Необходимость страховки обусловлена не только законодательными актами, но и поведением ряда лиц, отказывающихся заключать договоры без страхового возмещения. Наряду с обязательным страхованием существует добровольное, перешедшее в «принудительное», когда заинтересованное лицо не вступает в сделку или предлагает заведомо невыгодные условия при непокрытых страховщиками рисках.

Участники страховых договоров

Заключаемые договоры страхования предусматривают ряд участников для выполнения заранее оговоренных функций:

1. Страховщик – юридическое лицо, в чью пользу перечисляются платежи с определённой периодичностью в установленном размере, обязанное выплатить денежную компенсацию при возникновении инцидента, предусмотренного законом или договором.
2. Страхователь – субъект предпринимательства или неограниченный в дееспособности гражданин, заключивший договор со страховщиком на обязательной или добровольной основе.
3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключено соглашение, включая выгодоприобретателя и самого страхователя при условии добровольной страховки на покрытие рисков.
4. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выплачивается возмещение при наступлении страхового случая, вступающее в исполнение полномочий при выраженном согласии, дающем права и накладывающем обязанности (ст.430 ГК РФ).

Обязательное страхование персонала

Каждый трудоустроенный гражданин автоматически становится застрахованным лицом в системе обязательного социального страхования. Работодатель-страхователь обязан ежемесячно перечислять взносы, начисленные на заработную плату наёмного персонала в страховые фонды в размерах по видам страхования:

Выгодоприобретатели и виды договоров

Обязательными условиями страховых договоров является перечень страховых случаев и размер выплат. В зависимости от вида заключаемого соглашения прописываются инциденты и выгодоприобретатели:

1. Страхование жизни и здоровья. Выгодоприобретатель и застрахованный приравниваются, если бенефициаром выступает другое лицо (п.2 ст.934 ГК РФ). Страховой случай определяется видом страхования, при котором выплачивается компенсация:
   
   • при медицинском – смета расходов на лечение;
   • от несчастных случаев – авария или катастрофа, повлекшая длительную нетрудоспособность или дисфункцию организма, приведшую к инвалидности;
   • при пенсионном – выход на заслуженный отдых;
   • при накопительном – достижение указанного возраста или физическая смерть, дающая право на получения выплаты наследникам при отсутствии бенефициара.

2. Страховые полисы ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретатель при оформлении ОСАГО – владелец пострадавшего в ДТП транспортного средства, а в КАСКО зависит от условий договора и подразумевает варианты, если в роли страхователя выступает:
   
   • собственник ТС, то право на получение выплат безоговорочно принадлежит ему;
   • распоряжающееся автомобилем лицо по доверенности, то право на выплаты может принадлежать ему либо владельцу ТС.

3. Страхование имущества. Страховка может служить покрытием рисков повреждения имущественных ценностей в результате физического износа и под воздействием форс-мажорных обстоятельств – пожаров, затоплений, землетрясений, взрывов и прочих чрезвычайных ситуаций, прописанных в договоре. Выгодоприобретателем может выступать только лицо, заинтересованное в сохранности активов (ст.939 ГК РФ), иначе сделка признаётся недействительной без назначения выплат.

После подписания договора добровольного страхования страхователь получает полис на предъявителя, который направляется страховщику при возникновении инцидента, прописанного в соглашении и служащего основанием для получения возмещения в указанные сроки.

© 2023 zakon-dostupno.ru