Последние изменения:
Снижение денежных выплат или реструктуризация долга с целью уменьшения финансовой нагрузки при кредитовании по договору ипотеки – ипотечные каникулы. Перерыв предоставляется при наличии условий, установленных законом или предусмотренных нормативными внутренними документами финансовых организаций. Существенным условием для предоставления каникул считается попадание в сложное положение, требующее документального подтверждения.
Условия и адресаты
С целью поддержки заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, президент 01.05.2019 года подписал закон № 76-ФЗ об ипотечных каникулах, предусматривающий отсрочку вносимых платежей по полученным кредитам. Закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля 2019 года.
Физическое лицо, претендующее на ипотечные каникулы 2019 года, должно соответствовать критериям:
- размер предоставленного банковского кредита на приобретение жилплощади находится в пределах 15-ти млн. рублей;
- недвижимость, полученная по ипотеке – единственное жильё заёмщика;
- ипотечные каникулы банк не предоставлял ранее;
- документально подтверждены финансовые осложнения, не позволяющие фигуранту безболезненно погашать кредит.
Под сложной жизненной ситуацией предполагается возникновение следующих событий:
- Потеря места работы, подтверждённая получением статуса безработного посредством выдачи справки центром занятости. Увольнение по инициативе претендента или вследствие нарушения трудовой дисциплины не относится к уважительным причинам.
- Увеличение числа иждивенцев при одновременном падении среднедушевого дохода семьи на 20 % на протяжении двух месяцев. Для документального подтверждения необходимо представить справку о рождении ребёнка или получение инвалидности членом семьи и справки о доходах всех работающих членов.
- Физическая смерть единственного кормильца, содержащего семью, подтверждённая свидетельством о смерти.
- Нахождение на листке по временной потере трудоспособности более двух месяцев подряд или получение инвалидности первой или второй групп.
- Снижение уровня заработной платы за последние два месяца более, чем на 30 % по сравнению со среднемесячным показателем на протяжении предшествующего календарного года.
Виды ипотечных каникул
В зависимости от условий кредитования банка и степени сложности возникшей ситуации с финансовой точки зрения предоставляются виды каникул по ипотеке:
- Абсолютная реструктуризация. Периоды предоставления полной отсрочки по кредитным договорам составляют порядка от трёх до шести месяцев, в исключительных ситуациях могут быть продлены до года. Если в дальнейшем периоде не производится увеличение по выплатам в денежном выражении, то срок кредитования увеличивается на срок ипотечных каникул, предоставленных заёмщику.
- Погашение начисляемых процентов. Определённый период клиент не осуществляет платежи по погашению задолженности по самому кредиту, а выплачивает только начисленные проценты с последующей разбивкой кредита на будущий период.
- Уменьшение размера платежей. В установленный период залогодатель вносит платежи по кредиту в уменьшенном размере с дальнейшим разбросом остатка на период после каникул.
- Увеличение периода предоставления средств на платной основе. Если заёмщик изначально оформил договор не на максимальный срок, то увеличение периода автоматически приводит к уменьшению суммы вносимых ежемесячно платежей.
Как взять ипотечные каникулы, решают банк и заёмщик в индивидуальном порядке. Самовольное уменьшение платежей заявителем недопустимо и приводит к начислению финансовых санкций за просрочку. Поэтому заёмщику целесообразно обратиться в кредитное учреждение заблаговременно, предоставив документальные подтверждения оснований, снизивших платежеспособность. При принятии положительного решения составляется дополнительное соглашение об ипотечных каникулах банком с новым графиком погашения и подписывается клиентом.
Порядок получения
Предоставление ипотечных каникул требует выполнения определённого регламента. Воспользоваться правом можно один раз по одному кредиту, выполнив следующий алгоритм действий:
- Обратиться с заявлением в банк, осуществляющий кредитование. Образец заявления на ипотечные каникулы каждый банк устанавливает самостоятельно, при отсутствии унифицированной формы допускается составление в произвольном порядке с описанием ситуации и приложения подтверждающих документов:
- выписка ЕГРН, подтверждающая единственность жилья заёмщика и отсутствие другой недвижимости;
- справка, выданная центром занятости, о своевременной постановке на учёт и присвоении статуса безработного при потере работы;
- копия трудовой книжки, подтверждающая увольнение по причине, не зависящей от заёмщика (ликвидация предприятия, прекращение деятельности индивидуального предпринимателя, сокращение численности штатов);
- справка об инвалидности, полученной заёмщиком лично или членами семьи с увеличением количества иждивенцев;
- больничный лист или несколько листков нетрудоспособности, когда следующий является продолжением предыдущего, закрытого со статусом: «продолжает болеть»;
- справка о начисленном доходе за 12 месяцев и удержанной сумме НДФЛ для ипотечных каникул при резком снижении уровня дохода;
- тяжёлое длительное заболевание члена семьи, нуждающегося в постоянном уходе согласно заключению медицинского учреждения;
- свидетельство о рождении детей или документ об опеке или усыновлении, но ипотечные каникулы при рождении ребёнка без понижения уровня финансовой обеспеченности семьи не предоставляются.
