907      0
 

Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ


Последние изменения:

Вероятность событий, способных отразиться негативно в финансовом плане для физического лица и ближайшего окружения, побуждает граждан к поискам защитного механизма. Страхование жизни и здоровья по разработанным специальным программам с участием ведущих страховых компаний, действующих совместно с финансовыми учреждениями, служат материальной компенсацией и моральной поддержкой.

Цель и сущность страхования

Страхование жизни и здоровьяСтраховка здоровья и жизни – приобретение специального полиса, обеспечивающего защиту от неблагоприятных факторов, касающихся потери трудоспособности, получения инвалидности или летального исхода. Перечень конкретных негативных событий фиксируется в заключаемом договоре и называется страховыми случаями. Количество предусмотренных ситуаций определяет стоимость страхования жизни и здоровья. Чем больше перечислено факторов, тем выше конечная цена полиса.

При наступлении страхового случая компания – страховщик выплачивает денежные средства во внушительной сумме физическому лицу или членам семьи при смерти страхователя. Сколько стоит застраховать человека, определяется сроками действия договора, списком ситуаций для выплат и программой страхования. Цель – обеспечение финансовой поддержки при получении травм и заболеваний. Однако при невключении ситуации в категорию страховых случаев компенсационная выплата не производится.

Выбираемый вид определяется в полисе страхования жизни и здоровья и даёт возможность получить финансовую поддержку и защититься материально при помощи страховщика в следующих ситуациях:

  • при физической смерти кормильца семьи;
  • от несчастных случаев и болезни, повлекшей длительную нетрудоспособность или инвалидность;
  • при ипотеке и залоге движимого имущества;
  • от необходимости погашения кредита.

Для выбора оптимального полиса важно определиться с критериями защиты. Если имущество находится в залоге, то данный пункт важно предусмотреть в договоре. Если цель – получение компенсации при смерти физического лица, то важно подумать заблаговременно о страховке, так как сколько стоит застраховать жизнь и здоровье, определяется в прямо пропорциональной зависимости от возраста и наличия хронических заболеваний.

Классификация договоров

Формат взаимодействия застрахованного лица и страховой компании заключается в единовременной выплате или систематическим взносам в пользу страховщика и получению оговоренного размера компенсации при возникновении страхового случая.

Сколько стоит страховка жизни, когда и кому выплачивается, определяется следующими критериями:

  1. Объектом страховки на жизнь:
    • собственную, определяющуюся статусом страхователя и застрахованного в одном лице;
    • другого гражданина, определяемую страхователем и выбираемую в качестве застрахованного лица;
    • совместную, определяемую по принципу смерти, произошедшей первой.
  1. Предметом страхования:
    • физической смерти;
    • заболевания, травмы или несчастного случая.
  1. Периодичностью взносов:
    • единовременной выплаты в фиксированной сумме;
    • ежемесячной, ежеквартальной выплаты или платежами с иным промежутком времени, устанавливаемом договором, уплачиваемых взносов в конкретной сумме с учётом повышения или понижения размера.
  1. Сроком действия:
    • пожизненным;
    • в течение определённого интервала времени;
    • до наступления конкретного события (погашения кредита, достижения страховой премии до определённой суммы).
  1. Формой покрытия:
    • в фиксированном размере;
    • по убыванию с течением времени;
    • по возрастающей шкале, обусловленной ростом потребительских цен и инвестированием в специализированные фонды.
  1. Видам выплат страховщиком:
    • единовременной суммы при наступлении страхового случая;
    • выплатам пожизненной ренты;
    • получения пенсии по накопительной системе.
  1. Способом заключения договоров:
    • индивидуального;
    • коллективного.
От того, как себя застраховать зависит решение проблем социальной либо экономической направленности. Реализация социальной программы даёт возможность получить крупную денежную выплату при выходе на пенсию, достижении определённого возраста застрахованным лицом или совершеннолетия детей. Реализация экономической направленности позволяет защитить финансово собственную смерть или смерть близкого человека, получение инвалидности и обеспечить материально реабилитационный период после потери трудоспособности вследствие несчастного случая.

Программы и виды страхования жизни и здоровья

Страхование человека – элемент финансовой стратегии, позволяющее обеспечить безопасность при появлении неблагоприятных факторов. Программы страхования жизни и здоровья отличаются по целям вложения, моментам получения выплат и доходности.

Основные сходства и различия представлены в таблице:

Основные показатели Виды страхования
Накопительное Инвестиционное Рисковое
Цели Накопление денежных средств для обеспечения гарантии по платежам в размере, не ниже внесённых сумм на протяжении периода заключения договора Вложение под своеобразные проценты не только для обеспечения защиты, но и приобретения прибыли в зависимости от доходности инвестиционного проекта Надёжная финансовая опора при возникновении непредвиденных ситуаций, начиная от заболеваний и заканчивая смертью
Срок заключения договора Минимальный период  — 5 лет, максимальный – 40 лет, ограничивается моментом достижения определённого возраста, в 90 % случаев не превышающего 75 лет Минимальный – 3 года, максимальный определяется условиями договора Минимум и максимум не ограничены по срокам, договор заключается как срочной формы с указанием конечного срока, так и на бессрочной основе, завершаемый наступлением смерти
Период получения и размер выплат По завершении действия договора как минимум в размере вклада, при наступлении страхового случая – в превышающем внесённые средства размере, при досрочном получении  – в размере выкупной суммы В сроки завершения – в сумме с полученными инвестиционным проектом процентами, при досрочном получении – со штрафными выплатами в пользу страховщика При наступлении условий страхования жизни и здоровья, отнесенных договором к страховым случаям, при досрочном расторжении с минимальными потерями исключительно в период охлаждения
Периодичность взносов Ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, но не реже одного раза в год Определяется клиентом самостоятельно, возможно как внесение всей суммы сразу, так и постепенное вложение по мере возможности Определяется договорными условиями, максимальный размер по сумме, как правило, составляет первый взнос
Процентная ставка В переделах 4 % Зависит от доходности инвестиционного проекта Фиксируется сторонами самостоятельно
Преимущества Расширенное покрытие рисков, идеально подходящие для защиты финансового благополучия при наступлении страхового случая и создания накоплений на перспективу Идеальное сочетание перспективного потенциального дохода, защиты и гарантии сохранения 100 % сумм вложений Страховка здоровья и жизни обеспечивает финансовую опору при несчастных случаях, позволяет оплатить дорогостоящее лечение при форс-мажоре
Основным каналом реализации страховых программ считаются кредитные учреждения, реализующие порядка 80 % полисов. Лидером является Сбербанк, занимающий на страховом рынке свыше30%. На сайтах банков имеется онлайн-калькулятор, позволяющий рассчитать страхование жизни за каждый конкретный период. В 2018 году союзом страховщиков утверждён внутренний стандарт взаимодействия, представляющий памятку для граждан, подробно описывающую, что даёт страхование жизни по конкретной программе.

Дополнительные выгоды

Льготы по налогообложению позволяли осуществлять компаниям уход на законных основаниях от платежей по фонду оплаты труда. В отличие от банковского депозита цена страховки на жизнь при приобретении полиса снижается на налоговый вычет по уплаченному НДФЛ в бюджет в размере 15600 рублей ежегодно.

Кроме того, вложение денежных средств имеет дополнительные выгоды для страхователя, поскольку:

  • выплаты считаются собственностью страхователя и не подлежат разделу при бракоразводном процессе между супругами;
  • произведенные платежи не взыскиваются для погашения имеющейся кредиторской задолженности;
  • выгодоприобретателем при физической смерти страхователя может выступать любое выбранное лицо, вне зависимости от наличия или отсутствия родственных связей.

Условия страхования жизни и здоровья варьируются в зависимости от вида заключаемого договора, страховщика и могут разрабатываться в индивидуальном порядке. Выбирая компанию, следует обратить внимание на наличие лицензии, опыт работы, отзывы клиентов, тарифную политику – все аспекты, составляющие имидж страховщика на страховом рынке.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru


Консультация юриста