431      0
 

Как оформить ипотечные каникулы: кому можно и условия


Последние изменения:

Снижение денежных выплат или реструктуризация долга с целью уменьшения финансовой нагрузки при кредитовании по договору ипотеки – ипотечные каникулы. Перерыв предоставляется при наличии условий, установленных законом или предусмотренных нормативными внутренними документами финансовых организаций. Существенным условием для предоставления каникул считается попадание в сложное положение, требующее документального подтверждения.

Условия и адресаты

Ипотечные каникулыС целью поддержки заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, президент 01.05.2019 года подписал закон № 76-ФЗ об ипотечных каникулах, предусматривающий отсрочку вносимых платежей по полученным кредитам. Закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля текущего 2019 года.

Физическое лицо, претендующее на ипотечные каникулы 2019 года, должно соответствовать критериям:

  • размер предоставленного банковского кредита на приобретение жилплощади находится в пределах 15-ти млн. рублей;
  • недвижимость, полученная по ипотеке – единственное жильё заёмщика;
  • ипотечные каникулы банк не предоставлял ранее;
  • документально подтверждены финансовые осложнения, не позволяющие фигуранту безболезненно погашать кредит.
Закон об ипотечных каникулах имеет обратное действие и распространяется не только на вновь заключённые соглашения, но и применяется относительно документов, действующих до момента вступления правового акта в силу.

Под сложной жизненной ситуацией предполагается возникновение следующих событий:

  1. Потеря места работы, подтверждённая получением статуса безработного посредством выдачи справки центром занятости. Увольнение по инициативе претендента или вследствие нарушения трудовой дисциплины не относится к уважительным причинам.
  2. Увеличение числа иждивенцев при одновременном падении среднедушевого дохода семьи на 20 % на протяжении двух месяцев. Для документального подтверждения необходимо представить справку о рождении ребёнка или получение инвалидности членом семьи и справки о доходах всех работающих членов.
  3. Физическая смерть единственного кормильца, содержащего семью, подтверждённая свидетельством о смерти.
  4. Нахождение на листке по временной потере трудоспособности более двух месяцев подряд или получение инвалидности первой или второй групп.
  5. Снижение уровня заработной платы за последние два месяца более, чем на 30 % по сравнению со среднемесячным показателем на протяжении предшествующего календарного года.
На основании выводов банковских структур и государства суть ипотечных каникул заключается в повышении доверия к данному виду кредитования и возможности финансового расчёта в перспективе вместо присвоения недвижимости залогодержателем с последующей реализацией на вторичном рынке.

Виды ипотечных каникул

В зависимости от условий кредитования банка и степени сложности возникшей ситуации с финансовой точки зрения предоставляются виды каникул по ипотеке:

  • Абсолютная реструктуризация. Периоды предоставления полной отсрочки по кредитным договорам составляют порядка от трёх до шести месяцев, в исключительных ситуациях могут быть продлены до года. Если в дальнейшем периоде не производится увеличение по выплатам в денежном выражении, то срок кредитования увеличивается на срок ипотечных каникул, предоставленных заёмщику.
  • Погашение начисляемых процентов. Определённый период клиент не осуществляет платежи по погашению задолженности по самому кредиту, а выплачивает только начисленные проценты с последующей разбивкой кредита на будущий период.
  • Уменьшение размера платежей. В установленный период залогодатель вносит платежи по кредиту в уменьшенном размере с дальнейшим разбросом остатка на период после каникул.
  • Увеличение периода предоставления средств на платной основе. Если заёмщик изначально оформил договор не на максимальный срок, то увеличение периода автоматически приводит к уменьшению суммы вносимых ежемесячно платежей.

Как взять ипотечные каникулы, решают банк и заёмщик в индивидуальном порядке. Самовольное уменьшение платежей заявителем недопустимо и приводит к начислению финансовых санкций за просрочку. Поэтому заёмщику целесообразно обратиться в кредитное учреждение заблаговременно, предоставив документальные подтверждения оснований, снизивших платежеспособность. При принятии положительного решения составляется дополнительное соглашение об ипотечных каникулах банком с новым графиком погашения и подписывается клиентом.

Порядок получения

Предоставление ипотечных каникул требует выполнения определённого регламента. Воспользоваться правом можно один раз по одному кредиту, выполнив следующий алгоритм действий:

  1. Обратиться с заявлением в банк, осуществляющий кредитование. Образец заявления на ипотечные каникулы каждый банк устанавливает самостоятельно, при отсутствии унифицированной формы допускается составление в произвольном порядке с описанием ситуации и приложения подтверждающих документов:
    • выписка ЕГРН, подтверждающая единственность жилья заёмщика и отсутствие другой недвижимости;
    • справка, выданная центром занятости, о своевременной постановке на учёт и присвоении статуса безработного при потере работы;
    • копия трудовой книжки, подтверждающая увольнение по причине, не зависящей от заёмщика (ликвидация предприятия, прекращение деятельности индивидуального предпринимателя, сокращение численности штатов);
    • справка об инвалидности, полученной заёмщиком лично или членами семьи с увеличением количества иждивенцев;
    • больничный лист или несколько листков нетрудоспособности, когда следующий является продолжением предыдущего, закрытого со статусом: «продолжает болеть»;
    • справка о начисленном доходе за 12 месяцев и удержанной сумме НДФЛ для ипотечных каникул при резком снижении уровня дохода;
    • тяжёлое длительное заболевание члена семьи, нуждающегося в постоянном уходе согласно заключению медицинского учреждения;
    • свидетельство о рождении детей или документ об опеке или усыновлении, но ипотечные каникулы при рождении ребёнка без понижения уровня финансовой обеспеченности семьи не предоставляются.
  1. Подождать решение банковского учреждения, на принятие которого кредитной организации предоставляется пять банковских дней. В заявлении на ипотечные каникулы целесообразно указать:
    • общий размер полученного кредита;
    • сумму и условия, относительно безболезненные для клиента при дальнейшем временном погашении;
    • желаемый срок ипотечных каникул.
  1. Если банк не предоставляет мотивированного отказа или согласия в течение 10 дней, то каникулы считаются вступившими с момента и на условиях, предложенных заёмщиком. Отказ в оформлении ипотечных каникул возможен по следующим причинам:
    • банк на основании изучения кредитной истории и документальных приложений считает, что клиент может погашать обязательства в полном объёме, сократив расходы, отнесённые к разряду несущественных;
    • банк считает возможным осуществление расчёта при условиях реализации заложенного имущества, одобренного кредитной организацией;
    • просьба об отсрочке платежа поступает не первый раз от клиента, что свидетельствует о нежелании восстановить баланс платежеспособности.
При добросовестном выполнении обязательств и наличии положительной кредитной истории при возникновении обстоятельств, не зависящих от клиента, банки идут навстречу, предоставляя отсрочку. Однако временный экономический кризис необходимо подтверждать обращением за предоставлением ипотечных каникул, а не ожидать наступления просрочки и начисления финансовых санкций.

Плюсы и минусы

Оформление ипотечных каникул не освобождает клиента от выполнения обязательств по полному погашению кредита и начисленных процентов, имея положительные и отрицательные стороны. К преимуществам относится:

  • снижение финансового бремени при наступлении чрезвычайных обстоятельств;
  • найденный компромисс не портит кредитную историю заёмщика;
  • освобождение от штрафных санкций при невозможности осуществить внесение средств по условиям ранее заключённого кредитного договора.
Минусы ипотечных каникул заключаются в следующем:
  • процентная ставка, начисляемая на остаток долга, приводит к увеличению общей суммы, выплаченной банку по сравнению с первоначальными условиями;
  • кредитная организация может стать инициатором повышения тарифа в дальнейшем времени, следуемом по завершении льготного периода.
Брать ипотечные каникулы или отказаться определяется наличием возникших финансовых затруднений и согласовывается залогодержателем и кредитуемым гражданином в двухстороннем порядке.

Условия в ведущих банках

Ипотечные каникулы в России предоставляются всеми ведущими банками, срок и условия определяются видом приобретаемого жилья, наличием или отсутствием дополнительного договора со строительной компанией, позволяющим предоставить отсрочку на более выгодных условиях для клиента. Основные критерии представлены в таблице:

Название банка Требования к жилью Срок каникул Порядок предоставления
Сбербанк Строящаяся недвижимость по партнёрскому договору с застройщиком 12-24 месяца Реструктуризация задолженности, предполагающая на протяжении первого или первых двух лет вносить 50 % платежей
Россельхозбанк Жильё, приобретённое в жилых комплексах ГК «А101» Один год Клиент может не оплачивать платежи в полном объёме до 13-го месяца предоставления
Дельтакредит Строящееся жильё или недвижимость на вторичном рынке До двух лет  снижение ежемесячного платежа В первый год ежемесячный взнос составляет 50 %, а начиная с третьего года, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, разбивается равными долями на остаток задолженности
ВТБ 24 Любая недвижимость, приобретаемая по ипотечному кредитованию Полгода Отсрочка оформляется платно, за предоставление услуги взимается комиссия в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, предусмотренного договором

Для возможности оформления ипотечных каникул заявитель должен соответствовать критериям:

  • иметь российское гражданство и регистрацию на юридической территории страны;
  • возраст на момент оформления не должен быть ниже 18-ти лет, а на момент завершения выплат не должен превышать отметки 70-ти лет;
  • стаж трудовой деятельности у последнего работодателя не должен быть менее трёх месяцев.

Каждый банк имеет свои условия предоставления ипотечных каникул, определяемых финансовыми трудностями заявителя, кредитной историей и собственной банковской программой. Дополнительные льготы законом предусмотрены для многодетных семей, имеющих не менее троих детей, оформившие ипотечный кредит, как до вступления закона в силу, так и после. После окончания срока каникул придётся вносить выплаты по пересчитанному графику.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru