226      0
 

Сельская ипотека под 3 %


Льготная программа, направленная на приобретение недвижимости и застройку пригородных территорий, успешно стартовала весной 2020 года. Сельская ипотека под 3 % годовых и ниже – мощный стимулятор спроса в сегменте загородной недвижимости. Столь низкая процентная ставка возможна благодаря субсидиям, предоставляемым государством из собственных источников банковским учреждениям на возмещение сумм недополученных доходов.

Сущность программы и условия кредитования

В рамках государственной программы, курируемой Минсельхозом РФ, запущена сельская ипотека, предусматривающая кредитование на льготных условиях. Проживающие и желающие проживать на сельских территориях граждане могут претендовать на минимальную ставку при оформлении ипотеки или рефинансировать числящийся кредит. Для оформления предусмотрены следующие условия:

  1. Минимальные требования к заёмщику – наличие гражданства РФ. Возраст, семейное положение, социальный статус и регион проживания не накладывают ограничений для претендента. Отсутствие требований к прописке на конкретной территории – существенное отличие от дальневосточной ипотеки.
  2. Территория расположения. Жилое помещение должно располагаться в сельской местности, ограниченной отметкой численности населения 30 тысяч человек за исключением:
    • округов Москвы;
    • пригородов Санкт-Петербурга.
  1. Требования к объекту недвижимости. Жилое помещение должно относиться не к дачной постройке, а соответствовать критериям пригодности для проживания круглогодично. Жильё должно быть обеспечено электричеством, централизованным отоплением, водоснабжением и газификацией.
  2. Направление расходования заёмных средств. Льготный кредит можно получить на финансирование:
    • покупки недвижимости на первичном (по ДДУ) и вторичном (по договору купли-продажи) рынке;
    • возведение дома по заключённому договору подряда при условии окончания незавершённого строительства в двухлетний период после перечисления денег.
  1. Ипотечные ограничители. Для получения сельской ипотеки предусмотрены:
    • срок кредитования до 25-ти лет;
    • минимальная и максимальная ставка 0,1-3 %;
    • предельная сумма 3 или 5 млн. рублей в зависимости от региона расположения объекта недвижимости;
    • первоначальный взнос – 10 %.
Согласно информации Минсельхоза РФ, по состоянию на август 2020 года льготной программой воспользовались свыше 16 тысяч заёмщиков. Одновременно осваивается направление льготного потребительского кредитования, дающего возможность для повышения уровня благоустройства жилых помещений.

Изменения в сельской ипотеке в 2021 году

В действующую льготную программу, утверждённую Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 года № 1567, были внесены следующие уточнения и дополнения 27.10.2020 года:

  1. В качестве первоначального взноса разрешено направлять средства материнского капитала. Прямой запрет на их использование не существовал, однако ввиду отсутствия прямого разрешения ряд кредитных организаций отказывал в ипотеке.
  2. При строительстве частного дома разрешено использовать арендованные земельные участки, в то время как в предыдущей редакции существовало требование нахождения земли в собственности.
  3. Введено ограничение на высоту многоэтажных домов, строящихся в сельской местности – не более пяти этажей.
  4. Приобретение частного дома обязывает покупателя зарегистрироваться в приобретённом помещении на протяжении шести месяцев после выдачи ипотечного кредита. Данное условие будет фигурировать в договоре.
  5. Увеличение максимального размера ипотеки до 5 млн. рублей для жителей Ямало-Ненецкого автономного округа. Ранее вышеуказанная сумма предоставлялась под строительство в Ленинградской области и Дальневосточном федеральном округе.
Объёмы сельской ипотеки запланированы к увеличению в 2021 году по сравнению с предыдущим периодом. В федеральном бюджете на программу зарезервировано порядка 4-х млрд. рублей с тенденцией на повышение.

Требования к недвижимости

Претендовать на ипотеку на льготных условиях может заёмщик, направляющий полученные средства на приобретение или строительство жилья:

  1. Квартиры или жилого дома с принадлежащим владельцу или арендованным участком земли. Основанием является заключение договора с продавцом – индивидуальным предпринимателем, гражданином или компанией за исключением инвестиционного фонда:
    • купли-продажи – при покупке на вторичном рынке;
    • долевого участия – при приобретении на первичном рынке.
  1. Строительство с привлечением по договору подряда субъектов предпринимательства, имеющих лицензию на данный вид деятельности. Чтобы избежать увеличения процентной ставки, необходимо выполнение условий:
    • завершение объекта в срок в пределах 24-х месяцев с момента кредитования;
    • аккредитация подрядчика банком, осуществляющим кредитование.
В городах, имеющих частный сектор, приобрести недвижимость на льготных условиях не удастся, если сегмент не включён в программу развития. Перечень сельских территорий необходимо уточнять на сайтах хозяйствующих субъектов РФ или непосредственно в банковских учреждениях, осуществляющих льготное кредитование.

