3668      0
 

Нечем платить ипотечный кредит, что делать


Последние изменения:

Когда не хватает денег для уплаты ипотечного кредита, заемщики задаются вопросом, можно ли не платить ипотеку. Банк – не благотворительная организация, и как коммерческая структура не станет отказываться от права взыскания долга, используя все средства для того, чтобы вернуть сумму. Что делать, когда нечем платить кредит? Должник вынужден решать проблему с выплатой долга с набежавшими процентами и неустойкой, используя доступные инструменты погашения, такие как реструктуризация, рефинансирование, а в крайних случаях, банкротство и потеря недвижимости.

Что будет, если перестать платить ипотеку

Просрочка обязательного платежа – нарушение условий кредитного договора. Банк обязательно напомнит о пропуске срока платежа и попросит сообщить о дате погашения задолженности. Если у клиента есть объективные обстоятельства, помешавшие вовремя оплатить долг, кредитор может принять их во внимание, предоставив небольшую отсрочку.

Не следует скрываться от банка, игнорируя предупреждения. Нужно попытаться урегулировать вопрос с задолженностью, используя отсрочку, реструктуризацию, перекредитование, пока ситуация не зашла слишком далеко, а к основной выплате не прибавились требование взыскать штрафы и неустойку.

Если долго скрываться от банка, не выполняя ипотечные обязательства, можно потерять всю квартиру и даже остаться должным банку еще, поскольку вырученной от реализации жилья суммы не хватит, чтобы погасить все штрафные санкции.

Действия со стороны банка в отношении должника

 

Действия банка регулируют положения гражданского законодательства, ЖК РФ и федеральных актов, таких как закон «Об ипотеке».

Выявив просрочку, нужно быть готовым к следующим действиям банка:

  • Предупреждение по телефону, напоминание об обязанностях по ипотеке.
  • Письменное уведомление по адресу проживания должника.
  • Передача долга в работу коллекторам или переуступка права требования долга на другого взыскателя или кредитную организацию.
  • Обращение в суд с требованием принудительного взыскания долга.
  • Передача исполнительного листа в работу сотруднику ФССП.

Если денег, вырученных при продаже имущество, окажется недостаточно, должнику стоит пройти процедуру банкротства, чтобы снять с себя непогашенные финансовые обязательства.

Действия должника, если нет денег гасить ипотеку

Первое, что предстоит сделать добросовестному заемщику при отсутствии средств на платеж, это уведомить банк о возникших сложностях. Есть несколько вариантов действий, как урегулировать проблему с задолженностью. Выбор зависит от конкретных обстоятельств:

  1. Ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам процентов или основного долга. Как правило, банк заинтересован в продолжении процентных начислений, когда сумма долга не снижается на всем протяжении каникул (не более 6 месяцев). Заемщик обращается в свой банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими объективные причины финансовых проблем.
  2. Реструктуризация – изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы заемщик смог далее продолжить погашение с учетом ухудшения финансового положения – снижение процента, пересмотр сроков. Договор заключается в том же банке, в рамках пересмотра текущего кредита.
  3. Рефинансирование – перекредитование в другом банке на более выгодных условиях при условии отсутствия просрочек по текущей ипотеке. Хотя договор рефинансирования заключают отдельно, он направлен на главную цель – закрытие предыдущего долга. Недвижимость переходит в залог новому кредитору.
  4. Банкротство. Иногда более выгодным вариантом для заемщика станет проведение процедуры банкротства – если сумма долга с процентами превышает стоимость всей собственности должника.
  5. Признание ипотечного договора недействительным. Если договор содержит грубейшие ошибки, противореча нормам закона, обращаются в суд с иском о признании документа или его отдельных пунктов недействительными.
Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку при решении проблемы с погашением ипотеки – идут в другой банк и получают новый кредит под более низкий процент. Важно учитывать, что при погашении ипотеки аннуитентные платежи рассчитывают так, что вначале заемщик гасит проценты, и лишь потом начинает снижаться основной долг. Собираясь взять новый кредит, необходимо внимательно рассчитать итоговую процентную переплату по текущему и новому договору.

Банк подал в суд из-за ипотечного долга, что делать

Если дело дошло до суда, значит все мирные способы договориться с должником исчерпаны. Банк идет на такие меры, понимая, что процесс взыскания будет длительным и потребует расходов на суд. Узнав о назначенном заседании, следует обратиться к юристу для выработки верной стратегии.

При выявлении нарушений можно подать встречный иск о признании договора недействительным, либо подготовить мировое соглашение, когда в ходе судебного разбирательства стороны договариваются о реструктуризации. Если ситуация безнадежная, следует просить суд об отсрочке исполнения принудительного взыскания, предъявив документы.

В интересах должника как можно раньше привлечь на помощь юриста, чтобы снизить негативные последствия и риск потери квартиры.

Что будет с квартирой, если не платить за ипотеку в Сбербанке

Тактика Сбербанка в отношении ипотечных должников почти не отличается от действий других кредитных организаций.  Вначале банк связывается с должником и выясняет причины задолженности, сроки погашения.

Если долг не погашен в течение последующих 3 месяцев, банк обращается в суд для взыскания суммы в принудительном порядке.

После вступления в силу судебного решения исполнительный лист передают в ФССП для организации выплат. При отсутствии средств у заемщика недвижимость подлежит аресту и последующей принудительной продаже с аукциона.

Сколько надо не платить ипотеку, чтобы забрали квартиру

Следуя действующим законодательным нормам, кредитная организация вправе обратить взыскание на недвижимость, если долг превысил 5% от общего кредитного лимита.

Выбор мер в отношении заемщика во многом зависит от его собственного поведения. Высока вероятность передачи долга в суд по истечении 3 месяцев, если заемщик скрывается от кредитора и игнорирует звонки.

Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году

Совсем не платить по ипотеке не удастся. Банк будет требовать продажи квартиры и ликвидации долга. В особых ситуациях, когда нет надежд на скорое восстановление финансового положения, стоит задуматься о возможности признания себя банкротом.

При банкротстве физлица кредитор получит средства, списанные со счетов, либо вырученные от продажи имущества должника. Если денег окажется недостаточно, банк может недополучить часть задолженности, поскольку после реализации имущества суд признает заемщика банкротом и освободит от дальнейших взыскания.

Следует помнить о 2 формах банкротства:

  1. Упрощенное досудебное – при небольшой задолженности, которую не удалось перед этим списать в рамках принудительного взыскания (при отсутствии дохода, имущества, накоплений).
  2. Стандартное банкротство – при задолженности от 500 тысяч рублей через судебную процедуру и назначение финансового управляющего для урегулирования претензий кредиторов.

После признания банкротства заемщик еще долго не сможет взять выгодные кредиты и работать на руководящих должностях. Каждый раз при подаче заявки на кредит придется сообщать, что заемщик уже был признан банкротом, что значительно понижает шансы на согласование займа.

Для заемщиков, оформивших страховку, есть шанс избавиться от долгов, используя страховой случай. Можно обезопасить себя от рисков потери работы, тяжелой болезни, инвалидности, смерти.  Для получения страховки обращаются к страховщику с подтверждающими документами в установленные договором сроки.

Как избавиться от ипотеки, если нечем платить

Для семей с ограниченным доходом государство предусмотрело ряд программ, предусматривающих:

  • выплаты субсидий (малоимущим, молодым семьям, военнослужащим);
  • снижение процентной ставки (например, льготные кредиты при покупке жилья в сельской местности);
  • получение маткапитала (федерального и регионального) при рождении детей;
  • налоговый вычет по процентам и имущественный.

Кроме государственной поддержки можно самостоятельно предпринять меры для организации бесперебойных платежей по ипотеке, даже если заемщик потерял работу, или его доход снизился:

  • Сдать жилье в аренду, временно переехав к родителям или более дешевое жилье. Перед сдачей следует проверить договор на предмет наличия в нем пункта с запретом сдачи ипотечного жилья.
  • Продать квартиру с согласия банка (покупателя ищут самостоятельно, либо передают полномочия банку). Перед сделкой понадобится снять залоговые ограничения, договорившись с покупателем о внесении суммы долга на кредитный счет при частичных расчетах по сделке.
  • Найти дополнительные источники заработка, которые помогут справиться с обязательствами. Это может быть подработка у основной работодателя, заработок от хобби.
Собираясь продать жилье для ликвидации долга, нужно понимать, что банк не станет возвращать уже перечисленные проценты. В итоге, банк получит все, что причитается по договору, а заемщик выплаченную ранее теряет процентную переплату. Такой вариант ликвидации долга во второй половине ипотечных выплат не самый выгодный вариант.

Советы юриста в случае невозможности оплатить ипотечный кредит

Если заемщик задолжал по ипотечному кредиту и нет возможности ликвидировать задолженность в течение ближайшего месяца, рекомендуется прислушаться к следующим советам юристов:

  1. Не избегать общения с банком, объясняя причины неплатежей. Стоит предложить свой вариант реструктуризации с учетом изменившейся ситуации.
  2. Проанализировать финансовое положение и дальнейшие перспективы по получению дохода. Возможно, достаточно получить 3-6 месячную отсрочку – ипотечные каникулы, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить дальнейшие платежи.
  3. При оформлении ипотеки рекомендуется оформить страховку от наиболее распространенных страховых рисков.
  4. При отсутствии возможности продолжать выплаты, стоит посетить юриста и проконсультироваться о дальнейших действиях.

Юридическая помощь особенно важна, если впереди маячит потеря жилья в счет погашения долга, и чем быстрее удастся согласовать с банком  вариант выплат, тем меньше окажутся начисленные штрафные санкции.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Сколько раз в жизни можно списывать долги через банкротство?

Закон не ограничивает возможностей граждан банкротиться при наступлении финансовой несостоятельности. Нельзя подавать на банкротство чаще 1 раза в 5 лет.

Вопрос: К каким расходам следует быть готовым при банкротстве?

Признание статуса банкрота длится долго и требует дополнительных затрат на проведение процедуры в суде, на юридические услуги и финансового управляющего.

Вопрос: Вернет ли банк проценты, если заемщик теряет квартиру из-за неплатежей?

Проценты – вознаграждение банка за использование заемной суммы. Если клиент не сможет продолжать платежи, процентную переплату не возвращают, поскольку кредитная услуга оказывалась все это время.

Полезные материалы:

© 2021 zakon-dostupno.ru


Сотрудничество с юристами
Консультация юриста