Ипотека без первоначального взноса: реальность или вымысел?

Последние изменения: Январь 2022

Ипотека без первоначального взноса встречается довольно редко, не каждый банк согласится предоставлять крупные займы, не имея подтверждений в серьезных намерениях клиента. Тем не менее, при должной подготовке, можно решить вопрос с оформлением ипотеки даже без каких-либо накоплений. В целях повышения безопасности сотрудничества с ипотечным заемщиком, банк требует оформления залогового обеспечения, страховки на него, с особой тщательностью рассматривая кандидатуру заемщика. Стандартные ипотечные программы предполагают подтверждение платежеспособности, а также наличия сбережений, которые клиент готов внести в счет частичной оплаты сделки.

Если нет возможности оформить классическую ипотеку без взноса в банке, где есть подобная программа, на помощь будущему покупателю жилья могут прийти: госпрограммы, спецпредложения от застройщиков и акции от банков, нецелевое кредитование. Каждое из направлений имеет свои достоинства и недостатки, поэтому оценивать каждый вариант необходимо в совокупности всех особенностей. Иногда проще накопить сумму на минимальный взнос в размере 10%, чем платить повышенные проценты или нести дополнительные расходы и обязательства, применяя способы оформления ипотеки без первого взноса.

Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса?

Одним из простейших способов решения жилищных вопросов является обращение в банк с заявкой на кредитование без первого взноса. Ввиду нестабильной экономической ситуации, подобных рискованных предложений со стороны финансовых учреждений мало. Следующая информация поможет разобраться, какие банки дают ипотеку под нулевой первый взнос.

Так как ипотека без взноса – многоэтапный требующий согласования процесс, потребуется приложить усилия, чтобы получить одобрение по заявке в одном из представленных ниже банков.

Газпромбанк

Получить заемные средства для расчетов за квартиру или дом через Газпромбанк можно на 15 лет. Заемщик готовит для оформления стандартный пакет документов, включая справки о трудовых доходах. Обратите внимание, что нулевой взнос по ипотеке только, если заемщик приобретает квартиру у ГК «Газпромбанк Инвест».

Заем под залог имеющейся собственности выдается не только на сделки с жильем, но и для приобретения автомобилей или оплаты обучения. Кредит ограничен суммой в 30 миллионов рублей под 15,25% в год.

Другие предложения

1. СМП банк предоставляет возможность получить недвижимость по ипотечному кредиту под 12,5%, не требуя дополнительного первого взноса. Специальные предложения от застройщиков при оформлении ипотеки, см. по ссылке.
2. Возрождение. В кредитном учреждении выдается полная сумма на покупку недвижимости под 12,95%, однако получить займ можно только для приобретения новых квартир в многоквартирном благоустроенном доме, из перечня объектов, реализуемых аккредитованными строительными компаниями.

Ипотечные программы постоянно совершенствуются и изменяются. Необходимо следить за предложениями банков, чтобы воспользоваться наиболее выгодным и доступным вариантом кредитования.

Когда нет денег на первый взнос: варианты действий

Имея стабильный заработок, даже без особых накоплений всегда есть возможность обзавестись собственной недвижимостью. Если нет достаточной суммы на руках, есть возможность получить ее или использовать программы, не требующие от заемщика дополнительного финансирования кроме регулярных ипотечных платежей.

Выбор действий зависит от возможностей клиента, индивидуальной ситуации, и, конечно, его активности в процессе согласования всей процедуры.

Под залог имеющейся собственности

Помимо стандартных банковских продуктов есть специализированные предложения, внедряемые финансовыми организациями с целью привлечения клиентов. Например, в банке Левобережный есть продукт «Переезд», предусмотренный для отдельных жизненных ситуаций. Банк предоставляет кредит на первый взнос, в то время как сама ипотека оформляется в любом учреждении по выбору клиента. Средства выдаются под залог имеющейся недвижимости, поэтому программа не подходит для покупки первого, единственного жилья.

После того, как заемщик оформит ипотеку и купит новое жилье, он сможет погасить займ на первоначальный взнос из собственных средств, либо расплатиться вырученными от продажи имеющейся собственности средствами.  Кредит выдается под 17,5-19,0% годовых.

Являясь, по сути, кредитом для покупки недвижимости, программа не требует отчета о целевом расходовании средств, а залоговым обеспечением становится жилье, которым уже владеет заемщик.

Программа под залог жилья успешно используется при получении средств на развитие бизнеса или приобретения собственности, которая по своим характеристикам не подходит под критерии классической ипотеки.

Подобное предложение есть в большинстве крупных финансовых структур. Например, в Сбербанке можно получить нецелевой кредит с залоговым обеспечением на следующих условиях:

Нецелевой займ на первый взнос

Кредиты под залог имеют один существенный недостаток – применяемая ставка выше, чем при обычной ипотеке, что влечет серьезные дополнительные расходы на обслуживание процентов. Экономически более целесообразно воспользоваться краткосрочным потребительским займом для внесения первого взноса по ипотеке.

Данная схема подходит для заемщиков с хорошим доходом, ведь на первых порах после оформления ипотеки придется не только выплачивать ипотеку, но по гасить потребительский кредит. Только в полной уверенности в возврате суммы можно использовать данный способ получения жилья. В противном случае, столкнувшись с непосильным кредитным бременем, заемщик рискует потерять квартиру и должен будет выплатить банку штрафы и неустойки за просрочки.

Одалживание у частных лиц

Для формирования первого взноса можно привлечь частных кредиторов, взяв крупную сумму на короткий срок. Чтобы избежать неприятностей, необходимо сразу учитывать потребность в быстром погашении частного долга. Из недостатков данного варианта следует назвать отсутствие возможности оформления возврата через ежемесячные небольшие платежи. Далеко не все заемщики способны сразу после оформления ипотеки отдать долг кредитору в полном объеме.

Если есть возможность, лучше всего занимать у родственников или друзей, надеясь на возможность рассрочки или продления срока возврата. Однако не всегда родственники владеют свободной крупной суммой, а в случае проблем с выплатой будущий покупатель рискует серьезно испортить отношения с близкими людьми.

Использование сертификата МСК и других госпрограмм

В определенных ситуациях некоторые категории граждан вправе рассчитывать на финансовую помощь государства. Многие слышали о возможности направления на улучшение жилищных условий материнского капитала или военного сертификата. Социальных программ, предполагающих льготы гражданам, довольно много, однако не все кредиторы готовы рассматривать в качестве первого взноса средства государственного субсидирования.

Материнский капитал в качестве взноса по ипотеке принимают следующие банки:

Схема действий при получении кредита на жилье выглядит следующим образом:

1. Получение сертификата в ПФР.
2. Согласование кредита в банке с включением в основной пакет справки о размере маткапитала, которым может распоряжаться заемщик.
3. После оформления ипотеки, клиент обращается в ПФР с заявлением о направлении средств на ипотеку.
4. После проверки документов по ипотечной сделке, ПФР выносит решение о возможности использования МСК, и в течение определенного времени перечисляет требуемую сумму на счет кредитора.

Помимо маткапитала, предусмотрен ряд целевых программ с поддержкой государства, направляемой на первый взнос в кредитное учреждение:

Периодически в кредитном портфеле банков появляются специальные программы для отдельных категорий граждан, кому можно взять займ для решения жилищных вопросов на льготных условиях: молодые учителя, ученые, работники бюджетной сферы и т.д. Читайте про: государственный ипотечный кредит.

Завышение оценки

Когда ни один из вариантов не подходит, заемщик может попытаться обойти требование банка, основываясь на том, что максимальная сумма займа рассчитывается по определенной формуле. Если доход клиента позволяет, лимит ипотеки определяется при вычете из оценочной стоимости (определенной независимыми экспертами) суммы первого взноса.

Подобный расчет дает возможность обойтись без первого взноса, если результаты оценки окажутся гораздо выше, чем действительная цена сделки.

Следует учитывать, что оценщики, чаще, склонны занижать стоимость, чем завышать. Получить завышенную оценку, не вступая в сговор с экспертом, шансов мало.

Схема оформления ипотеки без первого взноса через завышение не только ведет к нарушению законов, но и в принципе является недоступной при покупке новостройки, ведь от юрлица расписка не принимается.

Займ от агентства недвижимости или поддержка от застройщика

Если клиент привлекает к оформлению купли-продажи риэлтора или покупает жилье в новостройке, агентство недвижимости или строительная компания может пойти навстречу покупателю, оформив кредит на первый взнос по ипотеке.  Получению средств через АН или строителей способствует завышение оценки стоимости объекта. В таком случае, продавец-застройщик получит полную ссуду, которой хватит на оплату жилья для финансового учреждения, которое оформило ипотеку выписывается квитанция о внесении средств в качестве первого взноса.

После удачного завершения сделки и расчетов с застройщиком документы о выдаче займа уничтожаются.

Помимо кредита покупателю для первого взноса застройщик предоставляет рассрочку по уплате взноса или оформляет скидку на данную сумму, что также позволяет купить квартиру без первоначального взноса полностью за счет кредитных средств.

Стоит ли брать ипотеку с 0 взносом?

Основное преимущество программ с нулевым взносом состоит в отсутствии потребности длительное время откладывать средства, накапливая сумму для оформления стандартной ипотеки.

Фактически, кредитное жилье получают сразу, а в дальнейшем вносят лишь ежемесячные платежи.

Однако, есть и серьезные недостатки в данном предложении:

В процессе выбора способа оформления ипотеки без использования личных накоплений, оценивают все плюсы и минусы, готовясь к различным сценариям развития ситуации. Ипотека –  серьезный шаг, ответственность за который охватывает длительный период жизни. Оформлять кредит, не имея собственных сбережений можно лишь в случае полной уверенности в стабильном финансовом положении и расчете на быстрое погашение.

© 2022 zakon-dostupno.ru

[adsp-pro-3]