- Подождать решение банковского учреждения, на принятие которого кредитной организации предоставляется пять банковских дней. В заявлении на ипотечные каникулы целесообразно указать:
- общий размер полученного кредита;
- сумму и условия, относительно безболезненные для клиента при дальнейшем временном погашении;
- желаемый срок ипотечных каникул.
- Если банк не предоставляет мотивированного отказа или согласия в течение 10 дней, то каникулы считаются вступившими с момента и на условиях, предложенных заёмщиком. Отказ в оформлении ипотечных каникул возможен по следующим причинам:
- банк на основании изучения кредитной истории и документальных приложений считает, что клиент может погашать обязательства в полном объёме, сократив расходы, отнесённые к разряду несущественных;
- банк считает возможным осуществление расчёта при условиях реализации заложенного имущества, одобренного кредитной организацией;
- просьба об отсрочке платежа поступает не первый раз от клиента, что свидетельствует о нежелании восстановить баланс платежеспособности.
Плюсы и минусы
Оформление ипотечных каникул не освобождает клиента от выполнения обязательств по полному погашению кредита и начисленных процентов, имея положительные и отрицательные стороны. К преимуществам относится:
- снижение финансового бремени при наступлении чрезвычайных обстоятельств;
- найденный компромисс не портит кредитную историю заёмщика;
- освобождение от штрафных санкций при невозможности осуществить внесение средств по условиям ранее заключённого кредитного договора.
- процентная ставка, начисляемая на остаток долга, приводит к увеличению общей суммы, выплаченной банку по сравнению с первоначальными условиями;
- кредитная организация может стать инициатором повышения тарифа в дальнейшем времени, следуемом по завершении льготного периода.
Условия в ведущих банках
Ипотечные каникулы в России предоставляются всеми ведущими банками, срок и условия определяются видом приобретаемого жилья, наличием или отсутствием дополнительного договора со строительной компанией, позволяющим предоставить отсрочку на более выгодных условиях для клиента. Основные критерии представлены в таблице:
| Название банка | Требования к жилью | Срок каникул | Порядок предоставления |
| Сбербанк | Строящаяся недвижимость по партнёрскому договору с застройщиком | 12-24 месяца | Реструктуризация задолженности, предполагающая на протяжении первого или первых двух лет вносить 50 % платежей |
| Россельхозбанк | Жильё, приобретённое в жилых комплексах ГК «А101» | Один год | Клиент может не оплачивать платежи в полном объёме до 13-го месяца предоставления |
| Дельтакредит | Строящееся жильё или недвижимость на вторичном рынке | До двух лет снижение ежемесячного платежа | В первый год ежемесячный взнос составляет 50 %, а начиная с третьего года, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, разбивается равными долями на остаток задолженности |
| ВТБ 24 | Любая недвижимость, приобретаемая по ипотечному кредитованию | Полгода | Отсрочка оформляется платно, за предоставление услуги взимается комиссия в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, предусмотренного договором |
Для возможности оформления ипотечных каникул заявитель должен соответствовать критериям:
- иметь российское гражданство и регистрацию на юридической территории страны;
- возраст на момент оформления не должен быть ниже 18-ти лет, а на момент завершения выплат не должен превышать отметки 70-ти лет;
- стаж трудовой деятельности у последнего работодателя не должен быть менее трёх месяцев.
Каждый банк имеет свои условия предоставления ипотечных каникул, определяемых финансовыми трудностями заявителя, кредитной историей и собственной банковской программой. Дополнительные льготы законом предусмотрены для многодетных семей, имеющих не менее троих детей, оформившие ипотечный кредит, как до вступления закона в силу, так и после. После окончания срока каникул придётся вносить выплаты по пересчитанному графику.
© 2021 zakon-dostupno.ru
