Последние изменения:
Повышение цен на товары потребительской корзины, отсутствие стабильности субъектов предпринимательства – работодателей и рост индекса инфляции способны спровоцировать невозможность погашения взятого кредитного бремени. Финансовыми учреждениями предусмотрена реструктуризация долга по кредиту, понижающая «пресс» платежей и не портящая кредитную историю заёмщика и реноме банка, как кредитора с непосильными условиями кредитования. Нестабильность экономики страны может нанести «мощный удар» по финансовому положению каждого гражданина.
Сущность и виды реструктуризации
Определение, что значит реструктуризация долга, даёт перевод слова с английского restructuration, означающий дословно изменение, восстановление структуры.
В словосочетании реструктуризация долга – это простыми словами означает кардинальный пересмотр условий обслуживания, включая снижение процентной ставки, общей суммы и сроков возврата.
Реструктуризация кредита актуальна для заёмщика, находящегося на грани банкротства или имеющего в текущий момент финансовую неплатежеспособность относительно выполнения условий подписанного ранее договора о кредитовании. Банковскими учреждениями предусмотрены следующие виды реструктурирования долга:
- Кредитные каникулы. Процедура заключается в резком снижении в денежном выражении либо в отмене платежей по кредиту с сохранением оплаты процентов. Срок может предоставляться от месяца до года на усмотрение банка и приводит к увеличению периода кредитования с соответствующей переплатой процентов.
- Прощение штрафов, пеней и неустоек. Отказ от применения финансовых санкций играет положительную роль не только для добросовестного заёмщика, попавшего в непредвиденную экономическую ситуацию, но и для кредитного учреждения. Банку важнее получить предоставленную сумму кредита и прибыль в виде процентов, чем сделать заёмщика неплатежеспособным в результате штрафов.
- Пролонгация долга. Следствие увеличения срока кредитования – снижение ежемесячной долговой нагрузки, способное стабилизировать пошатнувшееся финансовое положение.
- Рефинансирование кредита. Процедура предполагает замену кредитного договора на иное соглашение, предусматривающее отмену обязательства по выплате заёмных средств по первоначальному договору путём перезаключения и перевода суммы долга на иное соглашение. Подобная реструктуризация задолженности возможна, как в пределах данного банка, так и с привлечением рефинансирования другой финансовой организации.
Условия предоставления
Реструктуризация долгов – это право кредитной организации, предоставление которого определяется реноме заёмщика, взаимоотношениями с конкретным банковским учреждением и личными обстоятельствами, послужившими поводом для обращения.
При принятии решения специалистами кредитных отделов оценивается:
- Частота обращения. Если по данному кредиту заёмщик обратился впервые, не имея просрочек по текущим платежам, то банк с высоким процентом вероятности удовлетворит просьбу клиента.
- Кредитная история. Если заёмщик не попал в «чёрный список» ни в одном из 13-ти БКИ, хранящих информацию обо всех заёмных обязательствах на протяжении десяти лет, то это свидетельствует о высоком уровне ответственности по выполнению долговых обязательств. Временно пошатнувшееся финансовое положение объясняется независимыми внешними факторами, что прибавляет баллов в сторону принятия положительного решения, чтобы провести реструктуризацию долга.
- Наличие уважительных причин, к числу которых относится:
- потеря места трудовой деятельности, включающая закрытие индивидуального предпринимательства, лишающее источника постоянного дохода;
- увеличение иждивенцев в семье, учитывающее рождение детей, выход на пенсию или получение инвалидности кормильцами вследствие несчастных случаев на производстве или в быту;
- стойкая нетрудоспособность свыше четырёх месяцев подряд, приведшая к невозможности продолжения трудовой деятельности или получению инвалидности;
- резкое снижение уровня дохода вследствие ухудшения финансового положения работодателя, сокращение вследствие проведения процедуры банкротства или полной ликвидации организации либо закрытия структурного подразделения. (Читайте: Увольнение в связи с банкротством.)
- Возраст заёмщика. Достижение пенсионного возраста снижает шансы на реструктуризацию долга в банке, а достижение 70-летней черты при отсутствии созаёмщиков и поручителей и вовсе исключает проведение процедуры, поскольку увеличивает финансовые риски невозврата.
- Наличие обеспечения. Имущество, находящееся в залоге в случае невозможности погашения или привлечение третьих лиц к исполнению долговых обязательств повышают шанс на одобрение:
- квартира или дом с высокими показателями ликвидности при ипотеке;
- залог автомобиля при автокредите;
- любое имущество в качестве гаранта при потребительском кредитовании;
- наличие поручителей и созаёмщиков при всех видах кредитов.
- Условия договора страхования. Одновременно с кредитным договором банки приобщают к системе коллективного страхования, а при наличии возникшей непредвиденной ситуации в перечне страховых случаев недоимку полностью или частично возмещает страховщик, снижая долговую нагрузку для заёмщика и финансовые риски для банка.
Процедура оформления реструктуризации
Для внесения изменений в существующий договор необходимо наличие условий, анализ платежеспособности и своевременное обращение в банк с предоставлением доказательств и расчёта на конкретных цифрах. Опираясь на предоставленную информацию, специалисты смогут предложить оптимальную схему.Ведь что такое реструктуризация долга по кредиту глазами банка, как не предоставление возможности своевременного расчёта по обновлённым условиям для клиента с учётом максимальной выгоды для организации-кредитора ввиду наступивших событий.
Для реализации необходимо поэтапное выполнение процедуры:
- Ведение переговоров. На начальном этапе должнику целесообразно предоставить информацию об изменившихся условиях и расчёты с суммой возможной ежемесячной выплаты и обратиться в кредитный отдел в письменном виде, составив заявление произвольной формы в двух экземплярах. Один экземпляр остаётся в банке, а второй – с отметкой специалиста о получении сыграет позитивную роль в случае возникновения судебных разбирательств при отклонении реструктуризации задолженности.
- Рассмотрение банком. Для оценки картины в комплексе одновременно с заполненной анкетой и паспортом необходимо приложение подтверждающих документов:
- справок 2-НДФЛ от работодателей при снижении заработной платы или банковских выписок и данных деклараций об уменьшении дохода, полученного от предпринимательской или самозанятой деятельности;
- листков по временной утрате трудоспособности заёмщика либо членов семьи, приведших к инвалидности или необходимости постоянного ухода;
- справки из центра занятости населения о получении статуса безработного и суммах социальных выплат;
- свидетельств о рождении детей или смерти (получения статуса инвалидов) кормильцев и трудоспособных членов семьи;
- документов, подтверждающих форс-мажорные ситуации (при пожаре заключения противопожарных служб, при затоплении акты из ЖЭКов, при краже личного имущества справки из правоохранительных органов).
- Завершающий этап, предполагающий реструктуризацию задолженности банком или отказ в изменении условий. При положительном решении кредитный договор будет пересмотрен или составлен новый в случае рефинансирования. Перед подписанием заёмщику важно сопоставить условия с действовавшими ранее и оценить в числовом выражении возможность погашения кредита.
Реструктуризация задолженности по заёмным средствам – стандартная процедура, применяемая не только банками, но и микрофинансовыми организациями. Кредиторы абсолютно не заинтересованы в банкротстве и неплатежеспособности должника, поскольку несут экономические риски потери прибыли от получения переплат в виде процентов. Организации имеют ряд стандартных программ для реабилитации клиента и возможность индивидуальной разработки схемы реструктуризации займа к обоюдной выгоде дебитора и кредитора.
© 2022 zakon-dostupno.ru
[adsp-pro-3]
