40489      0
 

Как снизить процентную ставку по ипотеке


Последние изменения:

Приобретение жилья на первичном и вторичном рынке за счёт ипотечного кредитования давно вышло из категории мифов и стало реальностью для среднестатистических россиян. Снижение ставок по ипотеке в текущем 2019 году явилось следствием снижения ставки Центробанка и повышения степени доверия ведущих коммерческих финансовых учреждений к кредитованию обычных граждан.

Падение ставки ЦБ и рефинансирование

Снижение ставок по ипотекеЗа последние пять лет квартирный вопрос смогли решить порядка 30 млн. соотечественников, а порядка 20 млн. продолжают рассматривать единственно возможным вариантом для приобретения жилья – ипотечное кредитование. Снижение процентной ставки по ипотеке приобрело массовый характер с лета текущего 2019 года, о чём объявили поочерёдно 20 крупнейших финансовых организаций. Понижение ипотечной ставки стало возможным благодаря помощи со стороны Центробанка, активно смягчающим кредитно-денежную политику.

Так с начала года ключевая ставка с 7,75% постепенно снижалась по периодам:

  • с 17.06.2019г. – 7,5%;
  • с 29.07.2019г. – 7,25%;
  • с 06.09.2019г. – 7%.

В перспективе ожидается дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ до конца текущего года, что отразится снижением процента по ипотеке. У граждан возникает вопрос, стоит ли приобретать жилищный кредит или существует смысл подождать дальнейшего падения? По мнению финансистов, привязываться следует к событию, послужившему объективной необходимостью приобретения индивидуального жилья, а не к ставке, достигшей минимального показателя, за последние пять лет. Спрогнозировать дальнейшее падение или повышение невозможно.

Финансовые учреждения предлагают рефинансирование – переоформление кредита по более выгодным условиям для заёмщика. Сколько раз можно делать рефинансирование по ипотеке, законодательство не содержит ограничений, поэтому вопрос решается в индивидуальном порядке заёмщиком и банком.

Процедура доступна клиентам:

  • обладающим высокой платежеспособностью и устойчивым финансовым положением;
  • имеющим чистую кредитную историю с отсутствием просрочек по погашению платежей в соответствии с графиком;
  • не меняющим последнего работодателя на протяжении полугода;
  • находящимся в возрастном интервале на момент последнего перед рефинансированием взноса от 21-ого до 65-ти лет.

Прибегнуть к оформлению процедуры выгодно, когда будет снижена процентная ставка по ипотеке не менее, чем на 2-4% годовых. Иначе вместо выигрыша рефинансирование приведёт к дополнительным расходам.

Причины снижения и ставки

Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.

В кредитном договоре могут быть зафиксированы условия внесения изменений. Повышать действующую ставку банк в одностороннем порядке не вправе при отсутствии прямой привязки к условиям (например, ключевой ставке Центробанка), а понижать – право кредитной организации, но не обязанность. В то же время для клиента несущественное колебание способно привести к значительному снижению переплаты, поскольку и сумма кредита и срок кредитования внушительны. Потому вопрос: как снизить ставку по действующей ипотеке, остаётся актуальным для заёмщиков.

Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:

