997      0
 

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту


Последние изменения:

Желание получить необходимые денежные средства толкает перспективных заёмщиков на вступление в договорные отношения с банками без детального изучения и анализа заключаемой сделки. Одновременно с получением кредитных денег частым спутником оказывается страховка определённых рисков. Расторжение договора страхования жизни по кредиту по инициативе клиента имеет различные правовые и финансовые последствия, зависящие от заключённой формы, договорных условий и сроков обращения.

Правовые аспекты

Расторжение договора страхования жизни по кредитуТеоретически расторгнуть договор страхования жизни по кредиту гражданин вправе всегда, выразив волеизъявление в письменном виде. Однако обязательность возврата выплаченной премии либо её части гарантируется статьёй 958 ГК РФ при досрочном разрыве сотрудничества, инициированной клиентом, в следующих ситуациях:

  • гибели предмета страховки по обстоятельствам, не предусмотренным пунктами соглашения;
  • прекращения страховщиком предпринимательской деятельности.

Если договорными условиями не предусмотрены дополнительные обстоятельства, то уплаченные денежные средства в качестве страховки не возвращались в обязательном порядке до 1 июня 2016 года. Согласно указаниям Центробанка с вышеуказанной даты появилась возможность получения клиентом назад выплаченных средств при досрочном прекращении сделки по инициативе заёмщика в течение 5-ти календарных дней, получивших название «периода охлаждения».

На основании внесения изменений в Указания ЦБ № 4500 от 21.08.2017 года, вступившие в силу с 01.01.2018 года, предусмотренный период охлаждения увеличен до 14-ти календарных дней. Это минимальный срок, на протяжении которого у заимодателя существуют обязательства при расторжении договора страхования по кредиту по инициативе гражданина вернуть полученную премию в уплаченном размере или с минимальными финансовыми потерями, рассчитанными пропорционально сроку действия документа. Банк имеет право устанавливать более длительный период охлаждения.

Например, между страхователем и организацией – страховщиком заключено соглашение сроком на год с 15.07.2019 года по 14.07.2020 года, вступающее в силу с момента подписания на сумму 30000 рублей, внесённую в момент заключения. Гражданин представил заявление о расторжении договора страхования 27.07.2019 года. Если предусмотрено условие о пропорциональной сумме возврата в зависимости от количества дней действия, то физическое лицо получит 28934 рубля (30000 – (30000/366 *13(временной отрезок в днях до разрыва))).

Если до момента расторжения возник страховой случай, то возвращение полученных денежных средств не производится. Взамен гражданин получает предусмотренную заключённым соглашением выплату.

Договорные нюансы

Помимо устанавливаемого срока действия при вступлении в договорные отношения следует учесть, что страховка жизни не считается обязанностью клиента для получения кредитных средств и не может быть установлена или навязана принудительно.

На механизм возврата влияет форма заключения:

  1. Индивидуальная форма – соглашение, заключаемое между имеющей лицензию компанией, выступающей страховщиком и физическим лицом, выступающим в роли страхователя. Заявление на досрочное расторжение договора страхования составляется на имя организации, выбранной:
    • клиентом самостоятельно;
    • по предложению банка.
Обращение на протяжении времени охлаждения, подтверждённое получением компанией в установленный договорной срок, позволяет без проблем возвратить уплаченную премию или «львиную долю» за минусом срока действия страховки.
  1. Присоединение к коллективной программе, действующей между банком и «дружественной» страховой компанией. Клиент выступает в качестве застрахованного лица, присоединённого страхователем – банком к общей программе и коллективному соглашению, заключённому со страховой организацией. По мнению банков при отсутствии прямой сделки со страховщиком гражданин не сможет подать заявление о расторжении договора страхования. Однако с точки зрения Верховного суда заключённая форма не имеет значения, поскольку выгодоприобретателем во всех случаях является физическое лицо.

И индивидуальная и коллективная форма подлежит расторжению договора страхования по кредиту при обращении на протяжении минимум – 14-ти календарных дней, максимум устанавливается дополнительными условиями. Если срок охлаждения установлен меньше двух недель, то условие не действует в силу противоречия законодательству, если свыше, то имеет юридическую силу вследствие улучшения положения клиента.

Механизм расторжения договора страхования жизни по кредиту

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту с минимальными убытками или на уровне полной безубыточности, зависит от предусмотренного для охлаждения срока и объёма денежных средств, возвращаемых в указанное время. Ряд финансовых организаций возвращают деньги в полностью полученной сумме уплаченной премии без расчёта пропорции по дням действия в течение двух недель.

