Страхование


Необходимость страховки обусловлена не только законодательными актами, но и поведением ряда лиц, отказывающихся заключать договоры без страхового возмещения. Наряду с обязательным страхованием существует добровольное, перешедшее в «принудительное», когда заинтересованное лицо не вступает в сделку или предлагает заведомо невыгодные условия при непокрытых страховщиками рисках.

Участники страховых договоров

Заключаемые договоры страхования предусматривают ряд участников для выполнения заранее оговоренных функций:

  1. Страховщик – юридическое лицо, в чью пользу перечисляются платежи с определённой периодичностью в установленном размере, обязанное выплатить денежную компенсацию при возникновении инцидента, предусмотренного законом или договором.
  2. Страхователь – субъект предпринимательства или неограниченный в дееспособности гражданин, заключивший договор со страховщиком на обязательной или добровольной основе.
  3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключено соглашение, включая выгодоприобретателя и самого страхователя при условии добровольной страховки на покрытие рисков.
  4. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выплачивается возмещение при наступлении страхового случая, вступающее в исполнение полномочий при выраженном согласии, дающем права и накладывающем обязанности (ст.430 ГК РФ).
При добровольном страховании получателем денежной компенсации может быть назначено любое лицо – бенефициар. Например, при страховании жизни выбирается гражданин, который получит выплату после смерти, а при страховании заложенного имущества выгодоприобретателем станет залогодержатель.

Обязательное страхование персонала

Каждый трудоустроенный гражданин автоматически становится застрахованным лицом в системе обязательного социального страхования. Работодатель-страхователь обязан ежемесячно перечислять взносы, начисленные на заработную плату наёмного персонала в страховые фонды в размерах по видам страхования:

  • пенсионное – 22 %;
  • медицинское – 5,1 %;
  • социальное по временной утрате трудоспособности – 2,9 %;
  • социальное на производственный травматизм – от 0,2 % до 8,5 % в зависимости от класса профессионального риска.
Индивидуальные предприниматели кроме перечисленных взносов с ФОТ сотрудников дополнительно обязаны выплачивать страховые взносы «за себя» в ежегодно пересматриваемых размерах. Обязательность не зависит от категории работников и не освобождает от начисления при отсутствии больничных листков или «возрастном цензе» персонала, далёком до назначения пенсии.

Выгодоприобретатели и виды договоров

Обязательными условиями страховых договоров является перечень страховых случаев и размер выплат. В зависимости от вида заключаемого соглашения прописываются инциденты и выгодоприобретатели:

  1. Страхование жизни и здоровья. Выгодоприобретатель и застрахованный приравниваются, если бенефициаром выступает другое лицо (п.2 ст.934 ГК РФ). Страховой случай определяется видом страхования, при котором выплачивается компенсация:
    • при медицинском – смета расходов на лечение;
    • от несчастных случаев – авария или катастрофа, повлекшая длительную нетрудоспособность или дисфункцию организма, приведшую к инвалидности;
    • при пенсионном – выход на заслуженный отдых;
    • при накопительном – достижение указанного возраста или физическая смерть, дающая право на получения выплаты наследникам при отсутствии бенефициара.
  1. Страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретатель при оформлении ОСАГО – владелец пострадавшего в ДТП транспортного средства, а в КАСКО зависит от условий договора и подразумевает варианты, если в роли страхователя выступает:
    • собственник ТС, то право на получение выплат безоговорочно принадлежит ему;
    • распоряжающееся автомобилем лицо по доверенности, то право на выплаты может принадлежать ему либо владельцу ТС.
  1. Страхование имущества. Страховка может служить покрытием рисков повреждения имущественных ценностей в результате физического износа и под воздействием форс-мажорных обстоятельств – пожаров, затоплений, землетрясений, взрывов и прочих чрезвычайных ситуаций, прописанных в договоре. Выгодоприобретателем может выступать только лицо, заинтересованное в сохранности активов (ст.939 ГК РФ), иначе сделка признаётся недействительной без назначения выплат.

После подписания договора добровольного страхования страхователь получает полис на предъявителя, который направляется страховщику при возникновении инцидента, прописанного в соглашении и служащего основанием для получения возмещения в указанные сроки.

© 2021 zakon-dostupno.ru

Кто такой выгодоприобретатель по договору страхования

Кто такой выгодоприобретатель по договору страхования

Бенефициар в дословном переводе с французского означает пользу или выгоду. Бенефициарный владелец – персона, не являющаяся стороной договора, но относительно личной выгоды которой составляется соглашение....

Правила страхования квартиры от пожара и затопления

Правила страхования квартиры от пожара и затопления

Разные жизненные обстоятельства ведут к серьезным финансовым потерям, которых можно было бы избежать, если бы собственник оформил страхование квартиры от пожара и затопления. Частная собственность нуждается в...

Что такое титульное страхование недвижимости? Зачем оно необходимо

Что такое титульное страхование недвижимости? Зачем оно необходимо

Помимо заемщиков с ипотекой титульное страхование недвижимости интересует и обычных покупателей, заинтересованных в благополучном завершении сделки и переходе права на собственность без риска оспаривания или...

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Желание получить необходимые денежные средства толкает перспективных заёмщиков на вступление в договорные отношения с банками без детального изучения и анализа заключаемой сделки. Одновременно с получением...

Спортивная страховка для ребенка-спортсмена: группы риска и выплаты

Спортивная страховка для ребенка-спортсмена: группы риска и выплаты

Занятия спортом с детства наряду с кубками и наградами чреваты травмами, увечьями и даже физической смертью. Дети психологически менее подготовлены и медленнее принимают решения в экстремальных ситуациях, чем...

Страхование жизни и здоровья при кредите

Страхование жизни и здоровья при кредите

Финансовые организации при выдаче заёмных средств заинтересованы в страховании заёмщика как в силу возмещения страховой компанией рисков финансовых потерь в случае форс-мажора, так и вследствие получения...

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет

Банковский кредит на покупку автомобиля отличается от обычного потребительского кредита суммой и сроками погашения. Страхование жизни при автокредите существенно снижает риск кредитной организации от финансовых...

Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ

Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ

Вероятность событий, способных отразиться негативно в финансовом плане для физического лица и ближайшего окружения, побуждает граждан к поискам защитного механизма. Страхование жизни и здоровья по разработанным...

Инвестиционное страхование жизни: защита и инвестиции в одном

Инвестиционное страхование жизни: защита и инвестиции в одном

Пока доходность вкладов не поспевает за обесцениванием рублевых накоплений, россияне предпринимают попытки сохранить ценность сбережений в альтернативных инвестиционных проектах. Следуя за потребностями граждан,...

Накопительное страхование жизни: это депозит или нет?

Накопительное страхование жизни: это депозит или нет?

Превышение осторожности над смелостью при осуществлении финансовых вложений, стабильный средний уровень дохода и желание обезопасить себя и своих близких от несчастных случаев – основные критерии людей,...

Консультация юриста