Кредитные организации – участники программы

Первым привлечённым участником в рамках развития сельских территорий стал Россельхозбанк. Весной 2020 года к программе присоединились пять кредитных учреждений, а летом ещё три. Сейчас льготное кредитование осуществляет девять банков. Условия выдачи сельской ипотеки в трёх ведущих банках представлены в таблице:

Анализируемые параметры Наименование кредитной организации
Россельхозбанк Сбербанк КБ Центр-инвест
Сумма кредита, тыс. рублей 300-5000 300-5000 300-3000
Минимальная ставка, %  

1,9

 

2,7

 

2,75

Минимальный первоначальный взнос, %  

10

 

15

 

10

Предельный срок кредитования, лет 25 25 20
Возраст заёмщика, лет 21-75 (до исполнения 65 лет должна пройти половина срока кредита) 21-75 на дату получения ипотечного кредита 18-65 на дату получения кредитных средств
Срок рассмотрения заявки, дней 2-5 1-20 5-7
Тип страхования Имущественное и личное, +0,3% при отказе от личного Имущественное Имущественное
Тип деятельности
  • ·         трудовой договор;
  • ·         ИП
  • ·         по найму;
  • ·         в статусе ИП
По трудовому договору
Общий страховой стаж
  • ·         на последнем месте от 6 месяцев;
  • ·         общий от года
Не менее года за последние 5 лет На последнем месте трудоустройства от шести месяцев
Подтверждение дохода
  • ·         форма 2-НДФЛ;
  • ·         декларация ИП;
  • ·         справка по форме банка
  • ·         справка 2-НДФЛ;
  • ·         документация предпринимателя;
  • ·         справка произвольной формы
  • ·         форма 2-НДФЛ;
  • ·         справка по форме, установленной банком
Количество созаёмщиков, человек  

Максимум 3

 

Не более 3

 

Не ограничено

Порядок погашения Аннуитетный или дифференцированный Аннуитетный Аннуитетный

Условия в каждой кредитной организации могут варьироваться в зависимости от следующих факторов:

  1. Ликвидность объекта обеспечения. Чем престижнее территория и комфортабельнее жилое помещение, тем выше у банка шанс реализовать жильё без финансовых потерь при отказе заёмщика от дальнейшего погашения ипотеки.
  2. Срок кредитования. Увеличение периода повышает риски потерь планируемого показателя прибыли кредитной организации вследствие не только возможной утраты ликвидности, но и в результате обстоятельств непреодолимой силы, которые невозможно просчитать наперёд в силу нестабильности экономической ситуации в стране в целом.
  3. Личность заёмщика. Позитивными моментами, имеющими тенденцию к снижению процентной ставки, считаются:
    • наличие зарплатной, иной дебетовой или кредитной карты в конкретном банке;
    • положительная кредитная история;
    • наличие стабильного официального источника дохода.
При отказе Минсельхоза России от предоставления субсидии по кредиту банковским учреждением устанавливается базовая процентная ставка, равная льготной, увеличенной на размер ключевой ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Нарушение заёмщиком цели использования средств или невыполнение договорных условий влечёт увеличение процентной ставки в аналогичном порядке с начислением финансовых санкций при возникновении просрочек.

Часто задаваемые вопросы

Поскольку сельская ипотека – «юная» процедура, действующая с 2020 года, но успевшая претерпеть ряд законодательных изменений, то у перспективных заёмщиков возникает ряд вопросов:

Вопрос: Постановление № 1567 не накладывает запрет на кредитование при отсутствии трудоустройства, а банковские программы выставляют требование – официальный доход с подтверждением. Могут ли банки отказать в ипотеке по этой причине?

Наличие стабильного высокого дохода – условие для выдачи кредита на максимально выгодных условиях для заёмщика, поскольку законодательно установлена вилка от 0,1% до 3%. Кроме того, банки принимают справки произвольной формы, что позволяет предоставить подтверждение в формате «Мой налог» самозанятым лицам – плательщикам НПД.

Вопрос: Что выгоднее – нанимать строителей по договору подряда или приобрести готовую недвижимость?

В денежном выражении можно получить экономию при непосредственном финансировании постройки, да ещё и по выбранному проекту. Однако в данной ситуации обязательно, чтобы строительная организация была аккредитована банковским учреждением. Дополнительные риски возникают относительно двухлетнего ограничения по срокам строительства. Поэтому заёмщики предпочитают приобрести готовое жильё, что гораздо безопаснее поиска подрядчика.

 

Кредитные учреждения самостоятельно принимают решение о выдаче заёмных средств и условиях кредитования в пределах установленной «вилки» по процентной ставке. Предложения представлены на сайте финансового портала banki.ru, а специальный онлайн-калькулятор поможет произвести предварительный расчёт и определиться с выбором.

Полезные материалы:

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru


Консультация юриста