Последние изменения:
Своевременно вносить платежи и поддерживать в надлежащем состоянии залоговое имущество является прямой обязанностью плательщика по ипотечному займу. Именно эти два критерия являются базовой основой для вынесения положительного решения по ипотечному займу. И не соблюдение этих норм может привести к плачевным для заемщика последствиям, которые регламентируются такими нормативными правовыми актами как ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским кодексом, самим договорным соглашением и иными НПА. Соответственно, у нерадивых заемщиков возникает закономерный вопрос – что будет, если не платить ипотеку, каковы будут последствия и какой выход из сложившейся ситуации можно найти.
Условия договорного соглашения
Ни один из участников соглашения не может быть уверенным в стопроцентной экономической стабильности на весь период кредитования. И, как правило, финансовые организации уже учитывают в самом ипотечном продукте все дальнейшие риски, связанные с будущей неплатежеспособностью клиента. Но при этом, пропустив платежи, заемщику не стоит сразу паниковать.
Основой ипотечного займа является имущество, переданное в залог финансовому учреждению (статья 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже своей реальной стоимости, как правило, на сумму первоначального взноса, которым может быть и матерински капитал.
Помимо этого, кредитные организации изначально советуют оформить страховку в отношении личной ответственности, которая при возникновении форс-мажорной ситуации поможет перекрыть задолженность, если залоговое имущество не покроет всю стоимость ипотеки.
Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:
- начисление штрафов, пеней и т.д.;
- увеличение суммы ипотечного займа, за счет штрафных санкций, на сумму самого тела кредита.
В таких случаях целесообразно будет принять меры по прекращению начисления дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банковской организацией и объяснив причину просрочки.
Если возникшая ситуация не является регулярным нарушением договора, и в ближайшем будущем просрочка будет перекрыта, то банки чаще всего идут на встречу заемщику и не принимают жесткие меры. Но если клиент нарушает условия соглашения в течение нескольких месяцев или не реагирует на предупреждения кредитной организации вообще, банк вправе приостановить взаимоотношения с должником и начать процедуру принудительного взыскания. Что впоследствии скажется не только на лишении заемщика залогового имущества, но и на его кредитной истории в дальнейшем.
Читайте так же: дадут ли ипотеку, если есть кредит?
Платежи
К любому кредитному соглашению прилагается тетаграмма (график) платежей, где четко указана дата очередного платежа. И нарушение заемщиком сроков хоть на один день финансовой организацией трактуется как просрочка. И при наличии просрочки штрафные санкции будут начисляться за каждый ее день. Согласно законодательству, сумма таких начислений не может превышать объемы, установленные законом.
Сумму задолженности можно реструктуризировать. В этом случае необходимо получить согласие банковской организации. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к основному договору об изменении его условий.
А какие документы нужны для оформления ипотеки: читайте!
Неустойчивое финансовое положение клиента не является причиной для невыполнения условий соглашения в отношении:
- самого тела займа;
- начисленных процентов за пользование денежными средствами;
- штрафов, пени и т.д.;
- и иных платежей, предусмотренных кредитным соглашением.
В любом случае необходимо в первую очередь обратиться за помощью в сам банк.
Каковы последствия прекращения платежей
Неисполнение заемных обязательств не порождает уголовное или административное наказание, если доказано что действия заемщика являются непреднамеренными и не влекут за собой мошеннические действия.
К этим крайним мерам финансовые организации прибегают лишь после исчерпания всевозможных вариантов решения проблемы и, если сумма задолженности уже равна начальной стоимости залога.
Действия финансовой организации, если не платить ипотеку
В первую очередь кредитная организация уведомляет клиента о появившейся просрочке посредством телекоммуникаций или почтовым уведомлением. Далее кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент в течение определенного времени (чаще всего около 3-месяцев (90 дней)) никак не обозначится, то банк будет вынужден направить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимаются банковским учреждением в целях выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, не находится ли в лечебном учреждении, продолжает ли работать и т.д.).
Если заемщик не пойдет на контакт, банк вынужден предпринять следующие меры:
- передать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам);
- предъявить исковые требования по принудительному взысканию;
- выставить объект залога на торги.
Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.
Что будет с залоговым имуществом
Недвижимый объект, под залог которого оформлялся ипотечный займ, является своего рода гарантом возврата финансовых средств. Таким образом, кредитная организация являющаяся залогодержателем вправе обратиться с исковыми требованиями, согласно которым недвижимость будет реализована посредством торгов через исполнительный орган (ФССП РФ).
В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.
После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):
- штрафы, пени;
- начисленные проценты за обслуживание займа;
- и только после этого сам основной долг.
Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.
Процедура взыскания
Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:
- от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение;
- от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем;
- от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований;
- от четырех и выше – исполнение судебного решения.
После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:
- начисление штрафов, пени и т.д. прекращается;
- долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке;
- принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.
Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.
Такие последствия отображаются в кредитной истории, после чего клиент вносится в «черный список» и дальнейшее кредитование данного заемщика становится невозможным, даже если очередная сумма займа совсем незначительна.
Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.
© 2022 zakon-dostupno.ru
[adsp-pro-3]
