Кредит под залог доли в квартире

Последние изменения: Октябрь 2021

Отдельный объект недвижимости, предоставляемый в качестве финансового обеспечения, не создаёт проблем для перспективного заёмщика. Однако получить кредит под залог доли в квартире проблематично ввиду частичного владения, создающего сложности для реализации части объекта. Определяющими факторами для кредитования или отказа при рассмотрении заявки банками является выделение доли, ликвидность объекта и статус совладельцев и зарегистрированных лиц.

Виды кредитования

Обеспечение кредитных обязательств имущественными ценностями, передаваемыми в залог, служат гарантией погашения и увеличивают шансы не только на получение средств, но и на выгодные условия кредитования. Недвижимое имущество – идеальный объект залога, приветствуемый финансовыми организациями. Но можно ли заложить только половину квартиры или её часть при нахождении недвижимости в долевой собственности? Теоретически препятствия устранимы, однако условия должны удовлетворить банковское учреждение с точки зрения минимизации финансовых рисков и получения прибыли при реализации части объекта с публичных торгов.

Взять деньги под залог доли в квартире можно, воспользовавшись двумя видами кредитования:

1. Потребительский кредит. Выдача денежных средств производится на бытовые нужды и не имеет целевого назначения. Залог не включается в обязательство заёмщика, но улучшает условия:
   
   • путём снижения процентной ставки;
   • увеличением суммы денежных средств;
   • продлением срока кредитования.

2. Ипотечный кредит. Заёмные средства выдаются по целевому назначению для приобретения недвижимости, которая автоматически является предметом залога до полного погашения кредита и начисленных процентов.

Потребительский кредит

Нахождение в залоге имущества представляет интерес для кредитной организации ввиду высокой ликвидности объекта, обеспечивающей мгновенную реализацию по рыночным ценам. Поэтому для выдачи кредита под долю в квартире банки предъявляют более высокие требования, чем в отношении обособленного объекта. В процессе рассмотрения заявки изучаются цели кредитования, параметры объекта, личность перспективного заёмщика и статус совладельцев жилья.

Условия предоставления

Сомнительное право на владение частью залогового объекта увеличивает финансовые риски банковского учреждения, выдающего заёмные средства. Для удовлетворения заявки необходимо заложить долю в квартире, «интересную» для банка. Перед предоставлением кредита специалистами оцениваются следующие факторы:

1. Владение выделенной долей. По правовой сути это часть квартиры, по которой определён порядок пользования, а именно владельцу принадлежит отдельная комната или несколько комнат с нотариальным подтверждением факта. Произвести выдел в натуре зачастую невозможно, например, залог ½ доли квартиры, состоящей из одной комнаты, вряд ли заинтересует банк.
2. Состояние объекта. Требования предъявляются по отношению к дому, в котором расположена квартира:
   
   • год постройки и тип фундамента и перекрытий;
   • отсутствие аварийного состояния и невключение в запланированный снос;
   • наличие необходимых коммуникаций и удобств для проживания;
   • отсутствие необходимости капитального ремонта и реконструкции;
   • количество этажей, наличие лифта и этаж комнаты;
   • наличие транспортных развязок и прочей инфраструктуры.

3. Совладельцы и зарегистрированные лица. Вряд ли выдаст банк кредит под залог доли в квартире при наличии:
   
   • лиц, отказавшихся от участия в приватизации ввиду получения прав на бессрочное проживание;
   • несовершеннолетних, поскольку органы опеки и попечительства не дадут разрешение на реализацию.

4. Личность заёмщика. Требования по выдаче кредита под залог доли квартиры в банке по отношению к клиенту стандартные:
   
   • возраст от 21 до 65 лет;
   • официальное трудоустройство у одного работодателя не менее последних полгода;
   • уровень дохода, позволяющий выплачивать денежные средства в счёт погашения основной суммы и начисляемых процентов;
   • отсутствие «пятен» в кредитной истории.

5. Цель кредитования. Значимым фактором в пользу клиента будет вложение средств на ремонт жилого помещения, приобретение крупной бытовой техники и проведение иных мероприятий по улучшению жилья, являющихся неотделимыми при реализации.

Пошаговая инструкция для кредитования

Более лояльны в выборе клиентов микрофинансовые организации, охотно предоставляющие деньги под залог доли в квартире, однако сотрудничество имеет определённые риски для заёмщиков. Для получения денежных средств важно выполнить следующие действия:

1. Выбор кредитора. При наличии зарплатной карты конкретный банк снижает ставки, увеличивает срок и вводит упрощённый порядок проверки перспективного заёмщика.
2. Сбор документов и выбор программы. Помимо правоподтверждающих и правоустанавливающих документов, информации о зарегистрированных лицах, необходимо провести оценку недвижимости на текущий момент времени. Ряд банков предусматривают определённые бонусы для пенсионеров, военных, госслужащих, что следует использовать.
3. Подписание договора. Перед заключением соглашения необходимо изучить существенные условия относительно:
   
   • процентной ставки;
   • наличия или отсутствия скрытых комиссий;
   • досрочного погашения;
   • обязательности страховки и программы страхования.

Ипотечный кредит

Реализация залогового имущества, находящегося в ипотеке, изначально не закладывает прибыль в отличие от потребительского кредитования. Потому ипотека под долю квартиры выдаётся при минимизации финансовых потерь в следующих ситуациях:

1. Оформление под залог ½ доли квартиры супругом. Муж заключает ипотечный договор, привлекая жену в качестве созаёмщика, владеющую оставшейся половиной жилого помещения.
2. Коллективная ответственность совладельцев. Кредитная организация получает письменную договорённость за исполнение обязательств сособственниками.
3. Приобретение оставшейся части делает гражданина единоличным хозяином целого объекта.
4. Абсолютная ликвидность доли. Банки идут на ипотечное кредитование при нахождении объекта в престижном районе или в доме, имеющем историческую ценность.

Наличие дополнительных доходов от предпринимательской или самозанятой деятельности, привлечение поручителей, положительная кредитная история, ликвидность части жилья – серьёзные аргументы не только для получения кредита под залог части квартиры, но и для предоставления денежных средств на максимально выгодных условиях для перспективного клиента.

С этой статьёй читают:

• Реструктуризация задолженности по кредиту
• Как улучшить кредитную историю, если она испорчена
• Почему могут не одобрить ипотеку, и что делать
• Как правильно оформляется ипотека на долю в квартире

© 2021 zakon-dostupno.ru