435      0
 

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет


Последние изменения:

Банковский кредит на покупку автомобиля отличается от обычного потребительского кредита суммой и сроками погашения. Страхование жизни при автокредите существенно снижает риск кредитной организации от финансовых потерь, перекладывая обязательство платежа на страховую компанию. Отказ или согласие на страховку могут считаться существенными условиями для принятия решения банками не только о процентной ставке, сроках и размере заёмных средств, но и служить «негласным» основанием для осуществления кредитования.

Оценка рисков

Страхование жизни при автокредите Желая приобрести автомобиль за счёт заёмных средств, гражданину в банке предлагают спектр дополнительных услуг, включая всевозможные виды страхования, принятие или отказ от которых существенно изменяет условия кредитного договора. У заёмщиков возникает вопрос: страхование жизни при автокредите обязательно или нет, усиленно предлагаемое банками?

Навязывание дополнительных услуг со стороны банка является незаконным, однако перед принятием отрицательного решения необходимо оценить следующие финансовые риски:

  • «завуалированный» отказ от кредитования;
  • увеличение процентной ставки за пользование заёмными средствами;
  • уменьшение сроков погашения, автоматически приводящее к увеличению ежемесячного взноса;
  • требования о привлечении поручителей;
  • несчастный случай ляжет «бременем» по выплате остатка кредита на страховую компанию вместо родственников.
Для принятия окончательного решения необходимо детально изучить условия двух договоров: кредитного и страхового, сопоставить суммы математически. Зачастую скидочные условия по срокам и процентам оправдывают страхование жизни при автокредитовании, не говоря о погашении кредита при несчастном случае со смертельным исходом или получении инвалидности.

Нюансы страхования жизни при автокредите

Производя страхование жизни по автокредиту, страховые компании учитывают ряд факторов, существенно влияющих на стоимость полиса:

  1. Общая сумма кредитного договора. Чем больше получено денежных средств, тем больше обязана возместить страховая компания, что отражается на стоимости страховки.
  2. Длительность периода. Существует прямо пропорциональная зависимость от срока кредитования.
  3. Перечень страховых случаев. При страховании от автокатастроф страховая организация учитывает опыт вождения, период получения водительских прав и связь профессиональной деятельности с использованием транспортных средств. Например, для водителя-профессионала страховка обойдётся дешевле, чем для автолюбителя.
  4. Образ жизни. Для человека, занимающегося экстремальными видами спорта или работающего на производстве с повышенным уровнем опасности, полис будет стоить дороже, чем для человека, ведущего стабильный образ жизни без «экстремумов».
  5. Возраст заёмщика. Возрастной барьер свыше 40 лет разделяет людей в отнесении к группе повышенного риска.
  6. Наличие или отсутствие хронических заболеваний. Страховая компания не требует предоставления медицинской карточки, но недосказанность позволяет отнести прогрессирующее заболевание не к страховым случаям, лишая страховки.
Если клиент относится к высокой группе риска, то фактор отразится на окончательной стоимости полиса. Сокрытие информации относительно заболеваний и образа жизни – не в интересах клиента, поскольку могут привести к лишению страховой выплаты. Как отказаться от страховки жизни по автокредиту, если математический расчёт не оправдывает ожидания, зависит от момента отказа и договорных условий.

Досрочное расторжение договора

На раздумья физическому лицу с 01.01.2018 года после заключения договора и внесения страховой премии предоставляется 14 календарных дней подобно возврату товара в магазин на основании пропадания желания.

Указанный срок получил название «периода охлаждения», который по инициативе банка или страховой компании может быть изменён только в сторону увеличения. Закон предусматривает отмену страхования жизни при автокредите, как вернуть деньги с минимальными финансовыми потерями.

Возврат денежных средств предусматривает пошаговую процедуру:

  1. Обращение в страховую компанию с пакетом документов:
    • заявлением, написанным по предоставленному шаблону или в произвольной форме;
    • копиями кредитного и стразового договоров;
    • ксерокопиями двух первых страниц паспорта;
    • квитанцией банка, подтверждающей внесение страховой премии согласно договорным условиям.
  1. Период ожидания. На протяжении десяти календарных дней компания обязана рассмотреть документы и произвести перечисление денежных средств либо изложить причины мотивированного отказа, к которым относится:
    • опоздание по времени, превышающее установленный период ожидания;
    • неполный комплект документов, неверное написание заявления либо неточное указание реквизитов получателя;
    • предшествовавшее расторжению наступление страхового случая, обязывающего компанию к выплате стразовой премии.
  1. Отказ в возврате денежных средств. Если страховая компания в установленный срок проигнорировала заявление клиента или ответила немотивированным отказом, то следует составить:
    • досудебную претензию на имя руководителя страховщика;
    • жалобу в Роспотребнадзор или ЦБ России;
    • исковое заявление в суд.

В каком размере и как вернуть страховку жизни по автокредиту, может быть дополнительно определено условиями договора. Если кредитная организация заключила коллективное соглашение о присоединении к программе общего страхования клиента, то пакет документов необходимо направлять в банк, а не в страховую компанию ввиду отсутствия прямого договора. Сумма страховки согласно договорным условиям может быть уменьшена пропорционально периоду действия.

Отказ на договорной стадии

Помимо обязательного страхования гражданской ответственности при приобретении транспортного средства и оформления автомобиля в залог заёмщик вправе не подписывать иные страховые договоры. Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Чтобы не быть голословными при общении с представителями банка, целесообразно подготовить следующие аргументы:

  • нарушение свободы выбора в виде навязывания непредусмотренных нормативными актами дополнительных услуг, караемом возмещениями финансовых потерь в полном объёме на основании п.2 ст.16 закона, защищающего права потребителей № 2300-1 – ФЗ от 07.20.1992 года;
  • выплата административного штрафа за навязывание дополнительных услуг в соответствии со статьёй 14 КоАП.

Для весомости приведенных аргументов можно сослаться на ведущие банки, не требующие страхование жизни и здоровья при автокредите, одновременно изучив условия кредитования, представленные в таблице:

Наименование кредитного учреждения Максимальный Первоначальный взнос,

(%)

Процентная ставка
Размер кредита,

(млн. руб.)

Срок погашения,

(количество лет)

Минимальная Максимальная
ВТБ 24 10 5 20 7 15,9
Нордеа Банк 7 7 10 16
Росбанк 6,5 5 15,2 22,2
Русфинанс Банк 6,5 5 10 15,5 20
Сбербанк 5 7 15 9,5 17
Возрождение 5 5 15 13,5 16,5
Газпромбанк 4,5 5 15 13,5 17,5
МКБ 4 7 12 24
Страховка при автокредите либо её отсутствие играют решающую роль при формировании суммы, сроков погашения и размеров процентной ставки. Сопоставление цифр при заключении договоров страхования жизни и при отказе поможет выбрать приемлемый вариант заёмщику. В зависимости от кредитной истории показатели могут варьироваться.

Частичный возврат при досрочном погашении

Нормативными актами не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении автокредита, поэтому условие необходимо выделить в отдельный пункт договора. По формальному признаку невозможно возникновение страхового случая, поскольку возмещению подлежит непогашенная часть кредитного обязательства, математически равного нулю.

Процедура возврата предусматривает предоставление в страховую компанию пакета документов, составления заявления по подготовленному шаблону или собственному усмотрению со ссылкой на пункты договора. Помимо документов, требуемых для досрочного расторжения в период охлаждения необходимо представить справку из банка о полном погашении автокредита и начисленных процентов и дате заключительного платежа.

В случае отказа или игнорирования гражданин имеет право на составление претензии, подачи жалобы и обращения в судебные инстанции.

Как вернуть страховку жизни при автокредите и в каком размере при досрочном погашении должно быть предусмотрено договором, в противном случае внесённые денежные средства возврату не подлежат.

В стандартных ситуациях предусматривается возврат в сумме, пропорциональной сроку действия страховки при автокредите. Например, физическое лицо, заплатившее за полис 10000 рублей, взявшее заём на 5 лет и рассчитавшееся за 3 года, может вернуть часть страховой премии в размере 4000 рублей (10000/5*2). Возврат денежных средств возможен только в случае конкретной фиксации условия в тексте договора, поскольку прекращение договорных отношений, включая досрочный разрыв, не обязывает юридически возвращать приобретённые выгоды в период действия.

Существенное отличие автокредита от обычного потребительского кредита заключается в повышенных размерах и сроках расчётов. Страхование жизни и здоровья при автокредите снижает банковские риски финансовых потерь, что отражается косвенно на перспективном заёмщике в сторону уменьшения процентных ставок, увеличения суммы и периода пользования. Страховой полис не считается ненужной бумажкой, а освобождает физическое лицо и членов семьи от погашения кредиторской возможности при возникновении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru