостью в несколько миллионов рублей.

Максимальные суммы стандартной ипотеки каждый банк назначает индивидуально, исходя из собственных соображений – до 15-20 миллионов рублей в среднем.

Однако, реальная кредитная линия определяется с учетом следующих параметров:

  1. Срок погашения – чем больше длительность выплат, тем большую сумму можно получить.
  2. Оценочная стоимость по результатам независимой экспертизы объекта приобретения.
  3. Платежеспособность клиента (исходя из доходов, подтвержденных справками от работодателя и т.д.)
  4. Регион оформления (ипотеки в столице и крупных российских мегаполисах позволяют взять большие ссуды).

Для определения ипотечного лимита необходимо из оценочной стоимости жилья вычесть сумму, которую клиент готов внести в качестве первого взноса, с условием, чтобы размер ежемесячного платежа в счет обслуживания долга не привел с существенному снижению качества жизни плательщика.

Сумма, которую берут под залог по нецелевому займу, определяется преимущественно, по стоимости залогового объекта (не более 60-70% от оценки независимых экспертов).

Другие условия

Отличительная черта ипотеки – возможность взять деньги с погашением на протяжении десятков лет. Отдельные программы предоставляют возможность погашения долга на протяжении 30 и более лет. Но есть существенное ограничение, которое распространяется и по нецелевым программам – на момент внесения последнего платежа заемщику не должно быть более 60-65 лет.

В силу своей особенности, ипотечные программы позволяют кредитоваться вплоть до достижения 70-80 лет, однако подобные предложения, скорее, исключение, чем норма. Читайте подробнее: до какого возраста дают ипотеку на жилье.

Кредит под залог не рассчитан на длительное обслуживание долга. Финансовые учреждения выдают ссуду с условием полной выплаты в течение 5-10 лет.

Обеспечение

Обязательным условием ипотеки является оформление залога. Как и при выдаче кредита под залог, объектом может стать квартира, дом, не относимые к ветхому жилому фонду или под снос. Жилье должно быть благоустроено, оснащено инженерными коммуникациями.

Полный перечень требований к обеспечению указывает конкретный банк при согласовании выдачи займа.

Отличием в залоге по ипотеке является его оформление на приобретаемый объект, что требует подготовки дополнительных документов на недвижимость от продавца, в то время как по обычному кредиту залогом выступает собственность клиента, поэтому документация на залог готовится заемщиком самостоятельно.

Когда нарушаются условия подписанного с банком соглашения, последний вправе потребовать погасить долг за счет продажи залогового объекта.

Просроченные платежи или отказ от погашения влечет за собой риск потери жилья. Права залогодержателя на принудительное отчуждение должны быть подтверждены судебным постановлением.

Выбор между программами кредитования

Выбор между программами кредитованияКредит под залог и ипотека имеют массу общих характеристик, между тем, ипотечные предложения чаще выдают с меньшей процентной переплатой. При более внимательном изучении банковских программ, становится очевидным, что данное правило действует не всегда. В силу отсутствия унифицированных ставок, при поиске, что выгоднее, заемщики находят предложения под залог с меньшей процентной ставкой, чем при оформлении ипотеки.

При выборе программы, что лучше оформить, необходимо руководствоваться текущими потребностями и возможностями клиента.

Обоснован выбор в пользу ипотеки, когда:

  • Заемщику нечего предложить в качестве обеспечительной меры, кроме приобретаемого объекта.
  • Есть небольшие сбережения, которые используются в качестве первого взноса.
  • Ипотечное жилье не планируется продавать или менять в течение ближайших лет.
  • Предполагается возможность использования материнского капитала или участия в иных госпрограммах со льготными условиями погашения.
  • Покупка соответствует критериям банка, т.е. является высоколиквидной недвижимостью, которая, в случае невыплат, быстро реализуется.
  • Заемщик намерен оформить налоговый вычет и вернуть часть процентов из отчислений НДФЛ по месту официальной работы.

Свои плюсы есть и при оформлении кредита под залог. Покупатель выбирает данный банковский продукт при следующих обстоятельствах:

  • Требуется привлечение дополнительного финансирования на короткий срок (до 10 лет).
  • В собственность оформлено дорогостоящее жилье.
  • Предлагаемая в залог недвижимость стоит больше, чем планируемое приобретение (в пределах 60-70% от оценочной стоимости залога).
  • Время для сбора нужной суммы ограничено (кредит оформляется с меньшим пакетом бумаг, без привлечения продавца).
  • Нет собственных накоплений, которые можно было бы использовать в качестве первого взноса.
  • Новая недвижимость не соответствует критериям банка, а сам покупатель планирует ее продать в ближайшей перспективе.
  • Привлечение дополнительных ресурсов по госпрограмме недоступно.

Оценивая возможности и дальнейшие перспективы, выбирают оптимально подходящий вариант.

© 2022 zakon-dostupno.ru

[adsp-pro-3]


Сотрудничество с юристами
Консультация юриста