Юридические тонкости, не учтённые при оформлении, дают возможность клиенту осуществить возврат части выплаченной премии при погашении кредита и предусмотренных процентов за пользование досрочно.

Период охлаждения

Банковское учреждение и компания – страховщик действуют в единой увязке, получая взаимную выгоду от сотрудничества за счёт физического лица. Финансовая организация имеет прибыль в виде начисленных процентов за пользование кредитными средствами, а страховщик в виде реализации собственных услуг через посредника, которому клиент не смеет отказать в силу желания получить кредит. Для заёмщика страховка представляет навязываемый довесок, составляющий в процентном отношении порядка 30 % кредитных средств. Образец заявления на расторжение договора страхования жизни может быть предложен банком по установленной форме, содержащей:

  1. Наименование организации получателя и ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и проживания, контактный номера телефона адресанта. Адресатом выступает:
    • страховщик при заключении индивидуальной формы;
    • финансовое учреждение при подключении к действию коллективного соглашения.
  1. Описательная часть с указанием:
    • отсутствия необходимости страховки по полису и ссылкой на его реквизиты;
    • количества календарных дней пользования и ссылкой на пункт соглашения, устанавливающий время охлаждения.
  1. Резолютивная часть с просьбой:
    • разрыва договорных отношений в течение установленного льготного периода;
    • возврата выплаченной суммы или части, пропорционально количеству неиспользованных дней с указанием способа получения и реквизитов при выборе безналичной системы.
  1. Перечень копий документальных приложений:
    • кредитного договора;
    • страхового полиса;
    • 1-ой и 2-ой страниц паспорта;
    • банковской квитанции об оплате премии.

Крупные банки имеют типовые бланки для заполнения, хотя установленная форма не считается обязательной к применению. В частности, учреждения ВТБ, Сбербанк и Ренессанс – страхование предлагают заявление о расторжении страховки в установленной и согласованной форме, от написания которой клиенты вправе отказаться и составить без предложенного шаблона по собственному усмотрению.

Возврат перечисленных ранее клиентом денег в счёт уплаченной страховки банковская организация или страховщик обязаны произвести в течение 10-ти календарных дней с момента получения пакета документов способом, выбранным заёмщиком и указанным в заявлении. Просрочка чревата неустойкой для заимодателя в размере 0,5-3 % невыплаченной суммы за каждый календарный день.

Досрочное погашение

При досрочном погашении кредита и продолжении ношения статуса застрахованного лица, заёмщик вправе вернуть часть выплаченных денег, приходящуюся на период полного расчёта по кредитным средствам с учётом процентов и остаток срока действия при наличии двух условий:

  1. Периоды действия страхового и кредитного соглашений не привязаны ссылками по срокам между собой.
  2. Порядок расчёта суммы выплат равен остатку кредиторской задолженности на определённый момент времени.
На основании статьи 958 ГК РФ, подразумевающей возможность возврата денег за страховку, можно составить заявление ввиду невозможности наступления страхового случая. Остаток задолженности при полном погашении кредита равен нулю, что подразумевает выплату, равную нулю математически, при приравнивании к остатку долговых обязательств заёмщика.

Юридически «нулевая» выплата означает отсутствие возможности наступления страхового случая, лежащего в основании договорных отношений.

Условия банковских учреждений

По умолчанию заёмщику предоставляется страховка «дружественной» компании, сотрудничающей с кредитным учреждением. Как расторгнуть договор страхования по кредиту с наименьшими финансовыми потерями, зависит от индивидуальной или коллективной формы и периода охлаждения и удержания частично суммы, рассчитанной пропорционально сроку действия или возврату в полном объёме. Ведущие кредитные банковские организации имеют следующие условия, представленные в таблице:

Название финансового учреждения Страховщик – партнёр Форма сделки Период охлаждения Выплаты в предусмотренный период
Сбербанк Сбербанк страхование Индивидуальная и коллективная 30 дней Премия за минусом дней действия
Ренессанс Ренессанс жизнь, Благосостояние, Метлайф Коллективная 2 недели Возвращается полностью без удержаний
ВТБ ВТБ страхование Коллективная Один месяц Выплачивается за вычетом использованных дней

По договорённости с клиентом банк может предусмотреть дополнительные условия при составлении и расторжении договора страхования по кредиту в части периода охлаждения и суммы в денежном выражении, возвращаемой при досрочном разрыве. Право не страховать жизнь предоставляется заёмщику, поскольку не считается обязательным условием предоставления заёмных средств.

Элемент навязывания со стороны финансового учреждения практически недоказуем в судах, поэтому физическому лицу важно изучить перед кредитованием договорные условия и оценить риски.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru


Консультация юриста