Последние изменения:
Ипотека на земельный участок – сравнительно «юная» процедура, содержащая ограничения вследствие специфики залога, просчитать ликвидность которого через определённый временной интервал затруднительно.
Наличие загородного дома с приусадебной территорией – мечта жителей мегаполисов, планируемая возможность отдохнуть от суеты, насладиться природой и подышать насыщенным кислородом воздухом. Строительство дома по индивидуально подобранному дизайну с учётом собственных вкусов и предпочтений – оптимальный вариант, предусматривающий первый шаг – приобретение земли.
Законодательные и банковские ограничения
Учитывая специфику объекта залога – землю с невозможностью просчёта её реальной стоимости через короткий промежуток времени кредитные организации перестраховываются в части ограничения сроков, максимально вводимых первоначальных взносов и категории участка.
Статья 63 закона № 102-ФЗ в редакции от 02.08.2019г. содержит прямой запрет на ипотеку земельных участков:
- находящихся в государственной и муниципальной собственности за исключением относящихся к комплексному освоению для целей жилищного строительства и передающихся в обеспечение возврата кредита, предоставленного банковским учреждением;
- имеющих площадь меньше установленного нормативными документами региональных властей размера.
На положительный исход предоставления ипотечного кредита на земельный участок влияет:
- Вхождение территории в состав земель, предназначенных для индивидуального жилищного строительства. Отследить перемену статуса прочих земель проблематично и требует трудозатрат кредитных учреждений, в связи с чем ипотека на земельные участки для ИЖС – любимый вид земельной ипотеки, предоставляемой финансовыми организациями.
- Месторасположение земли. Для ряда банков оптимальным считается стокилометровая зона от населённого пункта, некоторые сужают радиус до 30-ти км.
- Наличие подъездных путей, дающих возможность добраться в любое время года независимо от погодных условий.
- Запрет на отнесение территории к резервной, лесоохраной или парковой зоне, что послужит отказом в кредите на приобретение земельного участка.
- Присутствие инженерных коммуникаций: водоотведения, водоснабжения, электричества и газообеспечения.
- Площадь участка должна находиться в интервале от 6-ти до 50-ти соток.
Ипотека на земельный участок и строительство дома не считается стандартной процедурой, поскольку мало проверена на практике и несёт коммерческие риски ввиду возможного загрязнения региона, открытия вредных производств вблизи, снижая первоначальную стоимость.
Процедура кредитования на земельный участок
В отличие от оформления банковского кредита на жильё, процедура получения ипотеки на участок и строительство дома начинается не с привычного выбора объекта, а именно с выбора кредитного учреждения.
- общегражданского паспорта, содержащего отметку о постоянной регистрации на территории России;
- подтверждающих производственную деятельность: заверенную администрацией работодателя копию трудовой книжки, трудовое соглашение, договор гражданско-правового характера на выполнение работ или оказание услуг;
- подтверждающих получение стабильного дохода и платежеспособность: справки о заработной плате, составленные нанимателем, банковские выписки с суммами доходов, полученных от осуществления предпринимательской деятельности и вознаграждений по договорам ГПХ;
- оригинала и заверенной нотариальной копии регистрации объекта в госреестре;
- справки из ЕГРЮЛ;
- кадастровой выписки на земельный участок.
За счёт потенциального заёмщика проводится обязательная оценочная экспертиза участка. При отказе в кредите на покупку земли финансовые затраты не подлежат дальнейшей компенсации банком. При принятии положительного решения в назначенный день производится подписание трёх договоров: ипотеки на приобретение земельного участка, купли-продажи надела с бывшим собственником и страхования, к программе которого банк может подключить в коллективном порядке.
Производящие кредитование банки
Земельную ипотеку предоставляют немногие банки, учитывая «молодость» данного вида кредитования. Условия предоставления кредита зависят от срока, первоначального взноса, а общая переплата в среднем составляет одну пятую часть стоимости. Чем выше взнос в денежном эквиваленте и короче интервал выдачи, тем ниже процентная ставка, устанавливаемая банковской организацией. Условия ипотеки для покупки земельного участка в ведущих кредитных учреждениях представлены в таблице:Критерии | Кредит на земельный участок | ||
ВТБ 24 | Россельхозбанк | Сбербанк | |
Минимальный размер первоначального взноса | 20 % | 15 % | При взносе 50 % процентная ставка устанавливается в размере минимума |
Сумма кредитных денежных средств | 300 тыс. – 50 млн. рублей | 100 тыс. – 20 млн. рублей | От 300 тыс. рублей |
Период кредитования | 3-50 лет | Не более 360 месяцев | До 30 лет, наиболее выгодные условия при 10 годах |
Процентная ставка | 10 % | 13,5 % | Средняя – 12 % |
Возраст на момент начала и завершения действия договора | Рассматривается в зависимости от наличия созаёмщиков индивидуально | 21 – 65 лет | 21 – 75 лет |
Дополнительные условия | Возведение строения на земле в течение определённого договором времени | Наличие специальных ипотечных программ для молодых семей с использованием средств материнского капитала | Наличие льготных условий кредитования, зависящих от категории граждан и региона проживания |
В качестве залога при оформлении ипотеки на землю, помимо получаемого в собственность и закладываемого объекта банки могут потребовать иное движимое или недвижимое имущество, принадлежащее заёмщику.
Договорные нюансы
В договоре необходимо зафиксировать все существенные условия, касающиеся не только земли, но и возведения жилищных построек на территории. Соглашение предусматривает нотариальное заверение.
Специфика продукта кредитования требует дополнительного привлечения созаёмщиков и обеспечения кредита другими видами собственности, поскольку:
- земельные ресурсы недостаточно изучены на отечественном рынке;
- программа кредитования практикуется несколько лет;
- содержится высокий риск обесценивания первоначально ликвидного актива.
Например, в живописном уголке возможно строительство вредного производства или возникновение экологической катастрофы, резко изменяющей статус земли с позитивного на противоположный. Выгодная на текущий момент сделка по истечении короткого периода времени может утратить ценность, приводя существовавшую возможность получить выгоду финансовой организации в желание справиться с убытками.
В связи с ужесточением требований по выдаче кредита под покупку земельного участка, заёмщику целесообразно изучить предложения немногочисленных банковских организаций, просчитать уровень рентабельности вложения денежных средств и собственные финансовые риски максимально предусмотреть в договоре.
Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:
© 2021 zakon-dostupno.ru