6309      0
 

Банкротство физических лиц при ипотеке. Что будет с квартирой?


Последние изменения:

Получая ипотечную квартиру, заемщик вряд ли предполагает, что через некоторое время жизненные обстоятельства приведут к невозможности продолжения оплат, и право собственности находится под угрозой. Банкротство при ипотеке предполагает утрату недвижимости и ряд негативных последствий, причиной которых станет наличие просроченного долга перед банком и другими кредиторами. Перед тем, как решиться на банкротство, стоит трезво оценить значение процедуры и предпринять попытки сохранить жилье, за которое в течение длительного времени уплачивались проценты банку.

Процедура представляет собой крайнюю меру, которая позволит избавиться от долговых обязательств, включая штрафы, пени, неустойки. Погашение ипотеки при банкротстве останавливается, однако взамен собственник рискует потерять желанную недвижимость и получить ряд ограничений в реализации гражданских прав.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство при ипотекеКогда компания не способна оплачивать по счетам и отвечать по взятым обязательствам, инициируется процесс банкротства, но для физических лиц такая мера стала возможной только после принятия соответствующих законодательных норм с 2015 года.

Одного желания освободиться от неподъемного долга недостаточно. Необходимо соблюдение определенных обстоятельств, при которых суд усматривает невозможность исполнения обязательств в полной мере.

Основные требования к кандидату:

  1. Наличие просрочки по выплате кредитного долга от 3 месяцев.
  2. Общая сумма неисполненных финансовых обязательств превышает 0,5 миллиона рублей.
  3. Стоимость имущества и доходов заемщика не позволяет расплатиться с кредиторами в полной мере.
Чтобы суд удовлетворил требования банкрота, необходимы доказательства, что для прекращения выплат были объективные причины – потеря трудового дохода, увольнение не по собственной инициативе, развитие тяжелого заболевания, возникновение непредвиденных событий (пожар, авария).

Чтобы снять с себя долговые обязательства, необходимо пройти сложную процедуру, на которую решаются только в крайних обстоятельствах. Оформление потребует некоторых расходов со стороны несостоятельного должника. Перед обращением в суд необходимо решить вопрос с оплатой предстоящих расходов на:

  • публикацию информации в Федеральном реестре и «Коммерсанте» (15 тысяч рублей);
  • расчеты с управляющим (25 тысяч рублей);
  • пошлину для подачи заявления (300 рублей);
  • сопутствующие действия.
Сложность и многоэтапность процесса сделала невозможным обращение большинства несостоятельных заемщиков, что привело к росту неурегулированных проблем с кредиторами. Назрела острая потребность в упрощении схемы действий. В планы правительства разработать новый доступный вариант действий при наличии долга свыше 900 тысяч рублей. Новый порядок планирует исключить длительное ожидание и расходы на финансового управляющего.

Пока новые правила не утверждены, приходится действовать по согласованной ранее схеме.

Описание процедуры банкротства

Этапы санации при банкротстве ипотечного заемщика вовлекают в процесс судебную инстанцию, банк, оценочных экспертов, управляющих.

Ввиду серьезности последствий нового статуса необходимо правильно оценить возможные риски и перспективы заемщика. Рекомендуется перед подачей заявления обратиться к юристу и проконсультироваться по вопросу банкротства. Схема может быть выгодна только там, где клиенту нечего терять, а стоимость имущества в разы меньше суммы финансовых требований.

Судебное разбирательство потребует времени. Около 9 месяцев уходит на рассмотрение заявления в суде, вынесение постановления и реализацию имущества. Дополнительно еще 3 месяца потребует сбор и подготовка документации.

Если в течение последних 3 лет истец переоформлял собственность в пользу других лиц, дарил, продавал, делил имущество, процесс усложняется оспариванием сделок и признанием их недействительными по инициативе финансового управляющего или кредитора. Чтобы исключить затягивание и риск отмены ранее проведенных сделок, стоит дождаться, пока истечет трехлетних период с момента последнего распоряжения собственностью.

