Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Последние изменения: Октябрь 2021

Как исправить кредитную историю в случае выявленного негатива, зависит от количества взятых долговых обязательств, размера, числа просрочек и правильности внесения информации в базу данных БКИ. Испорченная или отсутствующая кредитная история – главная причина отказа в предоставлении денежных средств финансовыми организациями. Несмотря на желание банков получить дополнительный доход в виде процентов порядка половины обратившихся клиентов не находят удовлетворения в финансировании необходимыми ресурсами.

Механизм взаимодействия с БКИ

Начиная с 2005 года любая информация о предоставленных кредитах отображается в одном или нескольких бюро кредитных историй. Банк определяется самостоятельно с выбором, не согласовывая его с клиентом.

В России насчитывается 13 БКИ, самыми крупными из которых считаются три учреждения:

Получить информацию, в каком БКИ хранится история, заёмщик может самостоятельно, через ЦБ при наличии персонального кода субъекта, присваиваемого, как правило, при первом обращении за кредитом. Благодаря вступлению в силу с 31.01.2019 года закона № 327-ФЗ узнать информацию бесплатно можно в одном БКИ два раза в год, но получить на бумажном носителе – один раз.

Отсутствие кода не создаёт ограничений, а узнать данные можно, обратившись:

Кредитный рейтинг формируют БКИ по собственным критериям. Единые правила для формирования отсутствуют, но, как обновить кредитную историю, зависит от наличия «чёрных пятен», выделяемых цветом в отчёте.

Порядок формирования КИ

С 2015 года информация о долговых обязательствах клиента стала общедоступной, потому ответ на вопрос: как сделать свою кредитную историю положительной, открывает двери не только для получения займов, но и даёт основания для выводов об ответственности и платежеспособности при соискании руководящей должности при трудоустройстве.

Если показатели испорчены или отсутствуют, то небольшое количество банков окажут услуги по кредитованию, и при этом с ограничением суммы, сроков и по увеличенной процентной ставке. Для создания позитивного показателя «с нуля» специалисты рекомендуют поочередное использование следующих способов:

1. Получение кредитной карты, что легко сделать в банке, оформившем дебетовую зарплатную карту при высоком официальном доходе и проведении расчётов по кредиту:
   • в безналичной форме;
   • с использованием не более 50 % предоставленного лимита;
   • без просрочек.

2. Совершение покупки в кредит. Финансовые услуги должен предоставить банк – партнёр магазина, а не предприятие розничной сети.
3. Специальное предложение банка, заключающееся во взятии в кредит суммы до 10000 рублей сроком до года под невыгодный процент. Процедура представляет завуалированное исправление кредитной истории за деньги, уплаченные в виде процентов или создание отсутствующего положительного параметра в короткий срок.
4. Заём в МфО с предоставлением справки в финансовое учреждение о качестве выполненных обязательств.
5. Вклад на депозит с отсутствием права на досрочное получение денежных средств.

Цель клиента – показать банку платежеспособность и ответственность для получения доверия в лице банковских сотрудников, что способствует увеличению суммы и срока с понижением процентной ставки, поскольку цель банковской организации – снижение финансовых рисков при непогашении.

Сохранение позитивной кредитной истории

Лучший способ, как наладить кредитную историю для получения доверия – изначально её не повредить. Требовательные банки обычно рассматривают движение по кредитам за три года, предшествующие обращению. Во избежание создания негативного имиджа необходимо:

1. Не подавать заявку на кредит в несколько банков одновременно. Каждая заявка фиксируется в БКИ, а многочисленные отказы вызывают подозрение на нахождение в «чёрном списке», ощущение острой денежной нужды и настораживает финансовых клерков, дающих безосновательный отказ. Исправление кредитной истории требуется на пустом месте без вины заявителя.
2. Не пользоваться услугами сомнительных компаний, предлагающих кредитную историю исправить за деньги. Операции по переписыванию чреваты абсолютным закрытием к банковским продуктам.
3. Не набирать множество кредитов, что создаёт репутацию закредитованного и неустойчивого финансово клиента. Восстановиться ли кредитная история после оплаты долга в одном банке при наличии более трёх кредитов в других учреждениях, вызывает спорность. У специалистов отдела кредитования большее доверие вызывает клиент, взявший один кредит в большей сумме и на более длительный срок, чем множество мелких обязательств.
4. Осуществлять конкретные действия при невозможности своевременного погашения вместо «игры в прятки» с банком, который может пойти навстречу клиенту, предложив:
   • реструктуризацию;
   • кредитные каникулы;
   • рефинансирование по иной программе или в другом учреждении.

5. Не допускать копеечных просрочек по невнимательности. Следствие – испорченная кредитная история и поглощение работы мозга мыслями, как исправить.

Процесс реабилитации КИ

Можно ли исправить кредитную историю при наличии просрочек? Алгоритм реабилитации и приобретения статуса надёжного партнёра включает соблюдение этапов:

1. Заказать получение кредитной истории с целью проведения анализа и выбора тактики погашения.
2. При выявлении недостоверной информации предоставить соответствующее заявление с указанием ошибочно внесённых данных относительно:
   • наличия несуществующей задолженности по заявленным и не взятым кредитам;
   • непогашенных платежей или погашенных своевременно и не проведенных банком ошибочно;
   • присутствия прочих долговых аннулированных обязательств.

3. Разработать стратегию восстановления кредитной истории, запланировав исправное погашение долгов на протяжении трёх лет.
4. Рассмотреть предложения начинающих банков, пожертвовав процентными ставками, но при не столь детальном изучении реноме клиента. Ряд финансовых учреждений сокращают глубину анализа до года, а просрочки до 90 дней не относят к разряду существенных.
5. Продумать, как обнулить кредитную историю. Показатель считается актуальным на протяжении десяти лет после внесения последних корректировок.

В перспективе ожидается введение единого реестра, содержащего информацию по оплате коммунальных услуг, сотовой связи, услуг по оплате стационарной телефонии. Тогда банкам будет нецелесообразно обращаться в БКИ, поскольку неплатежеспособность будет очевидна на основании реестра. Пока кредитная история – единственный документ, подтверждающий для финансовой организации благонадёжность перспективного заёмщика.

Первостепенная помощь в исправлении плохой кредитной истории – изначальное недопущение порчи в виде множества кредитов и наличия просрочек, создание реноме ответственного и платежеспособного клиента, снижающего финансовые риски банка и открывающего возможности для взаимовыгодного сотрудничества.

© 2021 zakon-dostupno.ru

---