Страхование жизни при кредите: можно ли отказаться, правила страховки

Содержание:

Право и обязанность
Выгоды страхования жизни при кредите
Выбор страховщика

Последние изменения: Январь 2022

Финансовые организации при выдаче заёмных средств заинтересованы в страховании заёмщика как в силу возмещения страховой компанией рисков финансовых потерь в случае форс-мажора, так и вследствие получения определённого процента за реализацию страховки. Страхование жизни при кредите в отличие от банка, продающего продукт и подстраховывающегося финансово, для физического лица зачастую экономически неоправданно и стратегически необоснованно.

Право и обязанность

Предоставляя кредитные средства гражданам, сотрудники банка заинтересованы получить максимальную выгоду за счёт заёмщика и обезопасить себя от финансовых потерь. Физическое лицо стоит по другой стороне «баррикады» и не всегда имеет возможность просчитать целесообразность, поскольку не владеет информацией, можно ли отказаться от страховки в банке и к чему приведёт отказ.

Перед подписанием кредитного договора следует изучить условия. При отсутствии конкретики страхования в тексте и устных настойчивых предложений банковского клерка целесообразно отказаться от предложения. Обязательна ли страховка при оформлении кредита? Финансовая организация не имеет право навязывать конкретную страховую компанию, однако законодательство предусматривает обязательность страхования за счёт заёмщика.

Подлежат обязательному страхованию:

имущество, оформляемое под залог или ипотеку;
гражданская ответственность при приобретении автомобиля;
выезжающие лица за рубеж;
иностранные граждане, получившие разрешения на работу или патент для осуществления деятельности на территории России;
приобретение полиса «Зелёная карта»;
профессиональные риски для лиц, осуществляющих определённые виды деятельности.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным условием кредитования, как и полис КАСКО при приобретении автомобиля в кредит. С помощью данных страховок банки снижают коммерческие риски, благодаря чему могут предложить более выгодные условия кредитования. Однако отказаться от страхования имущества при ипотеке запрещает статья 31 закона № 102-ФЗ, регулирующего вопросы залога недвижимости.

Если условия страхования имущества от рисков утраты и порчи не будут прописаны в договоре, то обязанность страховки возлагается на заёмщика, выступающего в роли залогодателя. При этом закон освобождает от страхования жизни при ипотеке, как отказаться при навязывании банком зависит от желания клиента непременно продолжать сотрудничество с конкретной кредитной организацией или возможности выбрать другую. При нежелании обращаться в другой банк клиент может писать жалобы в инстанции.

Выгоды страхования жизни при кредите

Зачем нужна страховка по кредиту и что она даёт кредитной организации и физическому лицу – заёмщику? Снижая риск неуплаты денежных средств для финансовой организации или давая возможность дополнительного заработка, исчисляемого бонусами от реализации страхового продукта, банк делится полученными «привилегиями» с заёмщиком путём предоставления и регулирования:

Размера и сроков кредитования. Отказ от страховки может спровоцировать отказ банка от предоставления кредита вообще, поскольку причины, побудившие к отказу, формально кредитная организация не обязана озвучивать. Существует негласное правило отказа в займе при отказе от страхования жизни при потребительском кредите. При отсутствии условия досрочного прекращения кредитования можно воспользоваться периодом охлаждения: выплатить страховую премию и потребовать возврата на протяжении 14-ти календарных дней.
Пониженных процентных ставок. Заёмщику для принятия решения следует просчитать арифметически оба варианта: со страховкой и сниженными процентами за пользование и без неё с повышенной процентной ставкой и сопоставить полученные результаты.

Принимая решение, важно учитывать, что страховка жизни при кредите – это не выброшенные деньги на оформление ненужного довеска для получения займа, а в случае действия непредвиденных обстоятельств, связанных с болезнью и смертью – способ погашения кредита страховой компанией.

Выбор страховщика

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет

Совместная деятельность страховой компании и кредитной организации дают обеим сторонам выгоды от сотрудничества за счёт заёмщика. Сумма страховой премии в денежном выражении доходит до 30 % суммы заёмных средств, а условия досрочного расторжения договора осложнены подключением к коллективному соглашению вместо индивидуального и пунктом о прекращении кредитования и необходимостью досрочного возвращения полученных средств. Физическое лицо имеет право выбрать страховую компанию самостоятельно.

При заключении договора кроме суммы страховой премии следует обратить внимание на следующие моменты:

Чёткость определения страховых случаев. Бытует практика, когда страховщики не осуществляли страховые выплаты при возникновении якобы сокрытых заболеваниях, известных гражданину на момент заключения договоров. Если заболевание и смерть наступили в результате связанного с профессией или хобби риска, то без фиксации в договоре в выплате страховки будет отказано, как ситуации, не относящейся к страховым случаям.
Процентная ставка. Оптимальный вид для клиента – постоянство на протяжении срока действия, при изменяющейся – чёткое формулирование причин изменения (повышение уровня инфляции с привязкой к конкретному проценту и т.д.).
Возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Отсутствие данного условия вводит заёмщика в правовой вакуум, когда возможность возникновения страхового случая отсутствует, а страховка за несуществующую вероятность продолжает действовать.

Помимо обязательных видов, дополнительное страхование жизни при оформлении кредита осуществляется физическим лицом самостоятельно и не может участвовать в качестве аргумента при принятии решения о предоставлении или отказе займа банковской организацией. Основополагающим документом считается договор, с условиями которого необходимо ознакомиться детально при оценке рисков и необходимости заключения.