3161      0
 

Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит


Экономический кризис внес коррективы в ситуацию на ипотечном рынке. Вырос процент просроченных платежей и число обращений банков в суд для взыскания принудительного взыскания. Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? При потере или снижении доходов заемщик вынужден решать с банком вопрос урегулирования долга, даже если гасить его нечем. Из самой безвыходной ситуации можно найти выход, используя специальные инструменты банка – перекредитование, отсрочка, субсидии, вычеты.

Предоставление отсрочки

Иногда достаточно получить небольшую отсрочку с оплатой – несколько дней или недель, чтобы восстановить свое финансовое положение.

Чтобы банк согласовал ипотечные каникулы, необходимо обратиться с заявлением и документами, подтверждающими наличие серьезных причин для предоставления некоторого перерыва в выплатах. Если до этого у заемщика не было нареканий со стороны кредитора, шансы на получение отсрочки велики.

Реструктурировать долг

Если до этого заемщик зарекомендовал себя как ответственный и добросовестный плательщик, при ухудшении финансового положения можно попытаться реструктурировать долг. Банк пойдет навстречу клиенту, если тот докажет, что образование просрочки возникло по независящим от человека причинам – болезнь, сокращение на работе, снижение заработной платы.

Рефинансировать кредит

Если кредитор отказался реструктуризовать долг, это не значит, что другой банк не предоставит целевой кредит по рефинансированию ипотеки. Немалое число банков активно предлагают выгодные программы, с помощью которых заемщик получает шанс снизить процент, увеличить срок погашения, получить дополнительную сумму.

Выбирая программу рефинансирования, следует обратить внимание на итоговую переплату и размер ежемесячного платежа. Новый кредитор с удовольствием рефинансирует долг, если сочтет кандидата на кредит надежным и способным справляться с обязательствами.

Рефинансирование новой ипотекой

Наиболее выгодные условия по рефинансированию предлагают для целевого назначения – закрытия предыдущего ипотечного кредита.

По таким программам условия более удобные:

  • ниже процент;
  • больше сумма;
  • дольше погашение.

При рефинансировании ипотеки придется заняться вопросом перевода залога в обеспечение новому кредитору.

Рефинансирование потребительским кредитом

Если для рефинансирования ипотеки предстоит передать недвижимость новому кредитору, при перекредитовании обычным потребительским кредитом процесс оформления проще. Достаточно 1-2 дней, чтобы решить вопрос с погашением проблемной ипотеки, получив более выгодные проценты при рефинансировании и уменьшив ежемесячный платеж.

Важным преимуществом рефинансирования потребительским кредитом является отсутствие требования по передаче квартиры в залог новому кредитору.

Страховая выплата

При оформлении ипотеки по закону требуется только имущественная страховка с защитой жилья от повреждений. Пытаясь себя обезопасить от возможных проблем с неплатежами, банки часто настаивают на оформлении комплексной страховки, включая титульное и личное страхование.

Последний вариант предусматривает ликвидацию ипотечного долга при наступлении страхового случая:

  • при нетрудоспособности;
  • оформлении группы инвалидности;
  • потери работы в связи с сокращением на работе или ликвидацией организации.
Следует внимательнее изучить, какие риски подлежат страхованию, и при каких условиях страховщик выплатит ипотечный долг. Для благополучной выплаты долга через страховку нужно доподлинно знать, какой случай будет считаться страховым.

Государственная поддержка ипотечным заёмщикам

Согласно действующему законодательству, существует несколько категорий граждан, имеющих право на государственную поддержку в рамках региональных и федеральных программ.

Независимо от места обращения, заемщики получают финансовую поддержку от государства в виде:

  • семейного капитала;
  • субсидий для молодых пар;
  • льготных процентов для многодетных или проживающих в сельской местности.

Попав в сложное финансовое положение, стоит поинтересоваться, какие субсидии и льготы действуют на территории выбранного региона.

Сдача в аренду

Чтобы благополучно справиться с кредитными обязательствами, независимо от наличия работы и доходов, стоит задуматься об альтернативном источнике заработка в виде сдачи ипотечного жилья. Важно получить согласие банка на передачу квартиры в аренду, либо удостовериться, что в договоре нет пункта с запретом на доход от сдачи внаем.

Чтобы обезопасить себя от возможных проблем с погашением ипотечного долга, стоит на стадии согласования ипотеки определить размер платежа на уровне дохода от арендаторов. Это позволит продолжить выплаты, даже если основной доход будет утерян.

Вариант сдачи квартиры в аренду подходит для заемщиков, для которых ипотечная квартира не единственная и есть иное место жительства. В крайнем случае, можно задуматься о сдаче в аренду комнаты, оставаясь жить в той же квартире.

Продажа жилья за долги

Когда банк не идет на реструктуризацию или рефинансирование, и все возможности по урегулированию долга исчерпаны, остается еще один вариант, как избежать судебных разбирательств и сохранить хотя бы часть от суммы, выплаченной за квартиру. Продажа ипотечной квартиры – достаточно сложная процедура, и, прежде всего, понадобится согласовать сделку с кредитной организацией.

Существует несколько способов продажи квартиры для оплаты ипотеки:

  1. Согласовать с покупателем внесение аванса в размере остатка долга, чтобы снять залоговые ограничения. Заемщик гасит долг перед банком, получает право распоряжаться собственностью и оформляет сделку.
  2. Предложить банку переоформить обязательства на нового заемщика, сохранив при этом залоговое обеспечение. Этот вариант подходит, если покупатель изначально планировал взять квартиру в ипотеку.
  3. Попросить банк продать недвижимость самостоятельно. У кредитного учреждения могут быть свои ресурсы для реализации проблемного жилья с актуальной базой предложений, предлагаемых другим клиентам банка.
  4. Продать имущество с публичных торгов, аукциона в рамках принудительного взыскания ипотечного долга.

Привлекая на помощь банк с просьбой продать объект недвижимости, следует учитывать, что банк не заинтересован в поиске выгодной цены. Задача кредитора – вернуть свои деньги в кратчайшие сроки и с процентами. Иногда даже вырученной суммы не хватит, чтобы полностью расплатиться с кредитором. В интересах заемщика самостоятельно найти покупателя и убедить его подождать, пока не будут сняты залоговые ограничения. Это выгоднее, чем полагаться на банк или ждать, пока жилье не отберут через суд с взысканием штрафов и неустойки.

Полезные материалы:

© 2021 zakon-dostupno.ru


Сотрудничество с юристами
Консультация юриста