Последние изменения:
Пока доходность вкладов не поспевает за обесцениванием рублевых накоплений, россияне предпринимают попытки сохранить ценность сбережений в альтернативных инвестиционных проектах. Следуя за потребностями граждан, но не имея возможности предложить более высокий процент по депозитам, банки стали активно предлагать инвестиционное страхование жизни. Что это такое, многим вкладчикам незнакомо, однако доверие банковскому сектору сыграло свою роль. Обращаясь в банк за открытием вклада, клиенты получали рекомендации поучаствовать в инвестиционных проектах, рассказывая о более выгодных процентах по договорам ИСЖ.
Отсутствие правильного понимания специфики инвестиций, когда банк или страховщик не вправе гарантировать прибыль, привело людей к разочарованию в продукте. Несостоявшихся вкладчиков понять можно – если по депозиту банк обещал хотя бы минимальную прибыль, то по договорам страхования некоторые не достигли даже равнозначных показателей дохода. Проблем и негатива можно было бы избежать, если бы при оформлении клиентам разъясняли особенности программ и предупреждали о рисках. Пора разобраться в ситуации и определить для себя, что такое инвестиционное страхование жизни, и насколько проекты подходят в той или иной ситуации.
Что такое ИСЖ
Страховка – это не вклад. Необходимо четко усвоить главное различие между программами. Страховые события могут наступить, оставив «вкладчика» без выплат, на которые он рассчитывал. Если речь идет о страховании жизни, что это такое, определяют по рискам, от которых защищают клиента.
Любое страхование предполагает внесение платы за оформление сотрудничества со страховщиком и указание в договоре ситуаций, при которых компания обязана выплатить страховку. В случае со страхованием жизни, где риском указывают жизнь человека, в случае смерти страхователя права на возмещение по договору получают родственники.
При оформлении договора инвестиционного страхования включаются иные нормы. ИСЖ – это долгосрочный проект, который выгоден при размещении средств минимум на 5 лет. Многие программы предполагают инвестиции длиной в 15-20-30 лет. В течение действия договора клиент вносит взносы небольшими частями, чтобы при наступлении страхового события компания выплатила застрахованную сумму. В отличие от обычной страховки, компания вернет вложенные средства и добавит сверху.
Страховыми событиями по ИЖС считаются:
- дожитие до даты истечения договора;
- смерть клиента.
При наступлении страхового события компания выплачивает всю сумму, внесенную по договору плюс доход от инвестиций. должен быть меньше 3 лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств – единовременным платежом или равномерными частями.
Взнос по страховке представлен гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированной доли применяют вариант инвестирования с гарантированным доходом, в консервативные инструмента. Инвестиционная часть вкладывается в инструменты для инвестиций с высоким риском.
Если инвестиции оказались неуспешными, доход страхователя будет представлен процентом от инструментов с фиксированной прибылью.
Хотя сумма выплаты обычно ограничена взносами клиента, в некоторых ситуациях удается получить дополнительные средства (например, при гибели человека из-за несчастного случая).
Чем отличается ИСЖ и НСЖ?
Не следует путать НСЖ и ИСЖ, поскольку в первом варианте из взносов формируется накопительная часть, куда клиент вносит средства для извлечения дохода.
Накопительное страхование предполагает защиту по риску смерти клиента, когда страхователь выступает кредитором компании, получая взамен бесплатную страховку. В процессе внесения новых взносов клиент увеличивает накопления, на который компания начислит доход.
Плюсы и минусы договора инвестиционного страхования жизни
Главная претензия к ИСЖ со стороны вкладчиков заключается в неверных разъяснениях банка о продукте. Несмотря на минимальные гарантии доходности, договор по ИСЖ оказывается в итоге более выгодной, чем банковский депозит.
Плюс первый
Важное замечание – после передачи средств в компанию для дальнейшего участия в инвестициях деньгами будет владеть страховщик, который направляет финансовые потоки для зарабатывания. До момента наступления страхового события или окончания договора, деньги будут считаться собственностью банка. Пока деньгами распоряжается компания, их не смогут конфисковать, взыскать по суду, включить в объем имущества для раздела при разводе. Вложенные в страховой проект не декларируют.
Плюс второй
Страхователь вправе выбрать выгодоприобретателя по собственному усмотрению, чтобы исключить выдачу суммы наследникам если есть другая кандидатура. Выгодоприобретатель, действуя вне наследственного дела, не ждет истечения полугода после смерти, и получает выплату сразу.
Плюс третий
Поскольку в ИСЖ предусмотрена гарантированная часть, страхователь может рассчитывать на некоторый доход, независимо от результатов инвестирования.
Какие негативные последствия
Договор заключают на длительный срок. В отличие от банковского депозита, где деньги размещают на месяц или полгода, размещают на 3 года и более. Рекомендованный период инвестиций – от 5 лет. Не каждый владелец капитала готов ждать столь долгий срок, чтобы рассчитывать на получение дохода.
К недостаткам относят риск, что смерть человека не будет рассмотрена как страховой случай, если об этом будет указано в договоре, либо со ссылкой на ГК РФ. В гражданском законодательстве к таким ситуациям относят:
- смерть из-за умышленных действий;
- гибель в зоне военного конфликта или при гражданских волнениях;
- радиационное облучение, вызвавшее смерть страхователя и т.д.
Еще один недостаток, который может перечеркнуть весь смысл вложения, связан с неясностью поступков компании, выбирающей тот или иной вариант стратегии. Отсутствие разъяснений не позволяет контролировать корректность инвестирования в выбранный финансовый продукт. Банк готов гарантировать скромный доход, но не страховщик.
Прежде, чем выбирать вид инвестиций, изучают пункты договора и условия ИСЖ. Лучше сразу до подписания обращать внимание на неясности в договоре, чем потом пытаться опротестовать документ в суде.
© 2023 zakon-dostupno.ru