Последовательность действий представлена следующими шагами:

  1. Сбор документов для суда: личные документы (паспорт, свидетельства о рождении детей, о регистрации брака, личные бумаги иждивенцев), ИНН, справка об отсутствии регистрации в ФНС в качестве ИП, справки с места работы, из банка о размере остатка на счетах, движениях по ним. Если человек трудоустроен, берут заверенную копию трудовой книжки, если работы нет – оформляют справку с подтверждением статуса безработного. Для рассмотрения имущественного положения готовят правоустанавливающие документы, свидетельства о собственности. Финансовое состояние должника оценивают по справкам и выпискам из банка-кредитора о суммах финансовых требований, договорам кредитования.
  2. Отдельное внимание уделяют подготовке обоснований, почему заемщик считает невозможным полный расчет с кредиторами. Дополнительными справками из медучреждения или работодателя подтверждается инвалидность, ухудшение состояния здоровья, потеря работы или снижение заработка.
  3. Вопрос о банкротстве рассматривается Арбитражным судом по месту жительства человека. Помимо личного обращения допускается подача нотариально заверенных копий вместе с заявлением через почтовую отправку, либо в электронном виде через сайт Арбитражного суда. При невозможности участия в процессе в силу плохого здоровья или длительного вынужденного отсутствия по веским обстоятельствам, полномочия передают представителю, действующему на основании подписанной нотариальной доверенности.
  4. Помимо заявления для суда готовятся экземпляры для кредиторов. Банк, которым задолжал заемщик, должны быть оповещены о предстоящем судебном разбирательстве, затрагивающем их финансовые интересы.
  5. По реквизитам депозитного счета судебного органа вносят средства для расчетов с управляющим, оплачивают госпошлину. Квитанции об уплате сохраняют.
  6. С момента принятия решения о рассмотрении иска имущество должника арестовывают, банки и должник оповещаются о данном факте. В объем арестованного имущества включают депозитные счета, в том числе зарплатные. Заявитель вправе списывать с арестованных счетов небольшие суммы на жизнь в пределах 10 тысяч рублей. Выдача наличных производится по отдельному запросу владельца счета.
  7. В процессе разбирательства суд знакомится с позицией кредиторов и финансовым положением должника, оценивая возможные перспективы по урегулированию долга. Продажа имущества – одна из мер, предусмотренная процедурой. Другими вариантами решения проблемы может стать заключенное стороной кредитора и должника мировое соглашение, либо договор о реструктуризации долга.
  8. После вынесения решения и вступления его в силу объявленный банкротом человек обращается в службу приставов с просьбой прекратить исполнение вынесенных ранее решений о принудительном взыскании.

На основании нового постановления о признании банкротства стороны договариваются о дальнейшей процедуре. И первым вопросом, который будет волновать несостоятельного заемщика, это судьба квартиры, которая была куплена за деньги банка.

Что будет с квартирой

Разбираясь с вопросом сохранения или реализации имущества, которое числится в залоге у банка, стороны будут исходить из конкретных обстоятельств дела:

  • Сохранить право на недвижимость смогут граждане, у которых из жилой собственности есть единственная квартира. При наличии любой другой жилой площади, в том числе комнаты или части жилого объекта, ипотечное жилье подлежит продаже с торгов. Не защищает от банкротства и факт получения квартиры в наследство или по договору дарения. Если жилье единственное – его могут сохранить, но при наличии нескольких объектов, их изымут для расчетов с кредиторами, сохранив только 1 жилье.
  • Если квартира куплена с материнским капиталом, которым частично расплачивались при сделке, возникают некоторые сложности. Несмотря на то, что госпрограмма обязует родителей выделять детям доли в объекте, при обращении с иском о банкротстве закон более не защищает права несовершеннолетних на залоговую собственность. Все дело в моменте возникновения обязательств. Согласно программе маткапитала, собственник должен выделить доли детей в течение полугодия после того, как полностью рассчитается с банком. Пока финансовые обязательства не погашены, выделить детские доли не представляется возможным.
  • Наличие у детей постоянной регистрации по адресу имущества должника предполагает обязательность согласования опеки. Если мероприятия нарушат права малолетних граждан, представители надзорного органа могут отказать в выдаче разрешения.
Ипотека при банкротстве физического лица иногда допускает выделение детям долей через суд. После возникновения права на часть квартиры, несовершеннолетние через своих родителей получают право приоритетного выкупа остальных долей. Этот вариант допускает сохранение квартиры в собственности семьи, с переходом полного права распоряжения к несовершеннолетнему (а значит, к его родителям). Правда, для этого у финансово несостоятельных граждан должны быть соответствующие по сумме сбережения.

Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица

После того, как суд разрешит банкротить должника, наступает следующая стадия процедуры – реализация имущества и принятие мер по урегулированию долга через финансового управляющего.

Действия финуправляющего включают:

  1. Оценку имущества.
  2. Формирование перечня объектов к реализации через торги.
  3. Организацию продажи через публичные торги.
  4. Если имущество не продано сразу, стоимость лота понижается.
  5. Если реализовать собственность должника не удалось, ее возвращают как неликвидное имущество.
В момент передачи имущества на распродажу возникает шанс спасти собственность, заплатив цену ниже рыночной. Это возможно через реализацию первоочередного права выкупа. Если должнику удается одолжить на стороне достаточную сумму, жилье останется в собственности семьи после завершения банкротства.

Полученные от продажи деньги передают кредиторам, а оставшийся долг списывают в рамках банкротства. Таким образом, право выкупа по заниженной стоимости – реальный способ, как сохранить квартиру при банкротстве, если для должника важен факт оставления недвижимости в собственности семьи.

Другие последствия

Потеря имущества – лишь айсберг негативных последствий, которыми приходится расплачиваться за право освободиться от неподъемного кредитного бремени.

Вместе с недвижимостью должник может потерять движимое имущество, мебель, бытовую технику. Управляющий вправе реализовать предметы роскоши стоимостью выше 50 тысяч рублей.

Залоговое обременение не является поводом отмены принудительной продажи. Смысл залога – в гарантированном возврате банку одолженной суммы как раз в случаях невозврата долга и возможном банкротстве.

Не спасает от распродажи и факт совместного оформления покупок совместно с супругом. Право принудительного взыскания распространяется и на покупки, оформленные партнером по браку.

К другим санкциям со стороны законодательства относятся:

  • запреты на предпринимательство и занятие ответственных постов в течение последующие 3 лет;
  • запрет на покупку ценных бумаг и долей в коммерческих организациях;
  • при обращении в банк, предупреждать о факте банкротства в прошлом, если новый кредит потребовался в течение первых 5 лет после банкротства;
  • временный запрет на зарубежные поездки (применяется не всегда);
  • если в рамках предпринимательской деятельности оформлялись лицензии, разрешения, их аннулируют.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Многие должники, попадая в стесненные обстоятельства, продолжают выплачивать ипотеку в ущерб других финансовых обязательств. Позиция объясняется страхом потерять залоговую квартиру, купленную за кредитные деньги. В результате частым явлением при банкротстве является наличие громадных задолженностей по кредиткам и потребзаймам, когда ипотечный банк доволен работой с должником.

Защита залогового объекта

Важным нюансом ипотеки является защита залогового имущества от продажи в счет уплаты задолженности перед другими кредиторами. Согласно ст.50 ФЗ об ипотеке, жилье не может быть изъято у заемщика, выполняющего требования ипотечного кредитора. Даже если такая недвижимость реализуется, средства пойдут исключительно на погашение ипотеки.

Наличие хорошей истории погашения ипотеки и просроченные долги суммой более полумиллиона рублей не дают оснований для отказа в проведении банкротства. Больше того, заемщик вправе освободиться от долговой ямы, сохранив действующими условия по ипотечному договору, если по нему нет финансовых претензий.

Альтернатива принудительной продажи имущества

В рамках процедуры банкротства предусмотрена возможность принудительного распоряжения суда реструктуризовать долг, без согласования с кредитором ипотеки.

Обстоятельства для получения права пересмотра условий кредитования:

  • должник ранее не привлекался по уголовно-наказуемым статьям по экономическим преступлениям;
  • имеется некоторый доход, который может быть использован для оплаты долга перед банком с сохранением приемлемого уровня жизни;
  • неиспользование ранее реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • отсутствие в предыдущий 5-летний период статуса банкрота.
Важно! Реструктурировать долг можно только при условии полного погашения задолженности за последующие три года.

Не стоит недооценивать преимущества реструктуризации. Помимо сохранения прав на жилье, есть ряд положительных моментов:

  • пени и штрафы приостанавливаются;
  • вопросы банка переадресуют финансовому управляющему, больше звонков напрямую должнику не последует;
  • могут примениться ипотечные каникулы с отсрочкой по оплате долга сроком до 4 месяцев;
  • исполнение принудительного взыскания останавливается, кроме случаев погашения алиментной задолженности.

Заключение мирового соглашения

Банк, столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, более заинтересован в продолжении оплаты, пусть и меньшими суммами. Не исключено, что в процессе судебного разбирательства стороны кредитных отношений смогут договориться о пересмотре договора с целью смягчения условий погашения. Преимуществом этого варианта является увеличение срока погашения от 3 лет.

Поскольку банку выгоднее пересмотреть условия кредитования с учетом изменившегося финансового положения человека, подписание мирового соглашения часто соответствует и интересам заемщика. Согласовав более низкую переплату, увеличив срок возврата, должник сохранит квартиру в собственности и не испортит свою репутацию статусом банкрота.

© 2021 zakon-dostupno.ru


Сотрудничество с юристами
Консультация юриста