  1. Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:
    • молодых семей;
    • военнослужащих;
    • молодых учёных;
    • жителей Дальнего Востока.
  1. Падение ставок на финансовом рынке вследствие снижения ключевой ставки Центробанка, послужившего основанием пересмотра кредитных ставок ведущих банков при покупке строящегося и вторичного жилья представлены в таблице:
Название банка Минимальная ставка, % Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости Срок кредитования, лет Минимальная сумма, млн. руб.
Сбербанк 8,1 20 До семи Не ограничена
Промсвязьбанк 8,7 15 3-25 7 — до 31.08.2019
Открытие 8,9 20-для аккредитованных объектов застройщиков 3-30 4
Возрождение 9 20 3-30 3
Россельхозбанк 9,2 20 До тридцати 3-до 01.10.2019
Уралсиб 9,2 15 3-30 5
ВТБ 9,2 20 До тридцати Не ограничена
Райффайзенбанк 9,29 20 1-30 7 – до 30.09.2019
Альфа-Банк 9,29 20 3-30 Для отдельных застройщиков
Банк Дом РФ 9,5 30 3-30 Для отдельных объектов
Связь-банк 9,7 15 3-30 Не ограничена
Газпромбанк 9,8 20 До тридцати 10
Юникредит 10,05 20 1-30 5 – при подаче онлайн заявки
Росбанк Дом 10,25 20 3-25 6 – до 31.12.2019
Абсолют банк 10,75 20 До тридцати Рассмотрение заявки онлайн
  1. Перекредитование, связанное с рефинансированием или пересмотром договорных условий вследствие документально подтверждённого ухудшения материального положения в результате действия обстоятельств, не связанных с личностью заёмщика:
    • потерей работы по причинам, исключающим нарушение норм трудового законодательства и проявленную инициативу клиента;
    • физической смертью единственного кормильца;
    • снижению уровня среднедушевого дохода более, чем на 20 %;
    • длительному пребыванию на листках по временной нетрудоспособности сроком свыше двух месяцев подряд;
    • получения инвалидности 1-ой или 2-ой группы.
На текущий момент снижение ставки по действующей ипотеке осуществляют банки вследствие падения ставки Центробанка, произошедшей 3 раза в текущем году и имеющей тенденцию к дальнейшему уменьшению.

Способы снижения

Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.

Подача заявления

 

Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.

Как правило, для одобрения банками устанавливается ряд требований:

  • отсутствие задержек по платежам;
  • дата выдачи кредита не ранее года назад;
  • остаток непогашенной суммы составляет не менее полумиллиона рублей;
  • отсутствие реструктуризации по выданному кредиту.
Заявление принимается в отделениях банка, а срок рассмотрения и принятия положительного решения или мотивированного отказа составляет месяц с момента обращения.

Реструктуризация задолженности

Оформление реструктуризации долга возможно при наличии объективных причин, подтверждённых документально:
  • сокращение штатов или увольнение по причине ликвидации предприятия или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя;
  • призыв на прохождение срочной службы в Вооружённых силах;
  • выход в декретный отпуск с сопутствующим уменьшением уровня среднего дохода в связи с увеличением количества иждивенцев;
  • проблемы со здоровьем, ограничивающие возможность дальнейшей трудовой деятельности и приведшие к уменьшению дохода.
Пакет документов направляется в банк, в случае принятия решения о реструктуризации кредитная организация может сделать пролонгацию срока, автоматически приводящую к уменьшению ежемесячно вносимых платежей и составлением обновлённого графика.

Обращение в суд

Пересмотр кредитного договора и снижение процентов по ипотеке в судебном порядке возможно в двух случаях:

  • незаконное увеличение процентных ставок, не предусмотренных на момент составления и подписания договора;
  • наличие скрытых комиссий, незаконных с юридической точки зрения.
Несмотря на судебный иск, клиент обязан погашать ежемесячные платежи в соответствии с графиком, иначе ему будут начислены финансовые санкции за невыполнение договорных условий. При принятии положительного судебного решения излишне уплаченные денежные средства будут зачтены в досрочное погашение задолженности, а при закрытии считаться подлежащими возврату заёмщику.

Рефинансирование ипотеки

По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.

В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:

  • общегражданский паспорт, удостоверяющий личность;
  • первичный договор на ипотеку и последующие соглашения при наличии;
  • справку из кредитующего банка об остатке суммы задолженности;
  • график погашения ежемесячных платежей;
  • справки о полученной заработной плате или приравненных доходах всех членов семьи за последний год;
  • документ о праве собственности на недвижимость;
  • договор купли-продажи и технический паспорт из БТИ.
Перед подачей заявки на повторное кредитование целесообразно изучить условия всех готовых к оформлению кредитных организаций и сравнить с существующими на текущий момент.

Для принятия решения о рефинансировании важно обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя положительно на финансовом рынке, организации. Обещания начинающих банков могут не обеспечить достойного соотношения результата и затрат. Также необходима объективная оценка текущего материального положения с прогнозом на перспективу и степени влияния рисков при возникновении непредвиденных ситуаций.

© 2021 zakon-dostupno.ru


Сотрудничество с юристами
Консультация юриста