453      0
 

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика


Последние изменения:

К сожалению, физическое завершение жизни не ставит точку в исполнении взятых долговых обязательств. Кто платит кредит после смерти заёмщика, определяется условиями заключённого договора в части наличия поручителей и созаёмщиков. Отсутствие указанных лиц перекладывает кредитное бремя на наследников, вступающих во владение имущественными ценностями покойного. К обязательству по погашению заёмных средств за предоставление привлекается страховщик при отнесении причины смерти к разряду страховых случаев.

Смерть заёмщика и судьба кредита

Кто платит кредит после смерти заёмщикаБытует распространённое заблуждение, что смерть заёмщика по кредитному договору без поручителей и созаёмщиков аннулирует необходимость погашения заёмных средств и начисленных процентов. Порядок наследования имущественных ценностей не освобождает получателей благ от исполнения обязательств.

В случае смерти заёмщика, кто выплачивает кредит, чётко определяется нормами гражданского законодательства:

  1. Согласно статье 1112 ГК РФ к наследственной массе относятся принадлежавшие покойному имущественные права и обязанности за исключением неразрывно связанных с личностью:
    • задолженности по алиментам;
    • долгов за причинение вреда жизни и здоровью.
  1. Статья 1152 ГК РФ не допускает принятие наследства с условиями и оговорками. Наследник может принять или отказаться в полном объёме. Если заёмщик умер, оформивший ипотеку на квартиру, то выгодоприобретатель не может наследовать жильё, отказавшись от выплаты кредита после смерти наследодателя.
  2. В соответствии со статьёй 1175 ГК РФ финансовая ответственность по выплате долговых обязательств находится в пределах стоимости унаследованных ценностей. Должен ли наследник выплачивать кредиты умершего, зависит от соотношения размера полученных ценностей и суммы текущей задолженности. Например, при долге в 100 тыс. рублей и полученных благ в 1 млн. рублей, получатель обязан произвести полное погашение кредита после смерти заёмщика, а в обратной ситуации в пределах 100 тысяч независимо от прочих факторов.
Если человек умер, а кредит остался, то обязанность по погашению переходит к родственникам исключительно при условии принятия наследства. При наличии сонаследников долг делится пропорционально долям наследуемых ценностей. Перед принятием решения о принятии наследства важно сопоставить получаемые активы и возлагаемые обязательства в денежном выражении, а в случае превышения платежей над благами целесообразно оформить нотариальный отказ.

Источники погашения

Кредитное учреждение вправе выдвигать требования по отношению к наследникам на протяжении трёх лет с момента вступления в права наследования. Если должник по кредиту умирает, то банковская организация не обязана прекращать начисление финансовых санкций и процентов в автоматическом режиме.

Для приостановки заинтересованным лицам необходимо проинформировать банк о случившемся событии в кратчайшие сроки, приложив к заявлению:

  • свидетельство о смерти дебитора;
  • документ о наследовании или намерении вступить в права владения.
Банки в большинстве случаев идут навстречу родственникам и замораживают на полугодичный срок процентные платежи и не начисляют штрафные санкции, предоставляя своеобразные «кредитные каникулы» тому лицу, кому переходит кредит после смерти заёмщика.

Источники погашения помимо обязанности наследников, определяются договорными условиями. Кто должен платить кредит за умершего родственника, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие страховки. Если причина смерти попадает в категорию страховых случаев, то страхование кредита в случае смерти заёмщика возлагает обязательства по погашению на страховщика.
  2. Привлечение созаёмщиков и поручителей. Созаёмщики несут солидарную ответственность по выплате, а поручители играют роль «запасного» заёмщика, принимая в полном объёме долги по кредитной карте после смерти должника или обязательства по возмещению средств, полученных наличными или перечисленных на открытый расчётный счёт.
  3. Обеспечение залоговым имуществом. Предмет залога позволяет банку по согласованию с наследниками произвести реализацию объекта с торгов с зачётом части средств в счёт погашения долгов после смерти должника, а оставшейся части передаче родственникам, вступившим в наследство. При отсутствии наследников объект залога переходит в абсолютное распоряжение кредитной организации.
Смерть заёмщика по кредитному договору без поручителей, созаёмщиков, страховщиков, объекта залога и при отказе наследников от вступления в права наследования позволяет банку в качестве источника погашения взыскать деньги с государства, ставшего собственником имущества покойного. При отсутствии имущественных ценностей данная ситуация не оставляет альтернативы банку, кроме того, как аннулировать потребительский кредит после смерти заёмщика с несением убытков от операции.

Действия банков и ответственность третьих лиц

При заключении кредитного договора банковские организации минимизируют финансовые риски, привлекая третьих лиц, страховые компании и родственников. В зависимости от обстоятельств и договорных условий определяется банком или соглашением сторон в случае смерти заёмщика, кто платит кредит:

  1. Созаёмщики, привлекаемые банковским учреждением при нехватке доходов гражданина. Требования выдвигаются банками, как правило, для оформления автокредита или ипотеки ввиду наличия не только общих долговых обязательств, но и общности имущественных интересов. Погашая долю обязательств умершего, созаёмщики приобретают право претендовать на часть материальных благ покойного. Например, если умер муж, остался кредит на квартиру, где созаёмщиком выступала жена, то при погашении она вправе безраздельно владеть жильём.
  2. Поручитель, сидящий на «скамейке запасных» до момента прекращения исполнения обязательств должником. Что делать поручителю в случае смерти заёмщика, прямо предусмотрено банком при заключении договора – взять на себя роль по погашению займа. После выполнения возложенной миссии гражданин получает право претендовать на выделении доли в наследстве при отказе родственников. При вступлении в наследуемое имущество близкими поручитель может требовать возмещения расходов в денежном выражении или в виде части имущественных благ, предварительно рассчитавшись с кредитной организацией.
  3. Наследники, заинтересованные в решении проблемы компромиссным путём. Что делать с кредитом, если человек умер, решается банком и правопреемниками:
    • наследники продолжают погашение займа по старой схеме;
    • выгогоприобретатели производят переоформление кредита с установлением нового графика платежей и обновлённой даты погашения с учётом кредитных каникул;
    • наследники при наличии залога просят залогодержателя о выставлении объекта на торги, а полученные денежные средства получают во владение после погашения задолженности;
    • претенденты на наследство погашают самостоятельно долговые обязательства, снимают обременение с залогового имущества и оформляют в собственность объект залога.
  1. Обращение в нотариальную контору. Для своевременной оплаты наследниками они должны быть проинформированы о наличии долга.
  2. Обращение в судебные инстанции. Цель искового заявления в суд – получение информации о наследниках или о признании наследства выморочным для предъявления претензий по взысканию к государству, ставшим владельцем при отказе родственников покойного.

Кредитные организации стараются привлечь к ответственности, если должник по кредиту умирает, возможных претендентов на наследство. Попытки банка можно пресечь, предоставив нотариально заверенный отказ от принятия наследства. Однако претендентам следует взвесить все «за» и «против» при оценке сопоставимости долга и получаемых материальных благ, поскольку процесс носит необратимый характер.

Роль страховщика

Выплата по страховому договору производится страховщиком по заявлению наследников даже при известности факта смерти дебитора. Как узнать, был ли застрахован кредит умершего ввиду отсутствия желания страховой компании производить финансирование? Помимо самостоятельного поиска в документах умершего, наследникам целесообразно за получением информации обратиться в кредитную организацию, заинтересованную в получении возмещения и послужившую инициатором заключения страхового договора, как неотъемлемого условия для кредитования.

Информация о страховых договорах не открыта для свободного доступа. Чтобы узнать, застрахован ли кредит умершего, нужно получателям собственности обратиться в кредитную организацию с паспортом и свидетельством о смерти.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая производится в срок, установленный договором, но не может быть менее 30-ти дней (п.3 ст.961 ГК РФ). Страховые компании используют минимальную норму, устанавливая в качестве максимального периода для обращения за страховкой. Получение или отказ в выплатах определяется перечнем страховщика и сопоставлением, входит ли смерть заёмщика в страховой случай.

Конкретный перечень определяется самостоятельно каждой компанией, предусматривающей сопоставление причины смерти с обязательством компании по погашению оставшейся части заёмных средств. К числу наиболее распространённых страховых случаев относятся:

  • гибель в результате несчастного случая, предусматривающего отсутствие занятия экстремальными видами спорта или работу с повышенной степенью риска;
  • кончина вследствие заболевания, не числящегося в перечне хронических болезней в анамнезе покойного в момент заключения договора страхования;
  • смерть в результате действия обстоятельств непреодолимой силы, не связанных с личностью гражданина и родом его профессиональной деятельности.

На практике страховые компании стараются всячески уклониться от финансирования. Например, если должник по кредиту умирает вследствие онкологического заболевания желудочно-кишечного тракта, то наличие на момент заключения договора в медицинской карточке гастрита страховщики пытаются трактовать сокрытием информации о хроническом заболевании, находившемся в стадии длительной ремиссии.

Случаи смертельного исхода, освобождающие страховщика от выплат:

  • суицид или следствие злоупотребления наркотическими веществами либо алкогольными напитками;
  • рецидив хронического заболевания, значащегося в истории болезни при составлении страхового договора;
  • венерические болезни и заболевания, полученные вследствие ведения аморального образа жизни;
  • участие в народных волнениях, несанкционированных митингах и забастовках;
  • наступление события в местах лишения свободы.
Обязательное условие – действие соглашения на момент фактической смерти. В обязанность страховщика входит письменное уведомление в случае отказа о причинах в 10-дневный срок со дня подачи заявления. При несогласии заинтересованное лицо вправе обратиться в суд, который при поддержке заявителя обяжет страховую компанию к проведению финансирования.

Получение информации о кредитах

Обязательство принятия наследства вместе с долгами ставит вопрос перед претендентами о том, как узнать, есть ли у умершего кредиты? Существующие в стране 13 бюро кредитных историй предоставляют информацию только по личному запросу.

Однако после смерти миссия о выяснении действующих кредитов возлагается на нотариуса, открывающего наследственное дело. При наличии соответствующего заявления от претендентов нотариус делает запрос в центральный каталог и получает информацию о необходимых БКИ, содержащих кредитную историю умершего. Бюро кредитных историй обязаны направить ответ в течение трёх дней. До фактического вступления в наследство претендент может посетить банки и договориться о выплате кредита после смерти на льготных условиях.

Вступление в наследство включает не только получение материальных благ, но и ношу «груза обязательств», принадлежавших покойному. Наличие кредитных обязательств требует тщательного анализа на предмет страховки, присутствия созаёмщиков и поручителей, оценки размера приобретаемых ценностей в совокупности с долгами, незнание о существовании которых не освобождает наследников от обязательства по выплате, подобно тому, как незнание закона не освобождает от ответственности за несоблюдение.     

Финансовые риски несут все участники «цепочки правоотношений», поскольку наследники рискуют наследуемым имуществом, поручители собственными средствами, а коммерческие банки вместо дохода могут понести убытки. Минимизировать негативные последствия поможет обращение к специалистам, начиная от помощи в выборе тактической линии поведения и заканчивая представлением интересов в судебных инстанциях.

 

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru