Zakon-dostupno.ru
Назад

Страхование

Необходимость страховки обусловлена не только законодательными актами, но и поведением ряда лиц, отказывающихся заключать договоры без страхового возмещения. Наряду с обязательным страхованием существует добровольное, перешедшее в «принудительное», когда заинтересованное лицо не вступает в сделку или предлагает заведомо невыгодные условия при непокрытых страховщиками рисках.

Участники страховых договоров

Заключаемые договоры страхования предусматривают ряд участников для выполнения заранее оговоренных функций:

  1. Страховщик – юридическое лицо, в чью пользу перечисляются платежи с определённой периодичностью в установленном размере, обязанное выплатить денежную компенсацию при возникновении инцидента, предусмотренного законом или договором.
  2. Страхователь – субъект предпринимательства или неограниченный в дееспособности гражданин, заключивший договор со страховщиком на обязательной или добровольной основе.
  3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключено соглашение, включая выгодоприобретателя и самого страхователя при условии добровольной страховки на покрытие рисков.
  4. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выплачивается возмещение при наступлении страхового случая, вступающее в исполнение полномочий при выраженном согласии, дающем права и накладывающем обязанности (ст.430 ГК РФ).
При добровольном страховании получателем денежной компенсации может быть назначено любое лицо – бенефициар. Например, при страховании жизни выбирается гражданин, который получит выплату после смерти, а при страховании заложенного имущества выгодоприобретателем станет залогодержатель.

Обязательное страхование персонала

Каждый трудоустроенный гражданин автоматически становится застрахованным лицом в системе обязательного социального страхования. Работодатель-страхователь обязан ежемесячно перечислять взносы, начисленные на заработную плату наёмного персонала в страховые фонды в размерах по видам страхования:

  • пенсионное – 22 %;
  • медицинское – 5,1 %;
  • социальное по временной утрате трудоспособности – 2,9 %;
  • социальное на производственный травматизм – от 0,2 % до 8,5 % в зависимости от класса профессионального риска.
Индивидуальные предприниматели кроме перечисленных взносов с ФОТ сотрудников дополнительно обязаны выплачивать страховые взносы «за себя» в ежегодно пересматриваемых размерах. Обязательность не зависит от категории работников и не освобождает от начисления при отсутствии больничных листков или «возрастном цензе» персонала, далёком до назначения пенсии.

Выгодоприобретатели и виды договоров

Обязательными условиями страховых договоров является перечень страховых случаев и размер выплат. В зависимости от вида заключаемого соглашения прописываются инциденты и выгодоприобретатели:

  1. Страхование жизни и здоровья. Выгодоприобретатель и застрахованный приравниваются, если бенефициаром выступает другое лицо (п.2 ст.934 ГК РФ). Страховой случай определяется видом страхования, при котором выплачивается компенсация:
    • при медицинском – смета расходов на лечение;
    • от несчастных случаев – авария или катастрофа, повлекшая длительную нетрудоспособность или дисфункцию организма, приведшую к инвалидности;
    • при пенсионном – выход на заслуженный отдых;
    • при накопительном – достижение указанного возраста или физическая смерть, дающая право на получения выплаты наследникам при отсутствии бенефициара.
  1. Страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретатель при оформлении ОСАГО – владелец пострадавшего в ДТП транспортного средства, а в КАСКО зависит от условий договора и подразумевает варианты, если в роли страхователя выступает:
    • собственник ТС, то право на получение выплат безоговорочно принадлежит ему;
    • распоряжающееся автомобилем лицо по доверенности, то право на выплаты может принадлежать ему либо владельцу ТС.
  1. Страхование имущества. Страховка может служить покрытием рисков повреждения имущественных ценностей в результате физического износа и под воздействием форс-мажорных обстоятельств – пожаров, затоплений, землетрясений, взрывов и прочих чрезвычайных ситуаций, прописанных в договоре. Выгодоприобретателем может выступать только лицо, заинтересованное в сохранности активов (ст.939 ГК РФ), иначе сделка признаётся недействительной без назначения выплат.

После подписания договора добровольного страхования страхователь получает полис на предъявителя, который направляется страховщику при возникновении инцидента, прописанного в соглашении и служащего основанием для получения возмещения в указанные сроки.