Ипотека в гражданском браке: плюсы и минусы, как себя обезопасить

Содержание:

Порядок оформления
Преимущества и недостатки
Минимизация рисков ипотеки при незарегистрированном браке
Судебная практика

Последние изменения: Январь 2022

Ряд банков для одобрения заявки не требуют наличие официальных брачных уз, довольствуясь введением специального пункта в графе о семейном положении, благодаря чему ипотека в гражданском браке превратилась в реальность. Возрастающая конкуренция и рост финансовых учреждений выгодно сказываются на клиентах при выборе условий кредитования.

Порядок оформления

Семейный Кодекс РФ не содержит понятия «гражданский брак», не предусматривая правовой защиты сторонам – участникам при совместном проживании и расставании. Банки устанавливают правила, как взять ипотеку в гражданском браке, поскольку не несут никаких рисков ни в случае распада союза, ни в случае отказа от дальнейших выплат одним из «мнимых супругов».

Для определения размера займа финансовое учреждение иногда суммирует доходы заявителей, но чаще считает отдельно.

Возможны варианты оформления:

Соглашение о кредитовании заключается с одним из гражданских супругов. Он будет считаться хозяином приобретаемой недвижимости, а второй после прекращения отношений остаётся «у разбитого корыта», поскольку не является претендентом на квартиру. Доказывать внесение денежных средств необходимо в суде при наличии подтверждающих документов и свидетельских показаний.
Договор заключается с обоими участниками с выделением долевой собственности каждого. Юридически это приравнивается к покупке жилья физическими лицами в складчину. После закрытия кредита созаёмщики получают собственность в заранее оговоренных долях. Существенный плюс заключается в учёте суммарного дохода, позволяющего увеличить сумму кредита.

Возникновению проблем может способствовать факт расставания и отказа дальнейшей выплаты своей доли за ненадобностью квартиры при оформлении ипотеки на двоих, сложности с доказательствами внесённых платежей супругом, оказавшимся «за кадром» при оформлении займа на одного заявителя.

Преимущества и недостатки

Кредитору безразличны отношения, связывающие заёмщиков. Для самих участников гражданского союза ипотека в добрачный период имеет плюсы и минусы.

Среди достоинств выделяют:

равенство параметров кредитования лицам, состоящим в официальном зарегистрированном браке;
снятие «обременительной» необходимости посещения ЗАГСа для оформления кредита;
приобретение жилья в совместную собственность после выплаты кредитных обязательств;
повышение денежного займа посредством увеличения общей суммы дохода в результате суммирования.

Ипотека на двоих без брака имеет существенные недостатки, поскольку ставит супругов в группу риска безвозвратной утери жилья при разрыве, грозит неодобрением заявки второго супруга при наличии плохой кредитной истории первого, накладывает запрет на участие в специальных программах, отличающихся выгодными для клиентов условиями предоставления кредитов.

Минимизация рисков ипотеки при незарегистрированном браке

При оформлении ипотечного кредитования участникам следует подумать, как себя обезопасить при различных вариантах заключения сделки и последующего оформления брачного союза или церемонии завершения отношений.
По мнению юристов, вариант долевого участия – наиболее безопасный при незарегистрированном браке. Минимизирует риски:

составление договора между сожителями, регулирующего сумму внесения ежемесячных платежей в приобретение недвижимости каждым;
указание персональных данных каждым гражданским супругом при проведении расчётов;
сохранение чеков, подтверждающих факт погашения обязательств.

Если ипотека оформлена до брака с дальнейшим вступлением в официальные отношения, то совместно нажитым будет считаться имущество с момента регистрации в ЗАГСе. При выплате части денежных средств до вступления в брачные узы при оформлении кредитного договора на одного участника, право на общую собственность возникает без учёта погашенной до брака части кредита. С момента регистрации брака единолично супругу, на которого оформлена ипотека, принадлежит оплаченная ранее часть, поскольку далее вступают положения Семейного Кодекса о совместно нажитой собственности.

Если квартира куплена до брака в ипотеку и кредит полностью погашен по заключённому договору одним участником до регистрации в ЗАГСе, то несмотря на вносимые платежи по формальному признаку считается собственностью супруга, имевшейся до брака, и не подлежит разделу при последующем разводе.

Если взял ипотеку до брака один из супругов, то вне зависимости от доли выплаченного кредита целесообразно заключить брачный контракт, где указать принадлежащие права каждого супруга в соответствии с реально внесенными денежными средствами и предусмотреть права собственности на жильё при разводе.

Судебная практика

Основная проблема при рассмотрении дел об ипотеке судами заключается в длительности ипотечного кредитования по срокам и отсутствия в законодательном понимании совместного имущества, нажитого в гражданском браке, поскольку Семейный Кодекс гражданский брак не признаёт союзом. Вопросы раздела имущества относятся к нерегулируемым законодательством.

Судебная практика ипотеку до брака призывает погашать досрочно, а затем заниматься разделом ипотечного имущества. При досрочном погашении кредита освобождённая от залога недвижимость может быть реализована, а вырученные денежные средства могут быть разделены в соответствии с реально внесёнными суммами.

В ходе разбирательств судами учитываются:

платёжные документы с указанием паспортных данных плательщика;
заключённый обоюдный договор займа с чёткой фиксацией сумм каждым участником.

Важный момент – продолжительность судебных разбирательств, поскольку при отсутствии взносов по ипотеке кредитное учреждение имеет полное право отобрать залоговую недвижимость с дальнейшей реализацией за символическую сумму.

Ипотека на двоих без брака несёт риски возникновения длительных судебных разбирательств, возможность потери жилья одной из сторон при разрыве отношений или возвращения банку при просрочке платежей. Суды и юристы рекомендуют обезопасить себя по максимуму путём вступления в юридический брак с автоматическим приобретением правовой защиты.

[adsp-pro-3]