- Банкротство физических лиц при ипотеке
- Описание процедуры банкротства
- Что будет с квартирой
- Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица
- Другие последствия
- Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
- Защита залогового объекта
- Альтернатива принудительной продажи имущества
- Заключение мирового соглашения
Последние изменения:
Получая ипотечную квартиру, заемщик вряд ли предполагает, что через некоторое время жизненные обстоятельства приведут к невозможности продолжения оплат, и право собственности находится под угрозой. Банкротство при ипотеке предполагает утрату недвижимости и ряд негативных последствий, причиной которых станет наличие просроченного долга перед банком и другими кредиторами. Перед тем, как решиться на банкротство, стоит трезво оценить значение процедуры и предпринять попытки сохранить жилье, за которое в течение длительного времени уплачивались проценты банку.
— Регулярная проверка качества ссылок по более чем 100 показателям и ежедневный пересчет показателей качества проекта.
— Все известные форматы ссылок: арендные ссылки, вечные ссылки, публикации (упоминания, мнения, отзывы, статьи, пресс-релизы).
— SeoHammer покажет, где рост или падение, а также запросы, на которые нужно обратить внимание.
SeoHammer еще предоставляет технологию Буст, она ускоряет продвижение в десятки раз, а первые результаты появляются уже в течение первых 7 дней. Зарегистрироваться и Начать продвижение
Процедура представляет собой крайнюю меру, которая позволит избавиться от долговых обязательств, включая штрафы, пени, неустойки. Погашение ипотеки при банкротстве останавливается, однако взамен собственник рискует потерять желанную недвижимость и получить ряд ограничений в реализации гражданских прав.
— Разгрузит мастера, специалиста или компанию;
— Позволит гибко управлять расписанием и загрузкой;
— Разошлет оповещения о новых услугах или акциях;
— Позволит принять оплату на карту/кошелек/счет;
— Позволит записываться на групповые и персональные посещения;
— Поможет получить от клиента отзывы о визите к вам;
— Включает в себя сервис чаевых.
Для новых пользователей первый месяц бесплатно. Зарегистрироваться в сервисе
Банкротство физических лиц при ипотеке
Когда компания не способна оплачивать по счетам и отвечать по взятым обязательствам, инициируется процесс банкротства, но для физических лиц такая мера стала возможной только после принятия соответствующих законодательных норм с 2015 года.
Одного желания освободиться от неподъемного долга недостаточно. Необходимо соблюдение определенных обстоятельств, при которых суд усматривает невозможность исполнения обязательств в полной мере.
Основные требования к кандидату:
- Наличие просрочки по выплате кредитного долга от 3 месяцев.
- Общая сумма неисполненных финансовых обязательств превышает 0,5 миллиона рублей.
- Стоимость имущества и доходов заемщика не позволяет расплатиться с кредиторами в полной мере.
Чтобы снять с себя долговые обязательства, необходимо пройти сложную процедуру, на которую решаются только в крайних обстоятельствах. Оформление потребует некоторых расходов со стороны несостоятельного должника. Перед обращением в суд необходимо решить вопрос с оплатой предстоящих расходов на:
- публикацию информации в Федеральном реестре и «Коммерсанте» (15 тысяч рублей);
- расчеты с управляющим (25 тысяч рублей);
- пошлину для подачи заявления (300 рублей);
- сопутствующие действия.
Пока новые правила не утверждены, приходится действовать по согласованной ранее схеме.
Описание процедуры банкротства
Этапы санации при банкротстве ипотечного заемщика вовлекают в процесс судебную инстанцию, банк, оценочных экспертов, управляющих.
Ввиду серьезности последствий нового статуса необходимо правильно оценить возможные риски и перспективы заемщика. Рекомендуется перед подачей заявления обратиться к юристу и проконсультироваться по вопросу банкротства. Схема может быть выгодна только там, где клиенту нечего терять, а стоимость имущества в разы меньше суммы финансовых требований.
Если в течение последних 3 лет истец переоформлял собственность в пользу других лиц, дарил, продавал, делил имущество, процесс усложняется оспариванием сделок и признанием их недействительными по инициативе финансового управляющего или кредитора. Чтобы исключить затягивание и риск отмены ранее проведенных сделок, стоит дождаться, пока истечет трехлетних период с момента последнего распоряжения собственностью.
Последовательность действий представлена следующими шагами:
- Сбор документов для суда: личные документы (паспорт, свидетельства о рождении детей, о регистрации брака, личные бумаги иждивенцев), ИНН, справка об отсутствии регистрации в ФНС в качестве ИП, справки с места работы, из банка о размере остатка на счетах, движениях по ним. Если человек трудоустроен, берут заверенную копию трудовой книжки, если работы нет – оформляют справку с подтверждением статуса безработного. Для рассмотрения имущественного положения готовят правоустанавливающие документы, свидетельства о собственности. Финансовое состояние должника оценивают по справкам и выпискам из банка-кредитора о суммах финансовых требований, договорам кредитования.
- Отдельное внимание уделяют подготовке обоснований, почему заемщик считает невозможным полный расчет с кредиторами. Дополнительными справками из медучреждения или работодателя подтверждается инвалидность, ухудшение состояния здоровья, потеря работы или снижение заработка.
- Вопрос о банкротстве рассматривается Арбитражным судом по месту жительства человека. Помимо личного обращения допускается подача нотариально заверенных копий вместе с заявлением через почтовую отправку, либо в электронном виде через сайт Арбитражного суда. При невозможности участия в процессе в силу плохого здоровья или длительного вынужденного отсутствия по веским обстоятельствам, полномочия передают представителю, действующему на основании подписанной нотариальной доверенности.
- Помимо заявления для суда готовятся экземпляры для кредиторов. Банк, которым задолжал заемщик, должны быть оповещены о предстоящем судебном разбирательстве, затрагивающем их финансовые интересы.
- По реквизитам депозитного счета судебного органа вносят средства для расчетов с управляющим, оплачивают госпошлину. Квитанции об уплате сохраняют.
- С момента принятия решения о рассмотрении иска имущество должника арестовывают, банки и должник оповещаются о данном факте. В объем арестованного имущества включают депозитные счета, в том числе зарплатные. Заявитель вправе списывать с арестованных счетов небольшие суммы на жизнь в пределах 10 тысяч рублей. Выдача наличных производится по отдельному запросу владельца счета.
- В процессе разбирательства суд знакомится с позицией кредиторов и финансовым положением должника, оценивая возможные перспективы по урегулированию долга. Продажа имущества – одна из мер, предусмотренная процедурой. Другими вариантами решения проблемы может стать заключенное стороной кредитора и должника мировое соглашение, либо договор о реструктуризации долга.
- После вынесения решения и вступления его в силу объявленный банкротом человек обращается в службу приставов с просьбой прекратить исполнение вынесенных ранее решений о принудительном взыскании.
На основании нового постановления о признании банкротства стороны договариваются о дальнейшей процедуре. И первым вопросом, который будет волновать несостоятельного заемщика, это судьба квартиры, которая была куплена за деньги банка.
Что будет с квартирой
Разбираясь с вопросом сохранения или реализации имущества, которое числится в залоге у банка, стороны будут исходить из конкретных обстоятельств дела:
- Сохранить право на недвижимость смогут граждане, у которых из жилой собственности есть единственная квартира. При наличии любой другой жилой площади, в том числе комнаты или части жилого объекта, ипотечное жилье подлежит продаже с торгов. Не защищает от банкротства и факт получения квартиры в наследство или по договору дарения. Если жилье единственное – его могут сохранить, но при наличии нескольких объектов, их изымут для расчетов с кредиторами, сохранив только 1 жилье.
- Если квартира куплена с материнским капиталом, которым частично расплачивались при сделке, возникают некоторые сложности. Несмотря на то, что госпрограмма обязует родителей выделять детям доли в объекте, при обращении с иском о банкротстве закон более не защищает права несовершеннолетних на залоговую собственность. Все дело в моменте возникновения обязательств. Согласно программе маткапитала, собственник должен выделить доли детей в течение полугодия после того, как полностью рассчитается с банком. Пока финансовые обязательства не погашены, выделить детские доли не представляется возможным.
- Наличие у детей постоянной регистрации по адресу имущества должника предполагает обязательность согласования опеки. Если мероприятия нарушат права малолетних граждан, представители надзорного органа могут отказать в выдаче разрешения.
Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица
После того, как суд разрешит банкротить должника, наступает следующая стадия процедуры – реализация имущества и принятие мер по урегулированию долга через финансового управляющего.
Действия финуправляющего включают:
- Оценку имущества.
- Формирование перечня объектов к реализации через торги.
- Организацию продажи через публичные торги.
- Если имущество не продано сразу, стоимость лота понижается.
- Если реализовать собственность должника не удалось, ее возвращают как неликвидное имущество.
Полученные от продажи деньги передают кредиторам, а оставшийся долг списывают в рамках банкротства. Таким образом, право выкупа по заниженной стоимости – реальный способ, как сохранить квартиру при банкротстве, если для должника важен факт оставления недвижимости в собственности семьи.
Другие последствия
Потеря имущества – лишь айсберг негативных последствий, которыми приходится расплачиваться за право освободиться от неподъемного кредитного бремени.
Вместе с недвижимостью должник может потерять движимое имущество, мебель, бытовую технику. Управляющий вправе реализовать предметы роскоши стоимостью выше 50 тысяч рублей.
Не спасает от распродажи и факт совместного оформления покупок совместно с супругом. Право принудительного взыскания распространяется и на покупки, оформленные партнером по браку.
К другим санкциям со стороны законодательства относятся:
- запреты на предпринимательство и занятие ответственных постов в течение последующие 3 лет;
- запрет на покупку ценных бумаг и долей в коммерческих организациях;
- при обращении в банк, предупреждать о факте банкротства в прошлом, если новый кредит потребовался в течение первых 5 лет после банкротства;
- временный запрет на зарубежные поездки (применяется не всегда);
- если в рамках предпринимательской деятельности оформлялись лицензии, разрешения, их аннулируют.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Многие должники, попадая в стесненные обстоятельства, продолжают выплачивать ипотеку в ущерб других финансовых обязательств. Позиция объясняется страхом потерять залоговую квартиру, купленную за кредитные деньги. В результате частым явлением при банкротстве является наличие громадных задолженностей по кредиткам и потребзаймам, когда ипотечный банк доволен работой с должником.Защита залогового объекта
Важным нюансом ипотеки является защита залогового имущества от продажи в счет уплаты задолженности перед другими кредиторами. Согласно ст.50 ФЗ об ипотеке, жилье не может быть изъято у заемщика, выполняющего требования ипотечного кредитора. Даже если такая недвижимость реализуется, средства пойдут исключительно на погашение ипотеки.
Наличие хорошей истории погашения ипотеки и просроченные долги суммой более полумиллиона рублей не дают оснований для отказа в проведении банкротства. Больше того, заемщик вправе освободиться от долговой ямы, сохранив действующими условия по ипотечному договору, если по нему нет финансовых претензий.
Альтернатива принудительной продажи имущества
В рамках процедуры банкротства предусмотрена возможность принудительного распоряжения суда реструктуризовать долг, без согласования с кредитором ипотеки.
Обстоятельства для получения права пересмотра условий кредитования:
- должник ранее не привлекался по уголовно-наказуемым статьям по экономическим преступлениям;
- имеется некоторый доход, который может быть использован для оплаты долга перед банком с сохранением приемлемого уровня жизни;
- неиспользование ранее реструктуризации в течение последних 8 лет;
- отсутствие в предыдущий 5-летний период статуса банкрота.
Не стоит недооценивать преимущества реструктуризации. Помимо сохранения прав на жилье, есть ряд положительных моментов:
- пени и штрафы приостанавливаются;
- вопросы банка переадресуют финансовому управляющему, больше звонков напрямую должнику не последует;
- могут примениться ипотечные каникулы с отсрочкой по оплате долга сроком до 4 месяцев;
- исполнение принудительного взыскания останавливается, кроме случаев погашения алиментной задолженности.
Заключение мирового соглашения
Банк, столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, более заинтересован в продолжении оплаты, пусть и меньшими суммами. Не исключено, что в процессе судебного разбирательства стороны кредитных отношений смогут договориться о пересмотре договора с целью смягчения условий погашения. Преимуществом этого варианта является увеличение срока погашения от 3 лет.
Поскольку банку выгоднее пересмотреть условия кредитования с учетом изменившегося финансового положения человека, подписание мирового соглашения часто соответствует и интересам заемщика. Согласовав более низкую переплату, увеличив срок возврата, должник сохранит квартиру в собственности и не испортит свою репутацию статусом банкрота.
© 2021 zakon-dostupno.ru