321      0
 

Накопительное страхование жизни: это депозит или нет?


Последние изменения:

Превышение осторожности над смелостью при осуществлении финансовых вложений, стабильный средний уровень дохода и желание обезопасить себя и своих близких от несчастных случаев – основные критерии людей, предпочитающих накопительное страхование жизни. Программа предусматривает длительное по времени действие, относительно невысокий в денежном выражении постоянный вклад и выплату возмещения в размерах, значительно превышающих вложения, при возникновении страховых случаев вплоть до летального исхода.

Суть страхования и категории граждан

 Накопительное страхование – это постоянный вклад денежных средств с оговоренной в договоре периодичностью и размерами, подразумевающий долгосрочное инвестирование. В период действия страховки гражданин находится под защитой страховщика. Страховые случаи определяются условиями договора, по истечении действия которого застрахованное лицо получает внесённые денежные средства с небольшими процентами, определяемыми сторонами.

По специфике программа накопительного страхования жизни подходит следующей категории людей:

  • имеющим стабильный средний уровень дохода;
  • не склонным к риску вложений под высокий процент в сомнительные предприятия;
  • отрицающим банковский депозит в качестве способа хранения и приумножения денежных средств;
  • предпенсионеров, желающих обеспечить старость или родителей, скапливающих капитал для вложения в образование детей;
  • предпочитающим по складу характера задумываться о завтрашнем дне, а не беспечно жить сегодняшним.
В заключаемом соглашении в отдельных страховых случаях – ДТП, травмах производственного и бытового характера, получении увечий и при смертельном исходе выплаты могут в несколько раз превышать фактически внесенные суммы активов. Что такое накопительное страхование жизни, как не своеобразный буфер от несчастных случаев в быту и на производстве, финансовая «подушка безопасности» при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Особенности заключения и расторжения договора

В соглашениях выплаты по страхованию жизни и здоровья прописываются в размерах и по периодичности взносов, как со стороны страхующегося лица, так и со стороны страховой организации. Поскольку договор предполагает длительный период внесения платежей, то возможно возникновение ситуации, когда гражданин не имеет финансовой возможности осуществить очередной взнос в установленный срок.

В договорных условиях при заключении важно предусмотреть предельный период отсрочки, оптимальным считается интервал, не превышающий квартала. Отсутствие пункта поставит в двусмысленное положение обе стороны, поскольку застрахованное лицо может бесконечно «кормить обещаниями» уплаты, а страховая компания как выступить инициатором расторжения в первый день просрочки, так и ожидать внесения вклада длительный период времени.

Чёткая установка сроков и выкупной суммы в случае досрочного расторжения – существенные условия договора. В большинстве случаев размер определяется периодом действия договора и увеличивается в пропорциональной зависимости от периода выплат. Часто в случае разрыва договора по инициативе клиента в первые два года выкупная сумма приравнивается к нулю с постепенным ростом до 40 %.

Устанавливаемая низкая сумма выгодна страховщику, поскольку удерживает гражданина от разрыва отношений, а при принятии решения позволяет получить значительную прибыль вложенных активов. Высокая сумма выгодна застрахованному лицу, поскольку даёт возможность вывести из оборота вложенные активы досрочно с минимальными потерями.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Все накопительные программы имеют положительные и отрицательные стороны.

Среди преимуществ НСЖ следует выделить:

  • возможность получения значительной суммы при незначительных ежемесячных или ежеквартальных вкладах, покрывающей образование ребёнка или стоимость недвижимости;
  • гарантия на протяжении действия страховки получения денежных средств при повреждении здоровья или в случае смертельного исхода в размерах, превышающих осуществлённые платежи в несколько раз;
  • возможность использования «сэкономленных» денег в качестве ежемесячной прибавки к пенсионным выплатам или при потере стабильного источника дохода;
  • юридические преференции и налоговые льготы, дающие право на вычет в пределах уплаченной суммы НДФЛ за каждый календарный год;
  • возвратность вложенных средств с невысокими процентами, предлагаемых страховщиками за использование денег.

К существенным недостаткам НСЖ следует отнести:

  1. Риск закрытия страховой организации и лишение лицензии на данный вид деятельности. В отличие от банковских депозитов вносимые денежные средства не страхуются. При ликвидации компании её долговые обязательства переходят перестраховщикам, не всегда являющимися отечественными компаниями, возводя застрахованное лицо в группу риска.
  2. Невозможность прогноза уровня дохода. Заключая договор, гражданин не может просчитать стабильность и сумму свободных денежных средств для осуществления взноса длительный период. В век экономической нестабильности нельзя спрогнозировать, что произойдёт завтра, а не только через пять лет, не говоря о полном погашении спустя 40 лет. Может оказаться предусмотренная сумма взноса непосильной, а в сочетании с низкой выкупной стоимостью неразумной потерей финансовых активов.

Отличия инвестиционного и накопительного страхования

Жизнь расставляет приоритеты в части программ страхования. Накопительное страхование жизни в России возрастает по вносимым суммам и количеству вкладчиков в отличие от популярного инвестиционного вида, обнаружившего стабильную тенденцию к падению, что объясняется долгосрочным планированием и распределением равномерной нагрузки на семейный бюджет при НСЖ. Одновременно с возможностью откладывания средств программа накопительного страхования обеспечивает защиту жизни и физического здоровья, действующую при появлении непредвиденных обстоятельств. Основные различия программ представлены в таблице:

Анализируемые показатели Инвестиционное страхование НСЖ
Регулярность взносов Не предусмотрена, клиент может вносить платежи сразу или на протяжении срока действия Сроки и сумма предусмотрены договором, средства должны быть внесены не реже раза в год
Срок действия Минимальный период – 3 года, максимальный определяется договором От 5 до 40 лет
Процентная ставка Определяется в зависимости от прибыльности инвестиционного проекта Определяется условиями договора, как правило, не превышает 4 %
Сроки получения  и сумма денег По завершению срока действия договора с процентами, при досрочном получении со штрафными санкциями По окончанию срока в размере, как минимум, 100 %, при досрочном расторжении в размере выкупной суммы, при наступлении страхового случая в размере, превышающем внесённые средства
Инвестиционное страхование выглядит перспективней с точки зрения возможности получения пассивного дохода. Однако НСЖ гарантирует получение денежной компенсации, значительно превышающей по размерам внесённые вклады за весь период при инциденте, защищая финансово при получении травм и увечий, являясь своеобразной «соломкой при падении».

Льготы по налогообложению

По истечении каждого календарного года застрахованное лицо имеет право на возмещение НДФЛ в размере фактически уплаченного налога в бюджет с учётом ограничения в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Для получения льготы необходимо учесть:

  1. Максимальное ограничение размера дохода, дающего право на налоговый вычет – 120000 рублей. Налог, возвращаемый налогоплательщику, составит 15600 рублей (120000*0,13) вне зависимости от фактической суммы НДФЛ, уплаченной в бюджет на протяжении года.
  2. Право на получение имеет лицо, получающее заработную плату и приравненные выплаты, являющиеся объектом для удержания НДФЛ и перечисления в бюджет.
  3. Возвращаемый налог ограничивается начисленным доходом. Произвести возврат НДФЛ в размере, превышающем фактическую уплату, запрещено. Чем меньше официальный доход, тем меньшей будет сумма льготы по налогу.
По полисам НСЖ разрешается получать вычет НДФЛ не за год, а сразу за два или за три. Это минимизирует количество визитов в налоговую инспекцию, предоставление справок по форме 2-НДФЛ. В случае досрочного расторжения договора полученные льготы аннулируются, а налог подлежит возврату в бюджет.

Выбор компании

Значительную сумму финансовых средств необходимо внести на накопительное страхование жизни, рейтинг страховых компаний позволяет сделать правильный выбор, изучив ключевые показатели и программы. В таблице представлены условия наиболее известных и надёжных компаний, занимающихся данным видом деятельности:

Минимальный размер взноса, (тысяч рублей) Период взноса Максимальный срок действия договора, (лет)  

Особенности

Сбербанк по программе, предоставляющей страхование жизни в банках
 

 

От 2 до 5

 

 

Ежемесячно

 

 

30

Допускается изменение условий договора в части размера и периодичности платежей. Смерть в авиакатастрофе предусматривает выплату миллиона рублей семье
Росгосстрах
 

 

Не более 50 за год

 

 

Раз в год или полгода

 

 

40

Выплаты производятся с превышением в три раза при наступлении страхового случая, возраст на момент окончания действия соглашения не может превышать 75 лет
Ингосстрах
Не более 50 на протяжении года Согласно условиям договора  

35

Условия определяются на основании возраста, срока действия и размера платежей
Согаз
 

5

 

Ежемесячно

 

25

Предоставляется лечение в лучших клиниках мира при наступлении страхового случая
РЕСО — гарантия
 

1,2

 

Ежемесячно

 

30

Предусмотрено 6 программ накопительного страхования жизни
Альфа страхование
 

30 за год

 

Раз или два в год

 

20

Предельный возраст застрахованного лица на момент окончания действия  80 лет

Условия могут различаться в зависимости от региона и действия конкретной программы. Перед принятием решения целесообразно детально изучить предложения страховых компаний и выбрать максимально выгодные.

Юридические аспекты и доходность накопительного страхования

Вложенные в страховой полис активы не относятся к имуществу, что позволяет получить ряд преимуществ при заключении договора НСЖ.

Внесённые средства:

  • не подлежат аресту и взиманию в счёт погашения имеющейся кредиторской задолженности;
  • не требуют составления деклараций;
  • не подлежат конфискации государством;
  • относятся к личной собственности и не делятся при разделе имущества супругов в результате развода.
Допускается указание выгодоприобретателя при заключении договора. Несчастный случай с застрахованным лицом позволяет получить указанному гражданину положенные денежные средства. Это может быть посторонний человек без родственных связей.

Доходность накопительного страхования жизни можно рассчитать, воспользовавшись онлайн калькулятором, предложенным на сайтах ведущих страховых компаний.

Перед заключением договора нужно изучить условия, оценить перспективы, произвести сравнительный анализ страховщиков на предмет надёжности и размеров выплат при возникновении страховых случаев и по окончанию срока действия.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru