Страхование: виды, правила, условия, принципы. Юридическая помощь онлайн по вопросам страховки

Участники страховых договоров

Заключаемые договоры страхования предусматривают ряд участников для выполнения заранее оговоренных функций:

Страховщик – юридическое лицо, в чью пользу перечисляются платежи с определённой периодичностью в установленном размере, обязанное выплатить денежную компенсацию при возникновении инцидента, предусмотренного законом или договором.

Страхователь – субъект предпринимательства или неограниченный в дееспособности гражданин, заключивший договор со страховщиком на обязательной или добровольной основе.

Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключено соглашение, включая выгодоприобретателя и самого страхователя при условии добровольной страховки на покрытие рисков.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выплачивается возмещение при наступлении страхового случая, вступающее в исполнение полномочий при выраженном согласии, дающем права и накладывающем обязанности (ст.430 ГК РФ).

При добровольном страховании получателем денежной компенсации может быть назначено любое лицо – бенефициар. Например, при страховании жизни выбирается гражданин, который получит выплату после смерти, а при страховании заложенного имущества выгодоприобретателем станет залогодержатель.

Обязательное страхование персонала

Каждый трудоустроенный гражданин автоматически становится застрахованным лицом в системе обязательного социального страхования. Работодатель-страхователь обязан ежемесячно перечислять взносы, начисленные на заработную плату наёмного персонала в страховые фонды в размерах по видам страхования:

пенсионное – 22 %;
медицинское – 5,1 %;
социальное по временной утрате трудоспособности – 2,9 %;
социальное на производственный травматизм – от 0,2 % до 8,5 % в зависимости от класса профессионального риска.

Индивидуальные предприниматели кроме перечисленных взносов с ФОТ сотрудников дополнительно обязаны выплачивать страховые взносы «за себя» в ежегодно пересматриваемых размерах. Обязательность не зависит от категории работников и не освобождает от начисления при отсутствии больничных листков или «возрастном цензе» персонала, далёком до назначения пенсии.

Выгодоприобретатели и виды договоров

Обязательными условиями страховых договоров является перечень страховых случаев и размер выплат. В зависимости от вида заключаемого соглашения прописываются инциденты и выгодоприобретатели:

Страхование жизни и здоровья. Выгодоприобретатель и застрахованный приравниваются, если бенефициаром выступает другое лицо (п.2 ст.934 ГК РФ). Страховой случай определяется видом страхования, при котором выплачивается компенсация:

при медицинском – смета расходов на лечение;
от несчастных случаев – авария или катастрофа, повлекшая длительную нетрудоспособность или дисфункцию организма, приведшую к инвалидности;
при пенсионном – выход на заслуженный отдых;
при накопительном – достижение указанного возраста или физическая смерть, дающая право на получения выплаты наследникам при отсутствии бенефициара.

Страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретатель при оформлении ОСАГО – владелец пострадавшего в ДТП транспортного средства, а в КАСКО зависит от условий договора и подразумевает варианты, если в роли страхователя выступает:

собственник ТС, то право на получение выплат безоговорочно принадлежит ему;
распоряжающееся автомобилем лицо по доверенности, то право на выплаты может принадлежать ему либо владельцу ТС.

Страхование имущества. Страховка может служить покрытием рисков повреждения имущественных ценностей в результате физического износа и под воздействием форс-мажорных обстоятельств – пожаров, затоплений, землетрясений, взрывов и прочих чрезвычайных ситуаций, прописанных в договоре. Выгодоприобретателем может выступать только лицо, заинтересованное в сохранности активов (ст.939 ГК РФ), иначе сделка признаётся недействительной без назначения выплат.

После подписания договора добровольного страхования страхователь получает полис на предъявителя, который направляется страховщику при возникновении инцидента, прописанного в соглашении и служащего основанием для получения возмещения в указанные сроки.